Мошенничество при оформлении кредита: как с этим бороться?

Спрос на заёмные деньги, породивший многочисленные предложения, стал причиной острой конкуренции кредитных организаций, которые настолько упростили процедуры, что спровоцировали мошенничество при оформлении кредита. Именно попустительство при одобрении выдачи денежных средств, низкий уровень компетентности кредитных экспертов и их личная заинтересованность в количестве одобренных заявок на кредит, сделали возможным активное развитие схем обмана и использования доверия при кредитовании.

Типология кредитных мошенничеств

Мошенничеством, по определению, считаются обманные действия или злоупотребление доверием для получения чужого имущества или реализации перехода прав на него, в том числе денежных и иных платежных средств. Исходя из этого понятия и объекта махинаций, действия злоумышленников, относящиеся к кредитным мошенничествам, можно разделить на два типа:

в отношении банковского учреждения;
применительно к заемщикам.

Когда объектом мошенничества выступает банк, то обманутым и пострадавшим оказывается именно он, а использование доверчивости частных лиц или предпринимателей, превращает их в потерпевших, с которых кредитные организации требуют выплат, убежденные в своей правоте.

Мошенничество в отношении кредитора

Оформление договора по липовым справкам и поддельным документам, удостоверяющим личность, для получения кредита на несуществующего человека, который гримируется перед фотографированием для паспорта и перед посещением банка.
Незначительное искажение предоставленных данных, чтобы впоследствии можно было заявить судебную претензию о не легитимности кредитного договора по формальному признаку и отказаться от исполнения обязательств.
Получение кредита с последующим опротестованием законности его выдачи на основании того факта, что имеется заявление об утрате или краже паспорта, на основании которого были получены заёмные средства.
Регистрация фирмы и фальсификация её деловой активности для получения кредита малому бизнесу, фактически не существующему и исчезающему сразу после получения денежных средств от банка.
Корректировка данных организации таким образом, чтобы соответствовать условиям кредитования и получить заёмные средства на сумму, не подкрепленную необходимыми гарантиями.
Выведение активов, являющихся обеспечением по кредитному договору, из владения юридического лица для невозможности взыскания долга и объявление банкротства фирмы.

Подобные действия злоумышленников, когда пострадавшим оказывается кредитная организация, подпадают под диспозицию ст.159.1 в Уголовном кодексе, регламентирующей исключительно данную сферу преступлений в форме мошенничества.

Пострадавшим оказывается формальный заемщик

Посредством использования люмпенизированных некредитоспособных граждан, имеющих паспорт гражданина РФ, в качестве заемщиков, путем фальсификации остального пакета документов, необходимого для получения кредита. Кредитующийся субъект при этом приводится в надлежащий вид, получает по итогам сделки небольшое вознаграждение, а взыскать с него в последствии нечего, так как отсутствует собственность, источники дохода и т.п.
Путем кражи паспорта у гражданина РФ и вклейки в него новой фотографии или гримирования, для получения визуального сходства. В итоге, не осведомленный о злодеянии человек оказывается плательщиком, оказывающимся перед фактом необходимости оплаты кредита, который он не брал.
Мошенничество совершает банк, оформив кредит на основании анкеты и ксерокопии паспорта, имеющегося в наличии и принадлежащего одному из клиентов или держателей зарплатной платежной карты.
Человеку дают заполнить анкету и подписать договор для получения дисконтной карты одной из крупных торговых сетей, которую и выдают на руки, а документы используется для получения кредитной карты и снятия средств в размере лимита. Впоследствии приходит претензия от банка на возврат средств или долг передается коллекторам, не стесняющимся в выборе средств.
Мошенничество, путем получения кредита онлайн с сим-картой без оформления персональных данных и по чужому паспорту, когда результатом является кредитная карта, доставляемая по адресу удобному для заемщика и не обязательно совпадающему с пропиской.

Законное злоупотребление доверием

Еще одним способом обмана заемщиков и использования их излишней доверчивости являются скрытые платежи банковских учреждений, которые хоть и должны озвучивать полную стоимость кредита, но находят обходные пути. Так, например, банк «Ренессанс – кредит» печально известен своим страхованием жизни, которое может составлять от 20 до 240 тыс. рублей и включается в сумму долговых обязательств, то есть относится к основному долгу и подлежит начислению процентов.

Даже досрочное исполнение кредитных обязательств не избавляет заёмщика от необходимости выплаты страховки, так как соответствующий пункт предусмотрительно включается в текст договора.

Подобных кредитных взаимоотношений следует избегать, так как доказать мошенничество со стороны банковских структур не удастся, ввиду добровольного подписания всех необходимых документов, пусть и путем манипулирования и введения в заблуждение. Доказать злонамеренные действия кредитного эксперта затруднительно и придется возвращать долг в полном объеме.

Слабую надежду на справедливость оставляет обращение в прокуратуру для проверки законности действий банка и его сотрудника, вынудившего путем манипулирования подписать договор.

Если процедура, регламентированная внутренними банковскими инструкциями и директивами, была нарушена, а работник допустил пренебрежение должностной инструкцией, то его можно обвинить в использовании должностного положения и кредитном мошенничестве.

В случае соблюдения требований всех внутренних документов, можно обратиться в Центробанк с жалобой не действия кредитной организации, скрывающей полную стоимость предоставляемого продукта, нарушая тем самым Указание ЦБ РФ от 13.05.

2008 №2008-У в части доведения до заемщика полной стоимости кредита. Проведенная ЦБ РФ проверка может признать процедуры банка незаконными, дав тем самым необходимое для суда доказательство неправомерности завышенных страховых премий и создать прецедент.

Процессуальные трудности

Мошенничество при выдаче частного кредита отличается противоположными процессуальными сложностями, так как гражданам приходится доказывать свою непричастность к получению денег в долг от банка, который правомочен в своих претензиях. Убеждать кредитора в своей невиновности бесполезно и неконструктивно, являясь финансовыми учреждениями банки заинтересованы в возврате выданного кредита, а не в человеческом отношении к жертвам мошенников.

Став объектом необоснованных требований возврата кредита или займа со стороны сотрудников банка или коллекторного агентства следует выполнить ряд действий:

Истребовать копию кредитного договора и графика платежей у банка-кредитора, с целью ознакомления с предоставленными данными и подписями заемщика.
После ознакомления с имеющимися документами написать претензию руководству кредитной организации, указав объективные причины, которые подтверждают невозможность получения денежных средств в долг (нахождение в отъезде, кража или потеря паспорта, устаревшие данные и т.п.).
Следующей инстанцией, куда надлежит обращаться, вручив претензию ответственному представителя банка, являются органы правосудия, а точнее полицейское отделение по месту обитания. В дежурной части необходимо написать заявление с просьбой о том, чтобы было возбуждено дело по статье «Мошенничество», так как злоумышленники оформили кредит, а банк теперь требует возмещения средств.
Подготовиться к судебному разбирательству, если банк подаст иск о возмещении кредита или сделать это самостоятельно для защиты от посягательств коллекторов.
При гражданском процессе следует приготовиться к затратам на проведение экспертиз, в частности почерковедческой, при которой сравнение каждой пары подписей обойдется минимум от 5 тыс. рублей, но станет единственным шансом доказать, что кредитный договор заключен другим лицом.
Все затраты, в том числе моральный ущерб от непрекращающихся звонков и домогательств коллекторов, в случае признания неправоты банка, будут возмещены за его счет, а претензии нивелированы.

Как доказать кредитное мошенничество

Чтобы злоумышленники, совершившие махинации с кредитом, получили справедливое наказание, сотрудникам полиции потребуется приложить немало усилий в розыске лиц, которых при хорошем раскладе сняли видеокамеры и/или запомнили очевидцы. Надеяться на то, что будет возбуждено уголовное преследование тех, кто обманом или манипуляциями вынудил подписать документы на получение кредита в той или иной форме, не разумно.

Доказать, что было совершено мошенничество, при отсутствии подтверждающих доказательств, практически не реально, и, если при фальсификации документов и подписей, доказать это сможет экспертиза, то при собственноручном подписании, шансы на успех минимальные.

Единственной надеждой введённых в заблуждение граждан, ставших невольными «добровольными» заемщиками, является рецидив мошенничества, наличие нескольких аналогичных заявлений и поимка злоумышленника/ков. Проверка записей с камер видеонаблюдения и опознание мошенников является основным реальным способом их идентификации и получения исходной отправной точки для продуктивного розыска подозреваемых.

При мошенничестве с участием юридического лица, доказательство мошенничества больше походит на финансовый аудит, целью которого является выявление признаков финансового нездоровья на момент кредитования.

Осведомленность заемщика о подобных симптомах при обращении за кредитом, автоматически трансформирует его в обвиняемого по ст.159.

1 УК РФ, предоставившем недостоверные или искаженные данные банку.

Что ожидает нечистоплотных заемщиков

Конкретное воздаяние за мошенничество при кредитовании, зависящее от количественного и качественного состава криминальной общности, согласно актуальной в 2021 году редакции ст.159.1 УК РФ, может быть определено из таблицы ниже:

Мера наказания	Индивидуальная мера	Мера для организованной общности	При задействовании должностного лица
Штрафная санкция	120 тыс. руб.или годовой доход	300 тыс. руб.или доход за 2 года	100 – 500 тыс. руб.или доходы в интервале 1 – 3 года
Обязательные работы	360 часов	480 часов
Исправительные работы	До года	Не продолжительнее2 лет
Принудительные работы	До 2-х лет	На 4 года максимум	Лимит в 5 лет с ограничением свободы до 2-х лет или без него
Заключение под арест	120 дней	4 года	До 5 лет со взысканием 80 тыс. рублей или доли доходов за полгода, дополнение — ограничение свободы на срок до 1,5 лет

Бороться с мошенниками очень сложно, потому что действия, наносящие потерпевшей стороне ущерб, совершаются зачастую добровольно и без принуждения. Собственноручные подписи и заинтересованное участие в мошеннической схеме, например, при обещанной доле прибыли, выводят граждан из категории потерпевших, превращая в соучастников, которые могут быть привлечены к ответственности.

Упрощенные схемы получения кредитов являются бичом современного общества, так как случаи вменения долговых обязательств людям, не обращавшимся за кредитованием, становятся все более распространенными. Именно поэтому, не допустимо:

доверять свои документы посторонним лицам;
оставлять где-либо ксерокопии паспорта и иных удостоверений личности;
оттягивать время подачи заявления о потере или краже паспорта, если это случилось.

Только индивидуальная внимательность к личным конфиденциальным данным и подписываемым документам позволят избежать неприятных последствий от действий кредитных мошенников.

Видео: Кредитное мошенничество

Мошенники на меня оформили кредит. Что делать?

Если вам позвонили из банка и потребовали внести платеж по кредиту, который вы не брали, возможно, вы стали жертвой мошенников. В статье расскажем, как мошенники берут кредиты на чужие паспорта и что делать, если вы стали их жертвой.

План действий

Первое правило: не платите по кредиту, которого не брали. Даже микрозайм на тысячу рублей. Даже если каждый день звонят коллекторы и требуют внести платеж. Если закроете чужой кредит, он останется в кредитной истории и будет блокировать доступ к новым кредитам.

Также не стоит игнорировать требования банка. По документам вы являетесь должником, пока не докажете обратное. Дело может дойти до суда и судебных приставов. Поэтому запаситесь терпением и следуйте нашим советам.

Если вы потеряли паспорт, напишите в полицию заявление о краже и возьмите талон-уведомление о приеме заявления. Этот талон пригодится для доказательства непричастности к кредиту.

Пример талона-уведомления из полиции

Следующий шаг — установите количество мошеннических кредитов. С этим поможет кредитная история. Она покажет, сколько на ваше имя оформлено кредитов, в каких организациях и на какие суммы.

Фрагмент титульной части кредитной истории НБКИ. Обратите внимание на столбец «Счета»: всего — общее число кредитов, негативных — просроченные кредиты, открытых — активные кредиты
Фрагмент информационной части кредитной истории НБКИ. Здесь находится информация по каждому отдельному кредиту: кто выдал кредит, в каком размере и на какой срок

В кредитной истории вы найдете все организации, в которых мошенники взяли кредит. Если есть возможность, обратитесь в офисы этих организаций, запросите экземпляр кредитного договора, по которому якобы вам выдали кредит. Посмотрите на подпись, дату и место заключения договора. Эта информация нужна для доказательств вашей непричастности.

Если мошенники оформили займ через интернет, подписанного договора не существует. Функцию подписи в договоре выполняет СМС-код. В этом случае запросите распечатку сообщений у мобильного оператора.

Также может потребоваться история запросов и посещений с вашего домашнего (а, возможно, и рабочего ПК).

Можно инициировать поиск IP-адреса, с которого был направлен запрос в МФО, и собрать доказательства того, что в указанное время вы не имели доступа к устройству.

Следующий шаг — написать заявление в каждую организацию, где мошенники взяли кредит на ваше имя. В заявлениях вы должны объяснить вашу непричастность к кредитам.

Также приложите к копии доказательств: талон из полиции о краже паспорта, больничный лист, билеты с отпуска и т. д.

Вам нужно убедить банк, что в день выдачи кредита у вас был утерян паспорт или вы находились в другом городе, в другом районе и т. д.

Если в городе есть отделения нужных кредиторов, передайте заявления лично. Если нет, отправьте заказным письмом и сохраните талон об оплате услуги.

Пример заявления

Расшифровка заявления:

ЗаявлениеНа мое имя в вашем банке числится кредитный договор с номером паспорта (паспортные данные) К указанному кредитному договору я никакого отношения не имею, паспортные данные не мои, кроме ФИО и даты рождения. Указанный паспорт принадлежит (другому человеку).

Прошу почистить мою кредитную историю в скоринг бюро Эквифакс в связи с тем, что в ООО «Хоум кредит энд финанс банк» кредит никогда не оформлял.

Прилагаю выписку из скоринг бюро v 2.0

В лучшем случае кредитор сочтет заявление обоснованным, проведет служебное расследование и уберет из вашей кредитной истории данные о мошенническом кредите. Если кредитор отказывается признавать вашу непричастность, запросите копию кредитного договора с приложениями и обращайтесь в полицию.

В отделении полиции нужно написать заявление о совершенном мошенничестве. В тексте заявления опишите ситуацию, перечислите доказательства вашей непричастности, приложите копии документов из банка. После полиции обращайтесь в суд, потому что только суд может признать кредитный договор недействительным.

Как обезопасить себя от мошеннических кредитов

Поскольку кредиты выдаются по паспорту, основное правило — беречь паспорт и осторожно относится к его копиям. Не делайте копии у незнакомых людей. Не храните сканы в облачных хранилищах — аккаунт могут взломать и воспользоваться данными. Если нужно кому-то отдать копию паспорта, пишите прямо на копии примечание. Например, такое:

Защита копии паспорта с помощью примечания

Проверяйте кредитную историю каждый год, чтобы отслеживать актуальность данных. Чем раньше вы обнаружите мошеннический кредит, тем проще будет от него избавиться. Если кредитор не сможет с вами связаться, он обратится в суд. И тогда вместо звонка кредиторов, вы получите повестку в суд.

Как мошенники оформляют кредиты на чужие паспорта

Мы поделимся четырьмя мошенническими схемами, но их гораздо больше. Кредиторы постоянно придумывают новые способы защиты от махинаций, а мошенники придумывают новые способы обхода защиты.

Чужой документ. Возможно, вы потеряли паспорт и его нашли мошенники. Теперь у мошенников есть два способа получить кредит: найти похожего на вас человека или вклеить в паспорт другую фотографию.

Займы по ксерокопии. По закону кредитные организации не имеют права выдавать кредит по копии паспорта. Но по факту такое случается: например, на форуме banki.ru мужчина жалуется, что на копию его паспорта мошенники взяли три кредита. Если вы делали ксерокопии паспорта вне дома, то могли стать жертвой мошенников.

Онлайн-займы. Чтобы получить деньги онлайн, нужны паспортные данные, сим-карта и банковская карта, оформленные на владельца паспорта. Мошенники регистрируют все реквизиты на чужие документы и получают кредит.

Брокер-мошенник. Возможно, вы не могли получить кредит в банке и обратились за помощью к кредитному брокеру. Если брокер оказался мошенником, он мог оформить кредит на ваш паспорт.

Часто в мошеннических схемах участвуют сотрудники кредитной организации. Они выдают кредиты по ксерокопиям, игнорируют липовые документы и не проверяют заемщика.

Памятка жертве кредитного мошенничества

• Если вам звонят по чужому кредиту, возможно, вы стали жертвой мошенников. Чтобы оценить масштаб проблемы, запросите кредитную историю и проверьте, сколько в ней чужих кредитов.

• Запросите у кредиторов копии кредитных договоров, проверьте даты, место заключения и подписи.

Найдите доказательства вашей непричастности к кредитам: талон из полиции о краже паспорта, командировочный лист, оригинал подписи и др.

• Напишите кредиторам заявления по факту мошенничества: объясните ситуацию и приложите доказательства. Возможно, этого будет достаточно. Кредиторы аннулируют кредиты и очистит вашу кредитную историю.

• Если кредитор не признает вашу непричастность, придется обращаться в суд и полицию.
Поделитесь

Мошенничество при оформлении кредита сотрудником банка

Можно ли представить себе, что при оформлении кредита в банке человек способен стать жертвой мошенников? Достаточно сложно.

Обман может быть системным, в типовые договоры, предлагаемые всем клиентам, ранее могли быть включены незаметные условия, увеличивающие суммы выплат по кредиту. Сейчас за недопущением таких ситуаций пристально следит Центральный банк РФ.

Тем не менее случаи мошенничества такого рода в практике встречаются, и их виновниками становятся сотрудники банков.

Причины мошенничества

Как ни странно, чаще всего жертвами своих сотрудников становятся сами кредитные учреждения. Банки, специализирующиеся на розничном кредитовании, имеющие сотни и тысячи отделений, ограничены в выборе сотрудников.

На работу для оформления кредитов принимаются недавние школьники, бывшие бухгалтеры, иногда и люди с криминальным прошлым. Они не обладают необходимым опытом и компетенцией, поэтому часто заключают договоры с заемщиками, заведомо не способными вернуть долг.

Администрация банков рассчитывает на то, что ошибки не допустит скоринговая программа, автоматически определяющая платежеспособность клиента по ответам на поставленные вопросы, и не учитывает человеческий фактор, носителем которого являются сотрудники банков.

Но документы – справки о доходах, документы на владение имуществом – смотрят люди, и они иногда не видят подделку. А иногда могут и сами вступить в сговор с клиентом, оформив кредит, который он не получил бы, если бы обратился к другому сотруднику. Конечно, такая деятельность вознаграждается.

И если в случае с гражданами суммы и кредитов и мзды невелики, то для юридических лиц размеры ссуд составляют миллионы, а вознаграждение коррумпированного сотрудника иногда достигает 10–20% объема полученных средств.

Типология мошенничества при оформлении кредита

Преступления, имеющие характер мошенничества, должны содержать два основных признака.

Целью их совершения должно стать присвоение чужих денежных средств и имущества, а способом совершения – обман или злоупотребление доверием.

Если говорить конкретно о мошенничествах, связанных с оформлением или получением кредита, они распадаются на две группы по признаку жертвы, то есть совершаемые в отношении кредитного учреждения или в отношении клиента банка.

Преступником в обоих случаях выступает уполномоченный сотрудник или должностное лицо банка.

Банк несет ущерб в виде невозвращенной своевременно суммы кредита, а клиент, гражданин, компания или предприниматель или оказываются должны существенно большую сумму, чем планировали, или теряют заложенное имущество, или просто становятся жертвами контролируемого банкротства, когда их имущество за бесценок переходит в распоряжение банковских структур.

Стать жертвой мошенников может практически любой клиент, недостаточно внимательно относящийся к условиям заключаемых им договоров. Досрочное востребование, огромные штрафы за просрочку, требования о введении сотрудников банка в органы управления заемщика – все это может существенно ухудшить его финансовое положение.

Мошенничество в отношении банков

Основным способом хищения средств банков становится заключение кредитного договора на основании недостоверных документов.

Поддельные справки о доходах, бухгалтерские балансы, документы на владение имуществом вводят кредитное учреждение в заблуждение в отношении действительной платежеспособности заемщика.

Можно выделить следующие группы такого типа мошенничеств, часто невозможных без попустительства сотрудника банка:

оформление кредита на паспорт третьего лица, потерянный или украденный. Иногда лицо, обратившееся за ссудой, специально гримируется, чтобы добиться совпадения своей внешности с лицом, чья фотография вклеена в документ;
искажение предоставляемых данных таким образом, чтобы договор оказался недействительным. В дальнейшем его можно признать таковым в судебном порядке и не уплачивать проценты и другие комиссии. Сумму основного долга вернуть в любом случае придется. Тем же путем может быть оспорен кредит, полученный на чужой паспорт, но преимуществом этого становится то, что лицо, фактически получившее деньги, оказывается неустановленным, и возвращению они не подлежат;
создание юридического лица специально для оформления на него кредита с последующим его выведением на подставные фирмы и обналичиванием. Сейчас этот механизм используется реже, банки требуют от заемщиков не менее трех лет активной деятельности и сдачи бухгалтерской отчетности;
подделка финансовой отчетности юридического лица таким образом, чтобы не просто получить заемные средства, а сделать это на наиболее выгодных условиях. При этом банк не видит действительных финансовых показателей компании, и ее внезапная неплатежеспособность оказывается для него откровением;
выведение активов, как заложенных, так и просто обеспечивающих работу компании. В этом случае банк не может удовлетворить свои требования за счет имущества заемщика.

Большинство этих действий могут получить уголовно-правовую квалификацию. В УК РФ в 2012 году была введена статья 159.1, говорящая о мошенничестве именно в сфере кредитования. Важно, что большинство приведенных способов обмана банков невозможны без активного пособничества их сотрудников.

Преступные действия, жертвами которых становятся формальные заемщики

Потребительское кредитование осуществляется на небольшие суммы, и при его оформлении не возникает необходимости представления многочисленных документов.

Это создает широкое поле для махинаций, когда деньги получаются с оформлением кредитного договора на паспорт третьего лица, гражданина, который даже не знает о том, что его документы используются.

Широко распространены следующие виды использования подставных лиц и чужих документов:

в качестве заемщика привлекается лицо без работы, постоянного источника дохода, но с действующим паспортом и без испорченной кредитной истории. Сумма полученных средств делится между ним и организатором схемы. Взыскать долг с такого гражданина бывает невозможно;
паспорт похищается у гражданина, в него вклеивается новая фотография. О том, что человек должен определенную сумму банку, он узнает не сразу и бывает вынужден отбиваться от кредиторов. Такие ситуации говорят о том, что при потере или краже документов необходимо сразу заявлять в полицию, тогда ответственности не возникает;
мошенничество становится делом рук сотрудника банка, который оформляет кредит на основании копии анкеты одного из предыдущих заемщиков, заявки на кредит и ксерокопии его паспорта или на лицо, просто имеющее в этом банке дебетовую карту;
данные потенциального заемщика получаются мошенниками при оформлении дисконтной карты магазина, и на основании анкеты получается кредитная карта с небольшим лимитом. Схема также нереализуема без пособничества сотрудника банка;
при оформлении кредита онлайн и получении кредитной карты также могут быть использованы данные чужого паспорта.

Механизмы распространены достаточно широко. Чаще всего они реализуются в региональных филиалах крупных розничных банков. Контроль службы безопасности на местах часто бывает ослаблен, так как суммы мошенники получают небольшие, такие кредитные договоры контролируются существенно слабее, чем связанные с крупными суммами.

Как обманывают банки

Банковские учреждения также далеко не всегда бывают добросовестными по отношению к заемщику. В кредитном договоре часто можно найти скрытые комиссии и дополнительные платежи, о которых клиента не ставят в известность.

Так, некоторые банки вынуждают клиента при оформлении кредита заключать договор страхования жизни и здоровья с их кэптивными страховыми компаниями.

Сумма платежа – страхового взноса – не вносится клиентом банка самостоятельно, а уплачивается кредитным учреждением по договорам коллективного страхования. Она увеличивает сумму долга, на страховой взнос уплачиваются проценты.

Досрочное погашение кредита при этом не дает возможности вернуть пропорциональную сумму средств страхового платежа. Центральный банк дает возможность расторгнуть такой навязанный договор страхования в течение 14 дней после заключения и вернуть деньги, но не все знают о существовании этой возможности.

Вынуждение к заключению таких договоров страхования не является мошенничеством в прямом смысле, но при этом клиент теряет существенные суммы, которые пополняют собой доходы банковских и страховых групп.

Существует возможность повлиять на банкиров, написав заявление в Центробанк РФ и попросив проверить корректность действий банка, скрывшего действительную стоимость кредита.

В частных случаях такая тактика оказывается действенной.

Особенности расследования и рассмотрения дел подобного рода в судах

Большинство мошенничеств, совершаемых сотрудниками банков при оформлении кредита, расследуются с существенными процессуальными трудностями. Крайне сложно установить факт их совершения при отсутствии документов или свидетельских показаний. Далеко не все офисы банков оборудованы камерами видеонаблюдения, которые могли бы указать на направление поиска виновника правонарушения.

Человек, чьи документы были использованы с целями мошенничества, также оказывается в сложной ситуации. Правоохранительные органы не всегда могут установить истинного виновника, а пострадавший гражданин вынужден отбиваться от кредиторов. При попадании в такую ситуацию профессионалы советуют пострадавшему выполнить следующую последовательность действий:

получить у банка-кредитора копию кредитного договора и всех приложений к нему. Подпись, совершенная другим человеком, при проведении графологической экспертизы станет хорошим аргументом в пользу пострадавшего;
далее, опираясь на данные договора, направить в адрес банковского учреждения претензию с изложением всех объективных аргументов, по которым конкретное лицо не было получателем кредитных средств;
претензия и копия договора с подделанной подписью станут достаточными основаниями для обращения в органы МВД с целью проверки факта совершения преступления неустановленным лицом;
направить иск в суд о признании кредитного договора недействительным на основании отсутствия правоспособности субъекта.

Важно, что в иске можно потребовать возложить на банк не только оплату почерковедческой экспертизы, но и компенсацию морального ущерба, связанного с постоянными звонками коллекторских агентств, давлением и шантажом. Но крайне сложно убедить суд в том, что кредит взят другим лицом.

Банк приложит все усилия для сокрытия ошибок своих сотрудников. Необходимо тесное сотрудничество с правоохранительными органами, выявление рецидива мошенничества, использование всех доступных видов доказательств.

Гражданин пока не защищен от агрессивных действий банкиров в полной мере, и ему необходимо использовать весь арсенал доступных способов защиты своих прав.

Что делать, если мошенники оформили на вас кредит

Для любого человека звонок из микрокредитной организации или банка с требованием оплатить кредит всегда неприятен, что уж говорить о ситуациях, когда этот кредит был оформлен обманным путем. Несмотря на то, что гражданин абсолютно ни в чем не виноват, ему предстоит серьезное разбирательство с кредитором.

Итак, разберем, что делать человеку, когда на него оформили кредит мошенники.

Что говорит закон о кредитовании

В РФ деятельность финансовых учреждений в сфере кредитования регулируют федеральные законы и инструкции ЦБ. Все, что необходимо знать гражданам о кредитовании физлиц, описано в следующих документах:

№2300-1 – Закон о защите прав потребителей;
ФЗ №353, в котором определены правила оформления и погашения потребительских займов;
ФЗ №151, который определяет порядок работы организаций, занимающихся выдачей кредитов.

Чтобы узнать, есть ли у вас долги по финансовым обязательствам, необходимо запросить свою кредитную историю. Для начала на портале Госуслуги следует уточнить, в каком из бюро кредитных историй хранятся ваши данные, а уже после отправить туда запрос на их предоставление. Сделать это можно в любой момент (два раза в год – бесплатно).

По каким схемам работают мошенники

В последние несколько лет особой популярностью стали пользоваться кредиты онлайн, и именно этой услугой чаще всего пользуются мошенники, чтобы оформить заем на чужое имя.

Как правонарушители оформляют кредит на другого человека:

Используют ксерокопию паспорта для получения денег у микрокредитной организации онлайн. В соответствии с ФЗ №151, компаниям разрешено выдавать онлайн-кредиты на небольшие суммы (в пределах 15 000 руб.) с идентификацией клиента по упрощенной схеме. Для этого нужно лишь отправить копию паспорта, а также фото владельца, держащего открытый паспорт. Подделать такие фото не составляет особого труда. К тому же, многие МФО выдают деньги даже без подтверждения, а просто по паспортным данным, но под огромные проценты. Поэтому юристы советуют никогда не оставлять паспорт в залог, а отдавая куда-то копию, рекомендуют подписывать для кого она выдана.
Предъявляют утерянный владельцем или украденный паспорт. Здесь схема проста – в документ вклеивается фото человека, который обманным путем получает деньги в банке или МФО. Менеджеры не всегда могут заметить подделку, особенно, если паспорта нет в базе утерянных документов. Более того, в некоторых случаях сотрудники банка или МФО могут быть в доле.

Все вышеописанное относится только к небольшим займам. Для выдачи значимых сумм проводится более серьезная идентификация личности клиента.

Что делать с кредитом, который вы не брали

Узнав, что на ваше имя был оформлен кредит, следует реагировать немедленно. Какие действия можно предпринять:

Написать заявление в полицию. Известить правоохранительные органы необходимо не столько для того, чтобы они возбудили уголовное дело против мошенников, сколько для установления факта, что именно вы кредит не брали. Рекомендуется взять справку об утере документа, где будет указана дата обращения. Если на вас оформят кредит посторонние люди, эта бумага будет отличным доказательством того, что вы не брали этих денег.
Договор с кредитной организацией вступает в силу с того момента, когда заемщик берет деньги, поэтому если их брал другой человек с этим паспортом, то и требовать возврата средств нельзя. Поскольку банки и МФО берегут свой имидж и боятся огласки таких неприятных ситуаций, то после обращения в полицию, они, возможно, примут решение освободить гражданина от долговых обязательств без суда.
Обратиться в кредитную организацию, которая выдала кредит. Это, пожалуй, наиболее простой способ решить вопрос, и желательно подать именно письменное обращение. Принимая во внимание тот факт, что деятельность банков и МФО контролирует ЦБ, а выдача кредита на другого человека считается серьезным нарушением, за такие действия кредитные организации могут быть привлечены к ответственности. Поэтому компаниям-заимодателям выгоднее аннулировать заем, чем получить взыскание от ЦБ. В крайнем случае гражданин может подать жалобу на организацию в Центральный банк, но для этого следует зафиксировать документально все свои действия и ответную реакцию МФО.
Подать иск в суд. Это наиболее действенный способ избавиться от чужих кредитов. Затягивать с подачей заявления не стоит, лучше всего составить его сразу после того, как будет зарегистрировано обращение в полицию. Суд в этом случае становится на сторону фиктивного должника, и уже кредитору нужно доказывать, что деньги человек действительно брал. Если заем был оформлен при личном посещении в офисе кредитной организации, то суд должен проверить подлинность поставленной подписи при помощи графологической процедуры. Для доказательства мошенничества при онлайн-кредите понадобится больше времени – нужно будет доказать, что деньги поступили на карту другого человека.

В случае решения суда в пользу истца судебные издержки лягут на плечи нерадивых кредиторов. Единственный недостаток доказательства своей невиновности через суд – дело может рассматриваться несколько месяцев и все это время вас будут беспокоить кредиторы или даже коллекторы.

Куда можно пожаловаться

Если договориться с банком не удалось, заявление в полицию не принесло ожидаемого результата, а в суд идти не хочется, то можно попробовать обжаловать действия кредитной организации через вышестоящую инстанцию. Можно подать жалобу в:

Центральный банк РФ. Обратиться к регулятору финансового рынка можно на горячую линию или через онлайн-сервис, где следует указать свои данные и описать проблему. К заявке нужно приложить все имеющиеся документы, в том числе заявление в полицию, кредитную историю. Если заем был получен через интернет, следует добавить также выписки по счетам. Это будет являться подтверждением того, что деньги клиент не получал.
Бюро кредитных историй. Если удалось установить, что кредит был выдан незаконно, то стоит обратиться сюда, чтобы восстановить свой кредитный рейтинг. Одной из обязанностей БКИ является проверка данных от кредитных организаций, однако зачастую гражданам приходится самим просить внести исправления. Для обращения в БКИ потребуется постановление суда, ответ кредитной компании или официальное письмо от ЦБ.

Жалобы в эти инстанции также помогают бороться с недобросовестными кредиторами, которые не утруждают себя качественной проверкой данных клиента.

Как защитить себя от чужих кредитов

Чтобы не допустить в будущем неприятных ситуаций, стоит очень внимательно относиться к своим документам, в частности к паспорту:

никогда не давайте свой паспорт малознакомым людям и не оставляйте его в залог;
не отправляйте копии страниц посторонним лицам;
без веской причины не позволяйте снимать копию с паспорта;
не сообщайте никому паспортные данные по телефону и не указывайте их в социальных сетях;
личную информацию вводите только на защищенных сайтах, на которых возле адресной строки есть иконка закрытого замочка.

Естественно, что защита своих данных должна быть в пределах разумного, ведь во многих ситуациях без предоставления паспорта просто не обойтись.

Например, при покупке билетов на поезд, самолет или оформлении туристической поездки.

Также без опаски можно сообщать свои паспортные данные надежным организациям – при оформлении страховки, получении кредитной карточки в банке, официальном трудоустройстве, др.

Подведем итог

Если ваши персональные данные были украдены и на вас оформили кредит, можно пойти двумя путями. Первый – не предпринимать ничего, не отвечать на звонки от незнакомых абонентов или вовсе поменять свой номер телефона, скрываться от сотрудников банка и коллекторов. Спустя некоторое время они перестанут вас тревожить.

В тот момент может казаться, что нет никакой разницы, какой сейчас складывается кредитный рейтинг. Но если проигнорировать действия мошенников, то в будущем, когда кредит все же понадобится, банки просто откажут в его выдаче без объяснения причин. А еще через время человек узнает, что он находится в черном списке.

Альтернативный вариант – сделать все, чтобы сохранить свое доброе имя и хорошую кредитную историю.