Нередкими являются ситуации, когда банки не желают самостоятельно взыскивать средства с должников, поэтому просто продают их коллекторам. Также услуги этих специалистов могут быть посредническими. При таких условиях требуется гражданам знать, как поступать при обращении коллекторов в суд.
Хотите отправить заявку на кредит СРАЗУ ВО ВСЕ БАНКИ? Это можно сделать внизу страницы. Перейти >>
Могут ли коллекторы подавать в суд
Если агентство приобретает долг у банка, то оно становится официальным кредитором. Поэтому может пользоваться разными мерами воздействия, которые способствуют возвращения долга. Они могут даже подавать иск в суд.
На основании решения суда заниматься вопросом взимания средств будут приставы, которые могут накладывать арест на счета или имущество, а также пользоваться другими многочисленными способами влияния на должников.
Основания для подачи иска
Коллекторы могут быть покупателями долга или посредниками между должником и банком. Если составляется посредническое соглашение с банком, то специалисты могут только взаимодействовать разными способами с должником.
Для этого они ведут переговоры, звонят или шлют письма. Коллекторы могут пользоваться разными методами, позволяющими донести до должника нужную информацию.
Подать в суд они могут только при выкупе долга у банка. В этом случае они обладают всеми основаниями для этого. У них должен иметься правильно составленный договор цессии. Иск подается непосредственно от имени кредитора.
Коллекторы подали в суд по кредиту!
Собираясь оформить займ на крупную сумму, необходимо тщательно просчитать все возможные риски, чтобы в случае наступления форс-мажорных ситуаций иметь пути безопасного отхода. Попытка затаиться и переждать до периода завершения действия договора – не лучшая идея, поскольку ведет к ряду неприятных последствий:
- плохая кредитная история и попадание в «черный» список;
- испорченная репутация на работе, что может в дальнейшем сказаться на повышении и карьерном росте в крупных компаниях;
- повестки и судебные тяжбы;
- необходимость продажи имущества;
- моральное давление.
Когда заемщики не вносят обязательный платеж своевременно, банк моментально реагирует и подключает в работу профессиональных выбивателей. Продажа долга третьему лицу ведет к агрессивному прессингу дебиторов, их семей, а также друзей и сослуживцев. Кроме того, угрозами дело не заканчивается и на вопрос, могут ли коллекторы подать в суд на должника по кредиту через 3 года, ответ – да.
«Как избавиться от коллекторов?!»
Если при заключении соглашения клиент вчитывался в договор, то пункт об открытии разбирательства даже по истечении срока исковой давности не станет для него новостью. Но доводить дело до суда невыгодно никому, поэтому кредиторы будут пытаться всячески давить на должника, надеясь на его страх и незнание своих прав.
Кроме того, желая обезопасить себя, финансовые организации часто увеличивают период с трех лет до пяти или десяти по своему усмотрению, а невнимательные заемщики, подписывая бумаги, узнают о невыгодно сложившемся положении дел только в тот момент, когда начинаются тяжбы и привлечение к гражданской ответственности. В случае добавления срока, клиенты теряют возможность ссылаться в суде на окончание действия договора и избегать выплат.
Деятельность коллекторских агентств
Для того чтобы привлечь агентства, которые специализируются на возврате проблемных кредитов, банк должен заключить с ними договор. Такой документ может быть двух видов.
- Договор цессии. Что он собой представляет и какие полномочия имеет агентство после его заключения? Если говорить простыми словами, то данный документ свидетельствует о продаже долга. После заключения договора к коллекторам переходят все права требования, то есть они становятся кредиторами. С этого момента заемщик должен возвращать долг именно организации. Имеют ли право коллекторы подать в суд с таким договором на руках? Да!
- Агентский договор. Данный документ позволяет банку задействовать коллекторское агентство для того, чтобы обеспечить возврат просроченной задолженности. Все права на кредит остаются у банка. Агентство коллекторов выступает только в роли посредника. Именно его сотрудники непосредственно работают с должником. Имеют ли право коллекторы подавать в суд, если их деятельность ограничивается таким договором? Нет! Их работа заключается только в информировании должника. Они должны сообщать заемщику о состоянии задолженности на определенный период времени. Если дело о просроченном кредите передается в суд, то деятельность коллекторского агентства прекращается, а истцом является непосредственно кредитор, то есть банк или другая финансовая организация, имеющая право выдавать займы.
Вероятные нюансы
Однако иногда встречаются случаи, когда судебный процесс прошел без участия должника. Люди интересуются: «Коллекторы подали в суд по кредиту без моего ведома – что делать?». Здесь отметим, что о начале заседаний должника информирует судебный орган. Однако по причине смены места жительства, такие извещения иногда находят адресата уже после окончания слушаний.
Повестку с вызовом на судебный процесс присылает официальный орган, однако в ситуациях, когда извещение запоздало, уместно попробовать исправить положение подачей апелляции или попыткой отмены решения судьи
Здесь уместно ознакомится с решением суда и инициировать отмену постановления либо подавать апелляцию. Причем второй вариант юристы рекомендуют практиковать, если на бумаге стоит отметка «заочное» решение. Правда, в обеих ситуациях потребуется консультация грамотного адвоката.
Право на обращение в суд
Первичным кредитором является банк (по кредиту) или микрофинансовая организация (по микрозайму), которые в случае возникновения сложностей с погашением заемщиком долга начинают рассматривать варианты досудебного урегулирования проблемного вопроса с задолженностью. Если первое время процессом взыскания обычно занимаются собственные структуры кредитной организации, то спустя несколько недель или месяцев к решению задачи привлекаются коллекторские агентства.
Коллекторы действуют в рамках одного из двух договоров:
- Агентский договор, по условиям которого коллекторы привлекаются для цели обеспечения возврата задолженности. В этом случае никаких прав кредитора третьему лицу не передается, а коллекторское агентство является не более чем посредником, причем после принятия резонансного закона о подобного рода деятельности – с существенно ограниченными полномочиями.
- Договор цессии или, как нередко говорят должники, продажи долга. По договору цессии осуществляется уступка коллекторам права требования долга, то есть переход прав кредитора.
Исходя из правового поля действия коллекторов, может ли коллекторское агентство подать в суд на должника – определятся видом договора, заключенного с банком или МФО.
Агентский договор таких правомочий не дает, договор цессии – напротив, позволяет действовать точно так же, как и первичный кредитор.
Таким образом, если коллекторы намереваются на законных основаниях обратиться в суд или уже это сделали, то значит, имеет место договор цессии.
Что делать, если это произошло (алгоритм)?
Если вам пришло предупреждение о предстоящем судебном разбирательстве, возникает резонный вопрос: как вести себя в ситуации, когда коллекторское агентство подало в суд?
Первое, в чем необходимо разобраться – действительно ли агентство подало исковое заявление и на каких основаниях оно это сделало.
Частая уловка подобных фирм – это «запугивание» клиента фиктивными «бумажками».
Это могут быть копии судебных приказов, где внизу мелким шрифтом написано слово «образец», исполнительные листы, оформленные в том же стиле и другие подобные документы.
Когда заявление действительно было подано, нужно разобраться, если коллекторы подали в суд, что делать в этой ситуации, как защитить свои интересы. Для того чтобы определиться с порядком действий, нужно узнать, в какой именно суд они обратились:
- Иск подается в мировой суд, если сумма долга не больше 500 000 и процедура рассмотрения может пройти в упрощенном порядке;
- При сумме задолженности более 500 тыс., заявление подается уже в суд общей юрисдикции.
Коллекторы подали в суд по кредиту — что делать, если вы уже получили на руки приказ из суда? В этом случае ответчик не может в ходе разбирательства оспаривать требования, и единственное, что остается – выразить несогласие на его исполнение. Для этого необходимо:
- В течение 10 дней написать письменные возражения по приказу.
- Не стоит медлить при подаче возражения, это никак не повлияет на конечный исход дела, наоборот, может создать препятствия при защите своих интересов.
- Возражение нужно составлять в свободной форме, при этом необходимо указать, с чем именно вы не согласны: суммой выплат, сроками и т.д.
- Согласно ст.129 ГПК, по факту поступления возражения действующий приказ о взыскании долга отменяется и дело передается на дальнейшее рассмотрение.
- Если вы не успели вовремя подать возражение, то к нему нужно приложить и ходатайство о восстановлении упущенных сроков, однако суд вправе отклонить это ходатайство.
- Может сложиться такая ситуация, что коллекторы сработали оперативнее, чем вы успели подать возражение, тогда дело передается в службу судебных приставов. В этом случае необходимо обжаловать приказ, подав кассационную жалобу в президиум суда.
- Если вы бы и сами рады выплатить долг, но не можете отдать все деньги разом – подайте в суд просьбу о выплате долга частями или об отсрочке выплат по судебному приказу.
10 дней нужно отсчитывать не со дня выхода постановления, а со дня получения его оригинала на руки.
Когда сумма иска превышает 500 тыс. рублей, дело рассматривает уже суд общей юрисдикции в обычном, не упрощенном порядке. С одной стороны, это может занять больше времени и отнять много сил, но с другой стороны – для неплательщика такой порядок рассмотрения дела более удобен.
При рассмотрении дела в обычном порядке, у должника появляется шанс:
- Оспорить сумму исковых требований;
- Снизить размер выплат по неустойке и процентам;
- Договориться о порядке выплат (рассрочка, отсрочка);
- Есть возможность даже искусственно затянуть ход разбирательства, чтобы выиграть время на выстраивание линии защиты, сбор доказательств и т.д.
Как извлечь из этого выгоду
Очень часто кредиторы не подают в суд на должника, так как для него это один из способов ухода от оплаты. На самом деле судебное разбирательство является в разы более выгодным для должника, чем для его кредитора, ведь для него будет иметь место целый ряд преимуществ:
- уменьшение суммы пеней, штрафов, неустоек;
- снижение долга, если должник докажет, что имеет плохое финансовое положение или проблемы со здоровьем, даже если это были вполне предвиденные обстоятельства на момент получения средств банка;
- кредитора суд часто без видимых причин принуждает предоставить неплательщику отсрочку;
- формируется график погашения долга, удобный именно для должника.
Вот почему многие считают, что суд – это законный уход от оплаты долга. Часто, когда коллекторы подали в суд по кредиту, должник сам специально затягивает процедуру, поскольку в это время можно не платить долг без начисления неустоек и процентов.
Также многие намеренно стараются всеми способами довести дело до суда, чтобы извлечь для себя выгоду. Так как обычно этот орган принимает сторону должника, даже если доказано его намеренное уклонение от оплаты, обращаются кредиторы в суд крайне редко. Они стараются получить свои средства самостоятельно, чтобы избежать потерь.
Способы взыскания
Сотрудники агентства в отличие от приставов не обладают нужной компетенцией.
Законодатель не выдает им дополнительные правомочия и возможности. Коллекторы не могут арестовывать счета или имущество заемщиков, проникать в их дом и так далее.
Данная организация обладает определенной компетенцией согласно действующим законам. Чтобы коллекторы не рассказывали по телефону или не писали в сообщениях, они ограничены в выборе методов влияния.
В общем плане, их всего два:
- обращение к человеку с претензией о необходимости вернуть долг (без угроз);
- обращение в судебную организацию, а потом с исполнительным листочком к приставам.
Во втором варианте уже должностного типа лицо будет помогать в реализации судебного решения. Любой физический способ воздействия запрещается, так же, как и шантаж, насилие. Если коллектор захочет прибегнуть к таким мерам, то клиент может обратиться в полицию.
Варианты долгового урегулирования
Каждый может столкнуться с непредвиденными ситуациями (сокращение на работе, болезнь и пр.), которые усложняют процесс погашения кредита.
Как только вы понимаете, что есть риск просрочки ежемесячного платежа и выплаты процентов, необходимо уведомить о своих финансовых трудностях банк.
На сегодняшний день существует множество вариантов, направленных на предоставление помощи в вопросах займа:
- реструктуризация;
- рефинансирование;
- замораживание долга;
- уменьшение общей суммы выплаты.
Обратившись к финансовому партнеру, вы в первую очередь, зарекомендуете себя, как благонадежный клиент и временные трудности не повлияют на кредитную историю. В зависимости от нюансов каждой отдельной ситуации, банк будет предлагать наиболее приемлемые способы закрытия задолженности.
Помните, что невыполнение долговых обязательств и игнорирование диалога с организацией-занимателем – это крайняя мера. Решаясь на такой шаг, заемщик должен быть готовым к профессиональному прессингу коллекторов.
Пять случаев, когда можно выиграть суд по кредиту у банка или коллекторов
За последние несколько лет работы у меня накопилась обширная практика по защите должников банкам по различным кредитам, в основном, потребительским. И, несмотря на сложившееся общественное мнение, нередкими оказываются случаи отказа банкам в удовлетворении иска, т.е. должник оказывается свободным от долгового обязательства банку.
Договор признается незаключенным или безденежным. Нередко банк теряет свой экземпляр кредитного договора либо не берет с Вас расписку в получении денежных средств.
Такая история произошла с моим клиентом, которого я защищал в Становлянском районном суде Липецкой области. Со слов моего клиента,он брал в «Лето-банке» (ныне – «Почта-банк») кредит наличными на сумму 175000 рублей.
В деле же фигурировала кредитная карта на сумму 170000 рублей, при этом не было никакой расписки клиента ни в получении карты, ни в получении конверта с пин-кодом карты.
Судья отказала в иске «Первому коллекторскому бюро» по нескольким основаниям, включая и спор о наличии правоотношений, указанных в кредитном договоре. Внимание! Заявлять о признании договора незаключенным или безденежным бесполезно, если Вы по взятому кредиту внесли хотя бы один платеж.
Не представлены оригиналы документов или их надлежаще заверенные копии. Обычно этим грешат известные всем коллекторские агентства, такие как «Первое коллекторское бюро» или «Филберт». Подавая в суд, они рассчитывают на лёгкий выигрыш дела с типовым пакетом документов, в котором далеко не всегда есть, например, свежая выписка из
лицевого счета заёмщика (кредитное досье).
Также всегда можно обнаружить несоответствие копии кредитного договора и, главное – договора уступки права требования оригиналу (некоторые данные при ксерокопировании коллекторы прикрывают).
Именно по таким основаниям отказал в иске коллекторскому агентству «Бизнесактив» к моему клиенту Ленинский районный суд г. Уфы.
«Истцом не представлены оригинал кредитного договора, оригинал договора уступки права требования, кредитное досье, оригинал документа, подтверждающего факт получения заёмщиком денежных средств, в связи с чем суд не может считать доказанными факты, названные истцом в исковом заявлении», — решил суд.
Неверный расчет долга. В своем стремлении поживиться за счет заёмщиков банки также допускают две ошибки при расчёте задолженности по кредитному договору.
Это – начисление на просроченные проценты таких же процентов, как и по основному долгу, а также нарушение порядка зачисления внесённых платежей.
Увы, только юрист или бухгалтер смогут такие «ошибки» банка или коллекторов обнаружить.
В то же время, часть 5 статьи 395 Гражданского кодекса России гласит, что «начисление процентов на проценты» не допускается, за исключением случаев, прямо предусмотренных законом».
Кроме того, при поступлении платежа банк нередко направляя поступившие денежные средства сначала на погашение неустойки, потом – процентов, а лишь затем – по основному долгу, несмотря на то, что статья 319 ГК РФ не говорит о том, что в первую очередь погашается неустойка.
Истек срок давности по всему кредиту или его части.
Универсального для всех случаев порядка определения срока исковой давности по кредиту не существует, а отказ банкам и коллекторам в иске в связи с истечением срока исковой давности стал общепринятой практикой.
Суд может отказать в иске полностью, если с момента возврата всей суммы кредита, указанного в графике платежей, прошло больше трёх лет; может отказать во взыскании тех сумм, срок оплаты которых просрочен более, чем на три года в соответствии с графиком платежей, а может отказать и во взыскании всей суммы задолженности даже в тех случаях, когда срок кредитного договора даже не истёк. Это, в частности,распространяется на те ситуации, когда банк предъявил своему заёмщику требование о досрочном погашении кредита, и долго тянут время. Сами требования банки, зная о своей ошибке, в суды не передают, но о наличии такого требования всегда можно узнать из кредитного досье.
Сформированное в массах мнение о том, что срок исковой давности по кредиту исчисляется с момента последнего платежа, является ошибочным.
Платеж может повлиять лишь на исчисление срока исковой давности в тех случаях, когда срок исковой давности требуется восстановить.
Именно на это бьют многие банки и коллекторы, предлагая различные акции с «прощением части долга» или с выгодной
реструктуризацией. Заплатив небольшую сумму, Вы рассчитываете на прощение долга, но взамен лишь возобновляете срок исковой давности.
Кабальная сделка.
Это – сделка, совершенная на крайне невыгодных для заёмщика условиях в результате стечения тяжёлых обстоятельств. В моей личной практике имеется показательный случай признания кредитного договора кабальной сделкой.
К сожалению я, будучи связанным жёсткими условиями соглашения с клиентом о конфиденциальности, не могу раскрыть точных данных дела, а могу рассказать
только его фабулу.
Мой клиент стал жертвой банка в результате возбужденного против него уголовного дела по обвинению в сбыте наркотиков. Зарплата у него была невелика, а также имелись потребительский кредит и ипотека в других банках, на погашение которых, как водится, уходило больше половины семейного бюджета. Услуги адвоката требовали оплаты.
И тут появился банк «В» со своим предложением кредита по самой высокой процентной ставке («высокой риск невозврата», — как мотивировал менеджер банка, потому и ставка высокая, перестраховываемся от убытков).
Естественно, обслуживать столь невыгодный кредит мой клиент не смог, несмотря на то, что благодаря стараниям адвоката, уголовное дело в отношении моего клиента было прекращено.
Банк «В» подал в суд. Кредитный договор был признан кабальной сделкой, и мой клиент оказался должен вернуть банку лишь ту сумму, какую взял, без процентов, пени, штрафов и комиссий, и с рассрочкой платежей на три года.
И помните, что пренебрегать услугами юристов не стоит. Обойдутся Вам эти услуги в несколько десятков раз дешевле, чем выплачивать банкам и коллекторам неподъемные суммы!
Срок исковой давности по искам банков, коллекторов. – Правовед Плюс
08.06.2020
В соответствии с установленными законодательными нормами Российской Федерации у каждого кредита имеется свой срок исковой давности.
Обычно это три календарных года, в течение которых по неисполненным обязательств по отношению к заемщику может быть подан иск в судебную инстанцию.
На практике бывает и так, что банк просто передает просроченный долг коллекторам, и они начинают на протяжении долгого времени требовать возврата кредита, в том числе и если прошел этот срок. Попробуем разобраться в том, правомерны ли в этом случае действия организаций.
Как отсчитывается срок исковой давности ?!
В первую очередь заемщику надо понимать, как и каким образом отсчитывается пресловутый срок исковой давности. Вариантов может быть несколько. В частности, он может начинаться, когда заканчивается действие кредита или чаще всего в тот момент, когда заемщик совершил последний платеж по своему кредиту.
В суде чаще всего рассматриваются исковые заявления по тем категориям дел, когда заемщик просто прекратил платить, но в тоже кредитный договор не был закрыт после исполнения своих обязанностей.
Если у вас имеются явные финансовые проблемы, то лучше попробовать договориться с банком до того момента, пока долг будет передан в коллекторскую службу. Это может быть рефинансирование, реструктуризация долга, кредитные каникулы, предоставляемые на определенное время.
Каждый банк сам решает, как договариваться с клиентом и обычно до передачи долга коллектором ведутся переговоры.
Можно ли в отношении заемщика подать иск в суд до того, как истек срок исковой давности ?!
Вполне иск могут подать, но вариантов того, что суд будет выигран немного.
В те моменты, когда период действия исковой давности окончен коллекторы могут подать иск в судебный орган и одновременно психологически воздействовать на должника, присылая ему письма и совершая звонки с требованием возврата долга. Как поступать, если коллекторы выкупили ваш долг с истекшим сроком исковой давности ?!
Надо уточнить, реально ли продан ваш долг, поэтому нужно обратиться в компанию и попросить копию соглашения об уступке прав требования, заключенного между банком и ими. Отказать вам в предоставлении такого документа коллекторы не в праве.
Если судебное производство ведется, о чем вы должны будете быть извещены, то тогда надо связаться с судебным органом либо с судебными приставами, когда вынесен приказ о взыскании денежных средств или решение, вступившее в законную силу.
Прошло три года, а долг требуют вернуть. Как быть ?!
По закону по истечению срока исковой давности, равного трем календарным годам вы ничего не должны, но банк пытается выжать максимум из должников и поэтому в делу вступают коллекторы.
Хотя законодательно их деятельность начала хоть как-то регулироваться, но они все равно могут звонить вам и вашим родственникам домой и на работу, требовать возврата, присылать письма с угрозами.
Помимо прочего кредитная история становится испорченной навсегда и не только банки, но и даже микрофинансовые организации не соглашаются по их мнению дать неблагонадежному клиенту деньги в долг.
Если оснований нет и коллекторы продолжают вторгаться в вашу жизнь, то тогда нужно жаловаться на них. Привлечь их можно по статье 14.57 КоАП Российской Федерации к административной ответственности, также следует обратиться в правоохранительные органы.
Есть Национальная организация коллекторских агентств, которая курирует подобные компании. В нее можно написать жалобу и попросить провести проверку против агентства. В частности, после проверки заемщика обязаны оповестить о всех проведенных мероприятиях.
Обычно все прекращается, если есть законные основания, так как коллекторскую фирму могут просто исключить из национальной организации.
Особенности судебных приказов
Суд с банком – это единственный выход избавления от проблем с банками. Вообще банковские организации неохотно идут в суд и им проще получить деньги до моменты подачи иска, так как так можно рассчитывать на получение больших процентов в виде штрафов, пени и неустоек.
Для облегчения процесса чаще всего банки применяют упрощенную схему судебного производства. Она заключается в том, что истец получает судебный приказ, который подлежит немедленному исполнению по части взыскания денежных средств и у заемщика есть десять дней для того, чтобы обжаловать его.
Обычно обжалуется судебный приказ без каких-либо проблем и тогда уже ведется обычное гражданское судебного производства. Юристы в банках, применяющие судебные приказы надеяться на то, что заемщики попросту пропустят сроки или же не будут его обжаловать.
Поэтому надо следить обязательно за всеми уведомлениями.
Будет ли начисляться процентная ставка после того, как вынесено решение судебного органа ?!
Еще одна неприятная новость, что при вынесения решения суда о взыскании задолженности по кредитам, кредитный договор обычно не расторгается. И как следствие, договор продолжает действовать, а на сумму долга продолжают начисляться проценты, пени и штрафы.
Кредитный договор может быть расторгнут в суде, но для этого банк (или другой кредитор) должны попросить суд об этом.
На практике банки не делают этого, ведь им выгодно получить с заемщика как можно больше дополнительных денежных средств, поэтому в рамках гражданского судебного производства надо попросить о закрытии кредитного договора.
Каким образом исчисляется срок давности в обычном порядке ?!
В обычно порядке срок исковой давности исчисляется с момента подписания кредитного договора либо же, когда заемщик заплатил свой последний платеж по займу.
Лучший вариант для заемщика – это исчисление срока с того момента, когда он подписал сам кредитный договор.
Банки предпочитают вариант, связанный с последним платежом, но суды, рассматривая подобные категории гражданско-правовых споров учитывают, как раз-таки сроки, которые исчисляются с момента подписания договора.
Важно отметить и то, что срок исковой давности в соответствии с законодательством нашего государства может быть приостановлен по некоторым основаниям.
Обычно это объявление чрезвычайного либо стихийного бедствия в стране, в ходе медиации, если имеется так называемая отсрочка, предоставляемая клиенту банка в ходе реструктуризации, при ведении уголовного процесса в суде или в случае выявления факта обмана должника по сумме займа.
Нередко, кредитные организации уступают свое право на долг коллекторским агентствам. Обычно, к такому способу прибегают банки, которые не имеют возможностей или времени получить деньги с должника самостоятельно. В этом случае, должнику стоит заранее уточнить, будет ли меняться исковой срок у коллектора по кредиту.
Рассматривая этот вопрос с учетом законодательных актов, можно с уверенностью сказать, что срок исковой давности при продаже долга коллекторам меняться не будет.
Коллекторы обязаны ориентироваться на сроки, которые прописаны в Гражданском кодексе Российской Федерации, и они не вправе обнулять время, отведенное на взыскание кредита.
Что делать, если коллекторы требуют возврата по старому долгу ?!
Мы указали ранее о том, что коллекторские агентства не могут менять сроки взыскания долговых обязательств с ответчика, которые равны трем годам, так как это противоречит нормам гражданского законодательства нашей страны.
Если от вас требуют возврата денежных средств по истечению трех лет, то тогда надо уточнить, на законных ли основаниях банк передал ваш долг.
Также при незаконных действиях банковской организации можно обратиться с официальной жалобой в правоохранительные органы, Роспотребнадзор, прокуратуру.
Коллекторы перекупили долг: что будет со сроком исковой давности при продаже кредита?
При продаже проблемного долга коллекторской службе срок исковой давности по взысканию кредита коллекторами остается прежним.
Если сроки подачи заявления о принудительном взыскании задолженности истекли, кредитор или коллектор лишаются законного права на защиту своих финансовых интересов в судебном порядке.
Пропуск сроков дает должникам право ходатайствовать об отказе в принятии дела к рассмотрению.
С какого момента следует отсчитывать этот срок, и реально ли добиться списания долгов простым бездействием, расскажем в этой статье.
Что такое исковая давность по кредиту
Срок исковой давности для взыскания кредитов установлен законом — 3 года с момента неисполнения обязательства.
В отдельных ситуациях законодательно определена возможность увеличения сроков давности, что позволяет взыскателю или должнику обратиться в суд для защиты собственных интересов даже за пределами установленных законом временных границ.
ГК РФ Статья 196. Общий срок исковой давности
- Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 30.11.1994 N 51-ФЗ
Основными моментами практического применения сроков исковой давности по кредитным спорам выступают следующие:
- общий срок взыскания просроченной задолженности составляет три года — моментом, когда он начинает отсчитываться, становится дата первой просрочки по договорным обязательствам или последнего платежа по графику;
- банк или коллекторское агентство имеют право обратиться в судебную инстанцию с иском о принудительном взыскании проблемной задолженности в течение трех лет, то есть в течение всего допустимого периода истребования долгов;
- восстановить пропущенный срок можно, обратившись в суд с заявлением.
Если заемщик пропускает установленные даты погашения ежемесячных платежей, кредитор вправе подать заявление в суд на взыскание долга в принудительном порядке, либо продать проблемную задолженность коллекторскому агентству.
Как рассчитывается срок
Срок исковой давности по кредитным обязательствам осуществляется на основании графика платежей и договора, которые подписываются обеими сторонами. При передаче обязательств коллекторам условия принудительного взыскания проблемной задолженности остаются неизменными, и сроки давности должны рассчитываться по каждому платежу в отдельности.
Как считать срок исковой давности по кредиту?
Возврат заемных средств происходит в течение многих лет, в соответствии с графиком платежей, который выступает неотъемлемым приложением к кредитному соглашению.
Каждый платеж по кредиту является самостоятельным — он имеет свою дату погашения. Срок исковой давности рассчитывается отдельно по каждому платежу.
Давность по всему кредиту наступит спустя ровно три года с момента, когда по графику был запланирован последний платеж.
Рассмотрим пример. Гражданин Н. в марте 2019 года обратился в банк за получением кредита на 5 лет, однако уже в апреле этого же года он перестал выплачивать заем. Согласно положениям гражданского законодательства право принудительного взыскания возникает у кредитора с момента, когда наступит первый день просрочки по долговому обязательству.
Срок исковой давности по платежу, неоплаченному в апреле 2019 года, истечет в апреле 2022 года. А срок давности по всем платежам выйдет только в 2027 году.
Это значит, что для взыскания платежа, просроченного в апреле 2019 года, кредитору нужно обратиться в суд с заявлением до апреля 2022 года. Но, если по каким-то причинам он сможет обратиться в суд только в мае 2022 года, судье придется вынести решение об отказе во взыскании этого платежа — для этого должнику достаточно заявить ходатайство об истечении сроков давности
Могут ли коллекторы подать судебный иск после окончания срока давности?
Ответ здесь однозначен — да, могут.
Даже если сроки исковой давности для принудительного взыскания долга истекли, это не лишает банк или коллекторское агентство права защищать собственные финансовые интересы любым другим способом, не противоречащим действующему законодательству.
Например, представители коллекторов могут:
- направлять сообщения через СМС, мессенджеры или социальные сети;
- звонить;
- предпринимать попытки договориться о личных встречах.
Однако закон устанавливает ограничения по числу, периодичности и времени совершения звонков или писем должнику.
Если срок исковой давности истек, но коллекторы продолжают звонить или писать с требованием вернуть просроченный долг, первое, что должен сделать в этой ситуации должник — это проверить, не возникло ли у взыскателя повода для возобновления или продления установленных законом сроков исковой давности.
- После заключения договора цессии коллекторское агентство становится полноправным кредитором, а значит, может обратиться с исковым заявлением в суд для принудительного взыскания задолженности.
- Расчет коллекторов здесь делается на то, что суд «не заметит» истечения сроков, так как в большинстве случаев заявления о взыскании задолженности рассматриваются заочно, без присутствия ответчика, а при этом за раз может выноситься решение по нескольким кредитным договорам.
- Должнику, узнавшему, что коллекторы обратились в суд, необходимо подготовить ходатайство, сославшись на необходимость применения положений статьи 199 Гражданского кодекса РФ, и подать его в секретариат до момента проведения судебного заседания.
Пример формулировки в ходатайстве о применении сроков давности в суде
Однако на практике в большинстве ситуаций, когда агентство сталкивается с кредитными обязательствами, даже по которым истек срок давности у коллекторов, те предпочитают воздействовать на должника морально.
Должнику и его родственникам будут регулярно звонить с различными требованиями, предложениями, увещеваниями и даже угрозами. Вполне вероятно, что могут прийти домой и попросить подписать гарантийное письмо о признании долга или хотя бы его части. Вот только подписание такого письма влечет за собой возобновление срока давности по проблемному кредиту.
Судебный приказ по просроченному долгу
Дополнительным нюансом здесь выступает итоговая сумма задолженности. Если размер долга менее 500 тысяч рублей, кредитор вправе обратиться в суд за получением судебного приказа или исполнительного листа о взыскании просроченного долга.
Выдача судебного приказа осуществляется по упрощенной процедуре, не требующей привлечения к рассмотрению дела заинтересованных сторон. После получения приказа взыскатель может обратиться с ним в службу судебных приставов, которая возбудит исполнительное производство с последующим арестом счетов и имущества гражданина.
В подобной ситуации гражданину стоит действовать следующим образом:
- Обратиться в ФССП для получения копии судебного приказа и постановления о возбуждении ИП.
- Составить исковое заявление об отмене судебного приказа на основании истекших сроков исковой давности. Заявление подается в судебный орган, выдавший приказ, и в ФССП для приостановления исполнительных действий по ИП.
После получения судебного решения об аннулировании ранее выданного приказа, его необходимо отдать приставу-исполнителю и получить от него постановление об окончании исполнительного производства.
Когда срок исковой давности продлевается
Образец соглашения о снижении суммы задолженности
- Одним из оснований для продления исковой давности является заключение между кредитором и должником соответствующего соглашения.
- Однако если данное соглашение будет подписано заемщиком под давлением коллекторов, он вправе обратиться в суд для признания его недействительным.
- Срок давности может прерываться, если должником совершаются действия, прямо свидетельствующие о признании им долга.
- К таким действиям закон и судебная практика относят:
- подписание гарантийного письма или иного документа, в котором должник признает весь долг или его часть и соглашается на его погашение в будущем;Это могут быть дополнительное соглашение к кредитному договору, акт сверки расчетов и аналогичные им.
- устное признание должником долга, например, в процессе телефонных переговоров с коллекторами;
- внесение платежей по просроченному кредиту.
Если перечисленные действия должника докажут в суде, срок исковой давности будет считаться прерванным. Тогда он возобновляется в прежнем объеме.
Поэтому, если в силу жизненных обстоятельств вы допустили просрочку по банковским займам, ни в коем случае не нужно подписывать никаких дополнительных документов по кредиту, особенно если с момента его получения и первой просрочки прошло значительное время.
Повод для возобновления сроков
Законодатель допускает восстановление сроков давности, если основанием для их пропуска была уважительная причина. Восстановление сроков по заявлению банков и коллекторских агентств производится в исключительных случаях — именно поэтому кредиторы заинтересованы в прерывании срока на том основании, что долг признан заемщиком.
Меняется ли срок исковой давности при передаче долга коллекторам?
Даже если коллекторам продали долг, срок исковой давности по нему остается неизменным. Если по каким-то причинам банк или коллекторы укажут в договоре цессии подобный пункт, юридической силы он иметь не будет.
Чтобы не допустить обнуления сроков после передачи кредита коллекторам, юристы рекомендуют минимизировать общение с представителями взыскателей.
Ни в коем случае не стоит давать никаких устных или письменных обещаний, а также подписывать какие-либо документы, соглашения, графики платежей.
Как отвечать коллекторам?
Когда платить нет возможности (или желания), на вопросы коллекторского агентства ответ должен быть один — если есть какие-то претензии, обращайтесь в суд.
Узнать, как аннулировать долг перед коллекторами без ожидания окончания срока исковой давности, можно у наших кредитных юристов. Для консультации просто позвоните нам по бесплатному номеру или задайте свой вопрос онлайн.
Помощь в списании долгов через банкротство
Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы
Наша команда
- Старший юрист по банкротству физ. лиц
- Юрист по банкротству физ. лиц
- Младший юрист по банкротству физ. лиц
Видео по теме
Коллекторы подали в суд по кредиту на должника
Человек может столкнуться с разными трудностями, которые проверяют его на прочность. Сохранять стойкость духа нужно и в том случае, если коллекторы подали в суд. Невозмутимость и проработанный план действий помогут отстоять свою позицию.
Поскольку некоторые представители коллекторских агентств готовы перейти все границы, для борьбы с ними нужно знать все аспекты судебного процесса.
Могут ли коллекторы подать в суд на должника по кредиту
Когда на пороге заемщика появляются коллекторы, ситуацию важно взять под контроль и начать вести цивилизованную беседу, призывая к адекватным переговорам.
Часто бывают случаи, когда коллекторы решают пойти по пути морального воздействия и начинают запугивать, угрожая погромом и походом в суд. Заемщику важно изучить законы и понять, где прочерчены границы полномочий сотрудников агентств.
Сотрудники угрожают тем, что могут подать в суд, основываясь на статьях УК Российской Федерации. Они не имеют права это сделать, если вина заемщика не доказана.
Возможные статьи для возбуждения уголовного дела:
- статья №159 по делу о мошенничестве;
- преднамеренное или злостное уклонение от уплаты задолженности, которая достигла крупных размеров, статья №177;
- ущерб имущественного характера, посредством обмана и злоупотребления доверием, статья №165.
Перечисление статей не означает, что коллектор сразу подаст на судебное разбирательство. Когда нет оснований, он не имеет права подавать исковое заявление, поскольку не сможет предоставить достаточно доказательств.
Коллекторы подают иск по заранее подписанному с банком договору, где точно указано, что организация, занимающаяся взысканием долга, имеет право так поступить.
В договоре цессии этот нюанс должен быть зафиксирован. Только в этом случае коллекторское агентство вправе так поступить. В противном случае только служба судебных приставов обладает такими полномочиями.
Дело может быть возбуждено на основании статьи №177. Коллекторы имеют право приводить в качестве доказательств следующие действия заемщика:
- сокрытие от уплаты долга;
- преднамеренное переоформление права на квартиру, автомобиль;
- продажа всего имущества, которое имело какую-либо ценность.
Если коллекторское агентство все-таки подало на судебное разбирательство, оно должно предоставить неоспоримые доказательства своей правоты. Стороне заемщика придётся противостоять в суде.
Какие долги банк продает коллекторам
Процедура передачи долгов банком коллекторским агентствам иногда становится неизбежной участью. Если долг был просрочен один-два раза, должник обойдётся лишь одним звонком с напоминанием от кредитора.
Если задолженность начинает приобретать регулярную основу, банк может пригрозить передачей долга коллекторам.
- Предупреждение от банка о возможной передаче долговых обязательств часто срабатывает положительно, должник начинает выплачивать кредит.
- В случае со злостными неуплатами и просрочками, когда кредитор не обращает внимания на предупреждения, банк принимает решение заключить договор с коллекторами и перепродать им долг.
- Всё прописано в статье №382 ГК Российской Федерации:
- Кредитор обладает полномочиями передачи долга коллекторам. Договор заключается на основе переуступки прав требования.
- Передача долга вправе совершаться без участия и даже согласия заемщика. Банк обязан оповестить должника в течение ближайшего времени.
- В кредитном договоре банк обязан указать, что имеется возможность перепродажи долга коллекторам, которые могут впоследствии подать в суд.
Банк во многих случаях совершает продажу долга коллекторам в безвыходной ситуации. Если заемщик никак не реагирует на напоминания, не платит вовремя, тогда он принимает решение так поступить.
Если коллекторское агентство справится со своей задачей, финансовая организация хотя бы частично возместит убытки и улучшит свои показатели. Может случиться так, что банк продал долг коллекторам без решения суда или после судебного решения.
Что делать, если коллекторы подали в суд
Когда должнику поступает уведомление о том, что коллекторы подали в суд по кредиту, сначала нужно удостовериться в том, что бумага неподдельная.
Иногда сотрудники могут прислать повестку, которая по факту является лишь образцом и в действительности лишь уловка. Уличить ложь можно, если внимательно рассмотреть присланный документ. Внизу мелким шрифтом написано слово «образец».
Когда повестка достоверна, а коллекторы и правда подали в суд, заемщик имеет право поступить следующим образом:
- после получения повестки на руки с подписью, в течение 10-дневного срока уведомить о несогласии;
- в несогласии, в свободной форме, прописать, какие детали вызвали недовольство должника;
- если узнать, подавали ли в суд коллекторы, получилось поздно, и все сроки упущены, подаётся ходатайство на продление сроков.
Чтобы не доводить до суда, попытайтесь мирно урегулировать вопрос с сотрудниками банка.
Иск коллекторского агентства часто рассматривается в одностороннем порядке, без присутствия виновника, что можно оспорить с помощью юристов.
Имеют ли право коллекторы звонить и приезжать домой
Угрозы, которые не являются правдой, зачастую могут быть орудием агентства против заёмщиков. Коллекторы звонят после решения суда и угрожают. Психологическое воздействие и запугивание иногда является для них единственным выходом.
Если коллекторы приехали домой и начинают угрожать, они поступают незаконно.
Коллекторы не имеют права:
- приходить и описывать имущество гражданина;
- звонить с требованием перечислить нужную сумму на их банковский счёт;
- входить в квартиру с требованием долга.
Все перечисленные действия могут быть восприняты как незаконные. Они входят в юрисдикцию судебных приставов.
Относительно звонков также существуют ограничения. Коллекторы могут звонить должнику не более одного раза за сутки, а в неделю – не более двух раз. В месяц они имеют право совершать звонки восемь раз.
Все звонки должны совершаться с номеров, известных заемщику, ничего не должно быть скрыто. Если сотрудник смог дозвониться, он обязан представиться: назвать Ф.И.О., должность и после этого начать беседу.
Срок исковой давности
Важный пункт в Гражданском Кодексе Российской Федерации для заемщика – это срок исковой давности, который составляет 3 года.
По его истечении коллектор не имеет права требовать долг и подавать в суд. Исключением может быть доказательство коллекторами в суде основательности просрочки.
Если истёк срок, но коллекторы подают в суд на должников, это может быть совершено на основании гибкости временного промежутка, которое иногда не определяется чёткими границами.
Отсчёт трёх лет может иметь начало в зависимости от того, как будет удобно коллекторам, чтобы они беспрепятственно подали в суд:
- со дня, когда договор был подписан;
- когда был совершён последний по счету платёж;
- когда банк выставил требование выплаты долга и дело передаётся в суд.
Срок давности для должника, чтобы на него не подавали в суд – это возможный спасательный круг, в то время как кредитор воспользуется им для своей выгоды.
Даже если срок давности истёк, коллекторский агент может формально все перевернуть в свою сторону, что позволит подать иск в суд на законных основаниях.
Судебная практика
- Существует немало случаев, где есть решение судебное решение и оно имеет положительный исход для заемщика.
- Решение по делу № 2-5139/2019 — о взыскании задолженности по договору займа.