Просрочка по кредиту: что делать и когда обраться в суд

Падение доходов населения, которое продолжается несколько лет, привело к увеличению количества проблемных заемщиков. Логичным следствием стал рост числа судебных разбирательств по делам, инициированным банками по отношению к своим клиентам, допустившим просрочки.

Заемщик должен быть готов к таким действиям кредитора, что позволит минимизировать негативные последствия. Ответы на вопросы о том, когда банк может подать в суд и что нужно делать в подобной ситуации, даются в статье.

Кроме того, описываются ключевые правовые нюансы судебного разбирательства между финансовой организацией и клиентом, допустившим просрочку по выплатам.

Действия банка в случае просрочки выплат по кредиту

Невыполнение заемщиком взятых на себя финансовых обязательств вовсе не означает немедленного обращения банка в суд. В большинстве случаев подача искового заявления становится крайней мерой, к которой прибегают только после того, как предпринятые все остальные доступные для кредитора действия. В их числе:

предъявление штрафных санкций в виде пеней и неустоек;
заключение мирового соглашения о погашении долга;
передача задолженности клиента коллекторскому агентству.

Важно. Серьезным негативным последствием просрочки становится подпорченная кредитная история. Данные о невыполнении финансовых обязательств резко снижают вероятность получения займов в будущем.

Ответ на вопрос, почему банки далеко не всегда подают в суд на проблемных должников, предельно прост. Судебное разбирательство – это длительное мероприятие, которое требует дополнительных расходов – как временных, так и финансовых. Причем компенсировать судебные издержки за счет заемщика удается не всегда, как и вернуть основной долг, не говоря о штрафных санкциях.

Поэтому нет ничего удивительного в том, что до недавнего времени самым популярным действием банка в подобной ситуации было привлечение к делу коллекторов. После того, как деятельность последних была поставлена под более жесткий контроль со стороны ЦБ РФ и силовых ведомств, эффективность их работы заметно снизилась, что привело к увеличению обращений в суды.

Основания для обращения в суд

Анализируя вышесказанное, можно выделить несколько причин, из-за которых банк с высокой долей вероятности подаст исковое заявление в суд за неуплату кредита в 2020 году. В их числе:

пропуск нескольких регулярных выплат по займу, обычно – двух-трех;
невозможность связаться с заемщиком с целью урегулирования вопроса без судебного разбирательства;
задолженность составляет внушительную сумму, сопоставимую или превышающую величину предстоящих судебных издержек;
наличие обеспечения по кредиту в виде залога или договоров поручительства, что увеличивает шансы банка не только на положительное решение суда, но и на реальный возврат долга.

Как формируется сумма претензии к проблемному заемщику?

Обращение банка в суд означает, что вероятность заключения мирового соглашения с заемщиком становится заметно ниже. Поэтому последнему придется возвращать не только основную сумму долга, но предусмотренные кредитным договором штрафные санкции. Общий размер претензии финансовой организации к должнику формируется из нескольких составляющих:

остаток задолженности по кредиту;
пени и штрафы за просрочку, начисленные в соответствии с условиями договора;
судебные издержки.

Рассчитывать на то, что банк откажется от любого из перечисленных пунктов списка, не стоит. Поэтому намного правильнее попытаться договориться с финансовым учреждением, не доводя дело до суда. В этом случае вполне реально составить такой график погашения долга, который не будет включать штрафные санкции и, тем более, судебные издержки.

Основные этапы судебного разбирательства по делу о неуплате кредита

Как уже было отмечено выше, обращение в суд – это последнее из предпринимаемых банком действий по отношению к проблемному заемщику. Ниже приводится стандартная последовательность реализуемых мероприятий, включая судебное разбирательство, а также продолжительность каждого из них:

обращение к клиенту по телефону с целью выяснения причин просрочки по кредиту и урегулирования проблемы. Обычно происходит в течение месяца-полутора после первой невыплаты регулярного платежа;
направление претензии с описанием возможных санкций и других малоприятных последствий для клиента – 2-3 месяца после образования просрочки;
передача долга коллекторам – 3-4 месяца после возникновения финансовых проблем заемщика;
составление и подача в суд искового заявления. Сроки определяются индивидуально и зависят от трех ключевых факторов: вида кредита, суммы долга и правил конкретного банка. Обычно речь идет от 4-6 месяцах после формирования долга. Для займов с обеспечением – например, автокредита или ипотеки – обращение в суд нередко происходит уже через 3 месяца после просрочки, так как банк уверен в выигрыше дела и погашении долга за счет имущества заемщика;
предварительное заседание суда. Назначается в течение 3-5 недель после принятия иска к рассмотрению;
основное заседание суда. Нередко требуется провести 2-3 заседания. Для этого необходимо не менее 2-4 месяцев, в некоторых случаях – даже дольше. Реальная продолжительность определяется сложностью дела и квалификацией юристов, привлеченных заемщиком;
получение судебного решения и подача апелляции. При наличии аргументов для обжалования решения суда апелляция подается в течение 2-4 недель;
рассмотрение апелляционной жалобы. Максимальная продолжительность мероприятия варьируется от месяца до двух;
окончательное судебное решение. Принимается в течение месяца, в некоторых случаях – быстрее – за 1 -2 недели.

Общая продолжительность описанных выше мероприятий варьируется в достаточно широких пределах и составляет от полугода до 12-15 месяцев. Грамотные юристы способны увеличить длительность процедуры взыскания долга с заемщика еще на несколько месяцев.

Важно. Даже приглашение самых квалифицированных юристов не означает серьезного повышение шансов на выигрыш дела для должника. Дело в том, что подавляющее большинство кредитных договоров составляются таким образом, чтобы обеспечить банку гарантированное положительное решение суда.

Стоит ли доводить дело до судебного разбирательства с настолько предсказуемым итогом – решать заемщику. По сути, единственным плюсом такого решения становится получение отсрочки по выплатам, причем достаточно длительной.

В числе недостатков – испорченная кредитная история, необходимость уплаты штрафных санкций и пеней, компенсация судебных издержек и сопутствующие разбирательству эмоциональные переживания.

Урегулирование финансовых проблем в досудебном порядке требует оперативной выплаты хотя бы части долга, но позволяет сэкономить на судебных издержках и штрафах – частично или в полном размере.

Сказанное выше позволяет сделать очевидный вывод: вероятность выигрыша дела должником невелика. Но это вовсе не означает, что не нужно предпринимать никаких действий. Главной задачей проблемного заемщика в подобной ситуации становится минимизация негативных последствий судебного разбирательства. Для этого необходимо следовать нескольким простым рекомендациям:

Внимательно изучить текст кредитного договора, а также исковые требования, предъявленные банком.
Проконсультироваться со специалистами в делах банковской тематики.
Определить перспективы дела не только в плане шансов на выигрыш, но и возможности затягивания судебного разбирательства.
Наметить план мероприятий, целью реализации которых выступает уменьшение суммы претензий со стороны банка или увеличение сроков рассмотрения дела.
Грамотное правовое обоснование собственной позиции становится аргументом в пользу достижения мирового соглашения с финансовым учреждением. Если специалисты банка понимают, что быстро получить деньги в полном объеме не получится, они нередко идут на уменьшение требований и более выгодные для должника условия урегулирования проблемы.

Важно. Должник должен быть готов к отрицательному решению суда и последующим мерам, направленным на его принудительное исполнение. Обычно речь идет об исполнительном производстве, которое ведется ФССП. Стандартные действия приставов – арест имущества, средств на счетах и части доходов заемщика.

Важные правовые нюансы подачи иска со стороны банка

Возникновение просрочки по кредиту и последующее урегулирование проблемы – как в досудебном, так и в судебном порядке – требует формирования грамотной и взвешенной правовой позиции должника. При этом целесообразно учитывать несколько базовых моментов, в числе которых:

перевод дела в судебную плоскость обычно приводит к увеличению общей суммы долга и уменьшению вероятности заключения с банком мирового соглашения;
судебное разбирательство – длительная процедура, которая с помощью опытных юристов может стать еще продолжительнее;
вероятность выигрыша заемщиком дела в суде обычно невелика, тем более – если речь идет о серьезном отечественном банке;
срок исковой давности по взысканию задолженности по кредиту – три года;
банк имеет право подать в суд на заемщика только один раз по каждому кредиту. В то же время исполнительное производство на основании решения суда может быть открыто неоднократно.

Отдельного упоминания заслуживают ситуации, когда банк теряет возможность подачи искового заявления в суд. Их две: смерть заемщика, если он не оставляет наследства, и признание должника пропавшим без вести.

В заключение необходимо отметить еще один немаловажный нюанс: если заемщик не обладает ни постоянным доходом, ни собственным имуществом, даже положительное решение суда не приведет к погашению долга перед банком.

Категория: Финансовое правоДата: 29.06.2020 г.

Банк подал в суд за неуплату кредита: есть ли выход

У вас есть кредит, взятый в банке, и по которому вы допустили просрочки в платежах.

Кроме того, вы не можете ответить на звонки из банка, когда сможете вернуться в график платежей и будете ли вообще возвращать средства. При таком раскладе рано или поздно на вас подадут в суд.

А судья в деле о невозврате долга всегда встает на сторону кредитора, поэтому до разбора в суде дело лучше не доводить.

Но — если уже это произошло, и иск к вам подан, то подробно рассмотрим в заметке, что же грозит человеку, если банк подал в суд за неуплату кредита и есть ли у должника возможность избавиться от долга законным путем.

Когда банки обращаются в суд

Никакой банк заранее не скажет вам, когда он начинает судиться с должником. Можно, конечно, заранее спросить об этом менеджера в момент подписания документов о кредите, но это неправильный поступок — в вашем кредитном досье вас пометят как потенциального неплательщика, или того хуже — как мошенника.

Ни один закон не содержит норм, когда же юристу банка надлежит нести с иск в суд. Часто должник понимает, что банк подал иск сразу же после того, как вы не внесли третий по счету платеж, то есть через 3 месяца после первой просрочки.

К примеру, банк «Тинькофф» часто прибегает к суду спустя 3–4 месяца после того, как не перечислен ежемесячный платеж по кредитной карте. А Сбербанк или ВТБ могут еще пол года названивать должнику голосом сотрудников департамента взыскания.

Но любой банк все равно использует возможность обращения в судебные органы: у крупных банков процесс подачи исков давно автоматизирован, документы подаются онлайн, а система просто меняет в исковых заявлениях данные заемщиков и размеры долгов.

Напомним, что если вы не обслуживаете свой займ в банке три года и при этом кредитное учреждение не напоминает, что долг пора бы погасить, то перед вами ситуация, которая называется пропуском срока исковой давности кредитором. При пропуске исковой давности дальнейшее судебное взыскание долгов невозможно — суд просто отклонит иск, если должник об этом суде заявит. Но на такую халатность от банка лучше не рассчитывать.

На скорость подачи иска банка в суд влияют такие обстоятельства:

общая сумма кредита — чем он больше, тем быстрее банк будет стремиться вернуть свои средства;
длительность просрочки — обычно банки подают иски в суд на первом году формирования просрочки;
остаток долга.

Прежде чем подать в суд, банки предпринимают попытки урегулировать вопрос с заемщиком лично, то есть раз 10 или 20 вам позвонят и напомнят, что вы нарушаете график платежей.

Потом банк привлечет коллекторов, передав вашу задолженность им на обслуживание по агентской схеме. Или просто продав им долг. Если долг продан коллекторам, то в суд подадут уже они.

Но общей ситуации это не меняет — заседаниям быть.

Банк подал на вас в суд? Закажите звонок юриста

Должен ли банк уведомлять заемщика при обращении в суд

Банк должен уведомить заемщика, что он подает иск в суд. Но вот беда — люди часто считают такую информацию просто «пугалкой» и относятся к таким предупреждениям несерьезно. Или же вносят телефоны банка в черные списки, и поэтому банк не может человека уведомить об иске.

На практике должники узнают о том, что банк подал в суд за неуплату кредита или повесткой из суда, или через действия судебных приставов, например, когда со счета карты списываются все средства — в счет взыскания долга.

Как узнать, что на вас подали в суд

Если вы уже знаете, что банк подал на вас иск, то у вас будет больше шансов подготовиться к заседанию и собрать аргументы в защиту своей позиции. Но как это сделать, если вы пропустили уведомление от банка?

У должника есть такие возможности:

не стоит избегать контактов с банком в период, когда вы уже стали допускать просрочки. Нужно самому обратиться к банк, чтобы уточнить у специалистов — намерен ли банк, не взирая на сложное финансовое положение заемщика, все же судиться;
запросить кредитные каникулы, рефинансирование кредита или реструктуризацию. Но помните, что сделать это лучше до образования просрочек, когда вы начали понимать, что заплатить очередной взнос не сможете;
воспользоваться помощью онлайн-сервисов. Необходимо зайти на сайт официального государственного сервиса ГАС РФ «Правосудие». Для получения сведений об иске даже не нужно знать, в какой суд банк подает иск — достаточно ввести в форму поиска регион проживания и фамилию ответчика;
если суды прошли без вашего участия, то долг перейдет в работу к судебным приставам. Об этом легко узнать, посетив страницу поиска исполнительных производств на сайте ФССП. Да приставы и сами рано или поздно вам позвонят и напомнят о долге.

Помните, что если вы не намерены бегать от банка и приставов ближайшие несколько лет, не имея возможности официально работать, то вы должны сами интересоваться судьбой своего долга. Для этого надо наладить диалог с кредитором. Даже если у вас сейчас нет средств, чтобы погашать долги (например, вы заболели и у вас на руках продолжительный больничный лист).

Но все равно важно сохранить образ добропорядочного клиента, так как ваше стремление на контакт с банком даже при просрочке будет принято судом во внимание при вынесении решения. Положительный имидж клиента банка, который просто временно попал в тяжелую ситуацию, также будет учтен в ходе процедуры банкротства гражданина, если вы решите ее пройти.

Банк имеет право подать на вас в суд за неуплату кредита и, конечно, сделает это

Если вы не платите кредит по уважительным причинам, например, остались без доходов, то хотя бы сохраняйте хорошую мину при плохой игре — общайтесь с банком, на суде вам это зачтется. Или наймите юриста для сопровождения своего дела.

В какой форме проходит судебное взыскание долга

Суд может взыскать с вас долг за невыплату займа двумя способами:

В форме вынесения судебного приказа. Приказ — это упрощенная форма взыскания задолженностей, и применяется она при сумме долга менее 500 тысяч рублей. Вынесенный судьей приказ является одновременно судебным решением и исполнительным документом, который кредитор передает органам ФССП для взыскания долга. Судебный приказ может быть вынесен без присутствия должника (и, как правило, должника на его вынесение и не приглашают).
Выписывается этот документ на основании представленного кредитного договора, подтверждающего факт задолженности. То есть банк просто предъявляет судье документ о вашем долге, а судья выносит приказ.
В рамках судебного процесса. Это уже классические судебные заседания. Такой формат применяется, когда сумма задолженности превышает 500 тысяч рублей, либо если стороны не согласны хоть в чем-то в документах. Самое часто встречаемое несовпадение мнений истца и ответчика — размер начисленных штрафов и пени.

Важно знать, что должник вправе обратиться в суд за отменой судебного приказа в течение 10 дней с момента его получения. Тогда рассмотрение дела будет переведено в формат судебного производства. Но это лишь перекладывание проблемы в долгий ящик. Поверьте, если банк уже дошел до суда, и не поленился подать документы для приказа, иск он тоже подаст.

Звонят из банка и требуют вернуть долг? Закажите звонок юриста

Фактом получения судебного приказа считается вручение должнику его экземпляра лично или по почте. Но даже если должником не было получено заказное письмо, то датой вручения документа будет являться дата его отправки обратно отправителю — в суд.

Последствия обращения банка в суд

Если банк подал в суд за неуплату кредита, то должнику следует быть готовым к тому, что если у него есть имущество и сбережения, с ними с большой вероятностью придется расстаться.

Банк может просить суд принять меры обеспечения исполнения судебного решения. Это чревато такими последствиями:

в рамках судебного производства приставы наложат арест на имущество, вы можете им распоряжаться, но не сможете продать или подарить;
будут заблокированы расчетные счета и депозиты в банках, а деньги с них спишут;
будет наложен запрет на выезд за границу. Даже в экстренном случае (смерть родственников) или для лечения.

После вынесения судом решения все ограничения снимаются, но лишь на время. Когда судебный пристав-исполнитель начнет процедуру взыскания задолженности, действие ограничений будет возобновлено.

Но есть и приятные последствия судебных споров с кредиторами:

начисление пени и штрафов останавливается в момент подачи банком заявления в суд;
вас больше не имеют право беспокоить коллекторы.

Помните, что когда банк подал в суд по просрочке кредита, действие кредитного договора также приостанавливается и возобновляется только лишь по решению суда. А значит, вы избавляетесь от необходимости выплачивать кредит в течение всего срока судебного производства.

Нужно ли принимать участие в судебном заседании

Участвовать в судебных заседаниях нужно обязательно. Ведь в зависимости от конкретных обстоятельств, вы получаете возможность в суде:

снизить размер задолженности, которую предъявляет вам банк. Это возможно за счет отмены судом начисленных ранее кредитором штрафов и пени. Также можно попытаться списать проценты по кредиту и оставить к погашению только основную часть долга. Аргументировать такую просьбу можно своим тяжелым финансовым положением (в связи с болезнью, потерей работы, выходом на пенсию). Но учтите, что голословные заявления в духе «не могу платить кредит, мне не хватает средств» судом рассмотрены не будут — нужны железные доказательства, свидетельствующие о вашей невозможности исполнять свои обязательства;
полностью списать долг. Подобное возможно, только если в суде будет доказана неправомерность требований кредитора. Если договор кредитования был составлен с явными нарушениями норм законодательства, кредит был навязан банком путем манипуляции тяжелым положением заемщика или от него были скрыты значимые детали займа (к примеру, реальная процентная ставка), то такой договор будет аннулирован, а кредитору придется списать долги. Но уповать на такой исход дела все же не стоит;
составить и утвердить план реструктуризации долга. В этом есть несомненный плюс: текущая задолженность будет реструктуризирована на приемлемых для должника условиях, при этом начисление процентов производиться не будет. Но введение реструктуризации возможно только по соглашению сторон и при наличии у должника стабильного источника дохода, достаточного для выполнения обязанностей по погашению задолженности. И помните — по реструктурированному кредиту вам придется расплачиваться гораздо дольше.

Кроме того, не стоит исключать возможность заключения в суде и мирового соглашения с банком. Это приведет к отмене судебного производства и позволит вам самостоятельно решить разногласия с банком в рамках закона. Но суд спросит вас, что мешало вам самому договориться с кредитором до момента подачи иска.

Помните, чтобы отстоять свою позицию в суде, требуются знания всех тонкостей законодательства в области кредитования, а также норм ГПК РФ. Эффективно справиться с этой задачей может только грамотный кредитный юрист. Поэтому не стоит экономить на юридической поддержке — ваша итоговая выгода окажется выше затрат на представителя.

Что дальше будет с просуженным долгом

Если все же банк подал иск в суд, а платить нечем, при этом суд счел его аргументы убедительными и постановил принудительно взыскать с вас средства, вами плотно займутся работники ФССП.

Последствия работы приставов таковы:

приставы арестуют ваше имущество. Если кредитор заявит ходатайство о его реализации, то оно будет продано, а средства пойдут в счет погашения долга;
ваши банковские счета будут заблокированы, средства с них будут направлены на погашение задолженности;
вашему официальному работодателю будет направлен исполнительный лист, на основании которого он будет обязан до половины вашего официального дохода перечислять на счет кредитора;
будет наложен запрет на выезд за границу.

Указанные выше ограничения могут быть сняты только в двух случаях: если кредитором будет заявлено об отмене взыскания, либо когда должник произведет полное погашение долга.

Как списать судебные и кредитные долги

Если возможность платить кредиты отсутствует, а кредиторы наседают со всех сторон, то единственным выходом из ситуации станет объявление себя банкротом. Так вы сможете списать долги, пожертвовав всего лишь частью своего имущества.

Но перед подачей документов на банкротство следует ознакомиться с рядом нюансов:

позаботьтесь об имидже добропорядочного заемщика, иначе рискуете быть обвиненными в преднамеренном или фиктивном банкротстве;
во время процедуры вы теряете право распоряжаться своим имуществом и средствами на банковских счетах;
забыв подать ходатайство о пропуске процедуры реструктуризации долгов, вы рискуете впустую потратить минимум 25 тысяч рублей и до 3 месяцев времени;
процедура банкротства в среднем длится от 8 месяцев до года, и на это время ваши права будет ограничены;
средние затраты на признание гражданина некредитоспособным составляют порядка 120–140 тысяч рублей.

Не знаете, что делать, если банк подал в суд? Наши юристы помогут вам избавиться от проблемной задолженности, представят ваши интересы в суде либо помогут полностью списать долги через личное банкротство. Первичная консультация юриста нашей компании предоставляется бесплатно — для ее получения позвоните нам по телефону или напишите через форму обратной связи.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Вызывают в суд по кредиту, что делать

Рассмотрение дела в суде в случае невозврата заемных денежных средств является достаточно распространенной ситуацией.

Способы взыскания по кредиту в судебном порядке

Законодательство РФ предусматривает два способа взыскания задолженности по кредиту в судебном порядке:

Данный способ характеризуется простотой и быстротой рассмотрения дела в суде. Оно рассматривается без вызова сторон. Минусом данного способа является то, что судебный приказ может быть отменен по обычному заявлению должника, которое ничем не мотивировано;

Этот метод характеризуется длительностью рассмотрения дела, а также более высоким размером госпошлины, которую выплачивает кредитор при обращении в суд. Отменить вердикт может только вышестоящая судебная инстанция.

В зависимости от того, в какой форме кредитная организация будет взыскивать с должника денежные средства, гражданину следует предпринять различные действия. Если в отношении него вынесен судебный приказ, то необходимо в сроки, установленные законом, подать заявление об отмене этого документа и собрать пакет подтверждающих бумаг. .

В соответствии со ст. 128 Гражданского процессуального кодекса РФ должник имеет право подать возражения относительно исполнения судебного приказа в течение 10 дней с момента его получения.

Если в установленный законом период возражений не поступило, документ вступит в законную силу и может быть направлен для исполнения в ФССП.
На практике часто встречаются случаи, когда должники по тем или иным причинам не получают вовремя копию судебного приказа, а значит, не имеют возможности его обжаловать.
В таком случае следует предоставить в суд документы, которые подтверждают уважительность причин для пропуска срока подачи заявления об отмене документа.

Эта процедура может дать какое-то время для того, чтобы лучше подготовить позицию по делу, собрать необходимые бумаги. Но сама по себе она не решает никаких проблем, так как в дальнейшем банк обязательно подаст исковое заявление в суд о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору.

В случае, если финансовая организация обратилась в суд с исковым заявлением, мы рекомендуем воспользоваться услугами профессионального юриста, который может проанализировать кредитный договор и найти в нем положения, которые не соответствуют закону, что в дальнейшем может повлечь его признание недействительным.

В таком случае должник имеет право не платить проценты, однако взятые в долг деньги придется вернуть.

Если вам пришла повестка в суд, необходимо соблюдать следующий порядок действий:

внимательно изучить текст договора и искового заявления. Это необходимо для того, чтобы сформировать позицию по делу и грамотно защитить свои интересы в суде;
если вы полагаете, что не сможете платить по кредиту, но при этом у вас есть недвижимое имущество, на которое может быть обращено взыскание, его необходимо передать по гражданско-правовым договорам третьим лицам. Это снизит вероятность того, что дом, квартира или земельный участок будут утрачены.

Что может присудить суд за неуплату кредита?

По общему правилу, установленному ст. 1 Протокола № 4 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, за долги по кредитам нельзя применять наказание в виде лишения свободы. Если лицо не может вернуть средства из-за потери работы или кризиса, в его действиях не будет состава мошенничества, так как у гражданина не было умысла не отдавать взятые в долг деньги.

Если сотрудники банка или коллекторского агентства говорят, что вас могут лишить свободы за неуплату кредита, не верьте, это всего лишь беспочвенные угрозы.

В соответствии с законодательством РФ в такой ситуации предусмотрены лишь гражданско-правовые последствия:

наложение ареста на имущество – в случае вынесения судебного решения о взыскании долга сотрудники банка получают исполнительный лист и обращаются с заявлением о возбуждении производства в подразделение Федеральной службы судебных приставов (далее – ФССП) по месту нахождения гражданина. Если он не исполнит решение суда добровольно, судебный пристав выявит, какое у должника имеется имущество, арестует его и продаст с торгов, а вырученные средства перечислит на счет банка;
наложение ареста на заработную плату и иные доходы, в том числе средства на банковских счетах – если гражданин работает официально, получает пенсию, стипендию или иной доход, такое положение дел для банка самое простое и выгодное. Судебные приставы, получив исполнительный лист, направят его по месту работы должника, и с его заработной платы будет взыскиваться задолженность. В соответствии с ч. 2 ст. 99 Федерального закона «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 г. №229-ФЗ сумма, которую будут вычитать из зарплаты, не может превышать 50% от величины дохода;
запрет на выезд за пределы РФ – если размер задолженности по решению суда превышает 10000 рублей, то сотрудники ФССП имеют право ограничить выезд должника за пределы РФ.

Кроме того, если гражданин допустил просрочки по кредиту и не исполнил решение суда в добровольном порядке, то банк имеет право направить информацию об этом в бюро кредитных историй. Это может привести к тому, что в дальнейшем у такого заемщика будут проблемы с получением денег в иных финансовых учреждениях.

Никаких других последствий для должника невыплата кредита не влечет.

Если в отношении вас подан иск о взыскании задолженности, мы рекомендуем обратиться к нашим юристам, которые имеют большой опыт в таких делах и помогут отстоять ваши права в суде.

Рядовые граждане зачастую не знают, какие существуют эффективные методы защиты интересов заемщиков. Один из них — подача ответного иска по кредитному договору. Обычно он подается в ответ на основное заявление, содержащее требование по взысканию образовавшейся задолженности.

Важно отметить, что для рассмотрения дела в рамках одного процесса ответчик должен предъявить истцу аналогичные денежные претензии.

Например, если банк требует погасить образовавшуюся задолженность, то встречные претензии также должны основываться на положениях соглашения, являющегося предметом спора.

Срок исковой давности по кредиту (СИД): когда нельзя взыскать долги

Непогашенная кредитная задолженность не может висеть бесконечно. Через определенное время кредитор утрачивает право взыскивать долги с заемщиков, их поручителей или правопреемников, которым долги достались в наследство.

Но разберемся, можно ли брать займы, не гасить их, а потом просто дожидаться окончания, когда кредитор не сможет затребовать возврат своих денег и чем это чревато.

Бробанк разъяснит также, что такое срок исковой давности по кредиту и как он рассчитывается.

Описание понятия срока исковой давности

Срок исковой давности (СИД) по кредиту — это период пока кредитор наделен правом истребовать задолженность с заемщика или его правопреемника через суд. СИД длится 3 года. Он установлен статьей 196 ГК РФ.

Однако заемщику следует знать, что заявление от кредитора примут и после завершения срока исковой давности. Такое право прописано в статье 199 ГК. Поэтому ответчику важно самостоятельно заявить в суде, что СИД по кредиту и накопленным долгам уже истек.

Сделать это необходимо до вынесения решения, иначе его не примут во внимание.

Большинство банков и других финансово-кредитных организаций пользуются своим правом подавать иск по займам после истечения срока исковой давности. А многие заемщики не знают своих прав. Они оказываются в ситуации, когда смогли бы избежать наказания, если бы вовремя подали заявление.

Особенно важно знать о своем праве, когда проходит много лет после погашения задолженности в банке, а на дом приходит повестка в суд.

В ней указано, что кредитор привлекает заемщика к ответственности за непогашенные долги. Безусловно, стоит разобраться в ситуации, и выяснить о каких суммах и платежах идет речь.

Но при этом знать свои права о том периоде, когда банк может взыскивать кредитную задолженность, а когда нет, особенно важно.

Как происходит отсчет срока давности

В ГК РФ в статье 200 установлено, что СИД по кредитам начинает отсчет с того дня, когда кредитор фиксирует просрочку или ему становится о ней известно. Клиент при оформлении займа получает график выплат.

В нем установлена определенная ежемесячная дата или крайний срок, до которого следует платить взносы.

Как только на банковский счет перестают поступать регулярные суммы или платежи приходят, но не в полном объеме — наступает просрочка.

На основании ПП Верховного суда РФ №43 от 29 сентября 2015 года исковая давность по долгам, которые накапливались частями, рассчитывается для каждой части в отдельности. Поэтому СИД по штрафам, неустойкам, пеням и каждой части будет разный. Он будет вычислен исходя из даты наступления просрочки по каждому невнесенному платежу.

Что грозит должнику, если банк подал в суд за неуплату кредита

Если банк подал в суд за невыплату кредита, вы можете признать иск, попытаться отбить требования взыскателя, снизить сумму процентов. Это далеко не все варианты защиты, которые может использовать должник. Алгоритм действий будет отличаться при оформлении судебных приказов или рассмотрении иска. О том, как вести себя при взыскании в судебном порядке, расскажем в этом материале.

Когда банк может подать в суд

Если вы добросовестно платите по кредитному графику и не допускаете просрочек, можно не бояться судебных исков и претензий со стороны банка.

Однако при несвоевременной или неполной оплате банк предпримет меры по взысканию:

вам будут звонить, направлять смс, писать письма — этот этап может занять несколько недель или месяцев, так как при незначительной просрочке банк попробует добиться восстановления платежей, выяснить причины образования задолженности;
если просрочка составит несколько месяцев, банк подаст заявление на выдачу судебного приказа или иск — на этом этапе банк может взыскать только образовавшуюся задолженность или потребовать расторжения кредитного договора и возврата всей суммы;
после получения приказа или исполнительного листа, кредитор передаст документы в ФССП — тогда принудительным взысканием будут заниматься приставы, которые могут арестовать и реализовать имущество, списывать деньги со счетов, предпринимать другие действия.

Если вы раньше не допускали просрочек и считались добросовестным заемщиком, банк не будет сразу обращаться в суд. Вам могут предложить реструктуризацию по кредитному договору, изменить сумму ежемесячного платежа.

По заявлению заемщика банк может дать кредитные каникулы. В некоторых случаях каникулы будут предоставлены в силу закона.

Через сколько банк подает в суд

Это зависит от личности заемщика, от причин образования просрочки, а также от политики банковского отдела по взысканиям просроченных задолженностей.

Если вы не скрываетесь от сотрудников кредитного учреждения, идете на контакт и подтверждаете уважительность причин неуплаты, до передачи дела в суд может пройти 6-12 месяцев.

Их можно использовать для восстановления платежеспособности, поиска новой работы, рефинансирования или реструктуризации долгов.

Если заемщик не объясняет причин возникновения просрочки, не отвечает на звонки и письменные требования, банк не будет тянуть с взысканием. Обычно иск или заявление на судебный приказ подается уже через несколько месяцев после образования задолженности.

Учтите, что к взысканию могут сразу привлечь коллекторов. Так почти всегда поступают МФО и небольшие банки, которым невыгодно содержать собственную службу взыскания, тратить время и деньги на судебные процедуры. Крупные банки (Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Тинькофф) обычно работают через свою службу взыскания. Долг коллекторам могут продать и после суда, при пропуске сроков давности.

Могут ли забыть о долге или простить его

Теоретически это возможно. Однако сложно представить, что банк добровольно откажется от возврата своих денег и оставит должника безнаказанным.

Даже если по просрочке кредита полностью истек срок давности, задолженность могут передать коллекторской компании, требовать выплаты во внесудебном порядке.

Если время идет, а на вас не подают иск, это не означает, что банк забыл о задолженности. Затягивание сроков обращения в суд может быть связано со следующими причинами:

чтобы увеличить размер неустойки, подлежащей взысканию;
чтобы найти заемщика, получить данные о его месте работы, доходах, имуществе;
чтобы предъявить требования к созаемщикам или поручителям, если это предусмотрено кредитным договором.

Подавать заявление в банк о прощении кредита бесполезно. Если вам действительно нечем платить, лучше дождаться завершения всех судебных процедур, рассмотреть вопрос с банкротством. Это единственный вариант, чтобы освободиться от долговых обязательств.

В какой суд банк подает иск

Чтобы взыскать задолженность, можно подать заявление на выдачу приказа, иск. Обычно гражданские споры разбирают суды по адресу проживания ответчика.

Есть исключение — банк вправе направить документы в другой судебный орган, если это предусмотрено договором. Уточните этот момент сразу при подписании бумаг на кредит или после возникновения просрочки.

Если подсудность изменена договором, у должника могут возникнуть проблемы с защитой в судебном процессе.

Банк может специально указать суд в самом отдаленном регионе страны, чтобы максимально быстро получить приказ или заочное решение суда.

Даже если ответчик узнает о взыскании, на подачу возражение и жалоб уйдет много времени. Это позволит кредитору быстро привлечь к взысканию приставов, наложить аресты, списать деньги со счетов.

Как через интернет узнать, подал ли банк в суд

Что будет если банк подал в суд? После получения документов возбуждается дело, уведомляются стороны, назначаются даты заседаний. Если взыскание идет по приказному производству, то судья вынесет приказ без проведения заседаний. Вы сможете узнать о взыскании кредита:

получив копию иска от банка;
получив определение суда, повестку с датой и временем заседания;
получив копию приказа из мирового суда.

Если вы сменили свой адрес, но не сообщили об этом банку, документы могут подаваться в суд по последнему известному месту жительства. По нему направят копию иска, определения и повестки. Даже если ответчик не получил документы, судья вправе вынести заочное решение, выдать заявителю приказ.

Впоследствии можно обжаловать и отменить судебные акты, вынесенные без вашего участия. Но сделать это сложнее, чем сразу принять участие в судебном процессе, подать доводы, возражения и отзывы.

Можно проверить сведения о гражданских делах через интернет. Зная наименование судебного органа, куда подан иск, можно зайти на его сайт, изучить карточку дела. В ней отражается информация обо всех заседаниях, процессуальных документах.

Адреса и сайты всех судов России можно найти на портале ГАС «Правосудие». Обратите внимание на свой кредитный договор.

Если в нем была изменена подсудность, нужно проверять карточку дела на сайте суда, указанного в договоре. Нередко в договор включают пункт «Подсудность определяется по месту нахождения истца».

Это означает, банк сможет подать документы в судебный орган по своему местонахождению.

Если возникают сложность с поиском информации о судебных делах, лучше обратиться за помощью к юристу. На консультации юрист проанализирует условия договора и проверит сведения на сайтах судов, в которые кредитор может обратиться с требованиями.

Поможем списать ваши долги

Наш юрист позвонит Вам через несколько минут и ответит на все интересующие вопросы

Порядок взыскания долга

Взыскание задолженности по кредиту может осуществляться в исковом или приказном производстве. Это процедуры, которые имеют разные последствия для неплательщика. Приказ можно получить максимально быстро и без проведения заседаний, исследования доказательств. При рассмотрении иска судья обязан проводить заседания, заслушивать доводы сторон, изучать доказательства.

По приказу

Приказ можно получить, если размер задолженности не превышает 500 тыс. руб.

Этапы взыскания в приказном производстве:

кредитор подает заявление в мировой суд, прикладывает договор, график платежей и доказательства образования просрочки;
судья выносит приказ, направляет его копию неплательщику;
если должник не представил возражения за 10 дней, взыскателю выдается заверенный приказ;
с полученным приказом кредитор может сразу обращаться в ФССП, так как оформление исполнительного листа не требуется.

Если неплательщик не подаст возражения, банк получит приказ уже через 15-20 дней. Так как не нужно ждать исполнительного листа, приказ сразу будет передан приставам.

В приказном производстве судья не заслушивает мнение сторон, не рассматривает дополнительные заявления и ходатайства. Поэтому при оформлении приказа нельзя заявить о пропуске срока давности, о снижении размера процентов. Чтобы использовать такие варианты защиты, сначала нужно подать возражения на судебный приказ.

Если судья отменит документ, у кредитора сохранится право на подачу иска. В исковом производстве можно использовать все способы защиты, в том числе по пропуску давности, по несоразмерности штрафных санкций и суммы основной задолженности.

По иску

Иск подается в мировой или районный суд при наличии спора. Например, если должник отменит приказ, банк сможет подать иск в суд. Если сумма задолженности не превышает 100 тыс. руб., гражданское дело будет рассматривать мировой судья. Если сумма долга больше, дело рассматривается районным (городским) судом.

Взыскание долга по кредиту через суд включает следующие этапы:

До передачи документов в суд кредитор обязан направить копию иска ответчику.
По документации истца судья возбуждает дело, назначает и проводит заседания.
В судебном процессе ответчик может защищаться свои интересы лично, нанимать представителя.
На заседаниях можно давать пояснения, представлять доказательства, ходатайства и заявления.
Если суд вынесет решение, дается 30 дней на обжалование (на это время решение не вступит в силу).
Когда судебный акт вступит в силу, истцу выдадут исполнительный лист для передачи в ФССП.

Так как судья обязан исследовать все доказательства, рассмотрение дела продлится 1-2 месяца. Еще 2 месяца может уйти на обжалования. В некоторых случаях путем обжалования можно получить дополнительное время на поиск денег, чтобы начать платить по просрочке.

Производство в ФССП

Приставы начнут взыскание по заявлению кредитора. К нему прикладывается приказ или исполнительный лист.

После возбуждения дела приставы смогут:

начать удержания по месту работы неплательщика;
объявить розыск неплательщика, его имущества;
арестовать счета и вклады, начать списание;
наложить арест на имущественные активы, запрет на регистрационные действия с недвижимостью и транспортом;
ввести запрет на выезд за рубеж, лишить должника водительских прав.

Итоги производства могут оказаться важными не только в части погашения долга. Если приставы проведут все проверки и убедятся в отсутствии у должника имущества, они окончат дело по п. 4 ч. 1 ст. 46 Закона № 229-ФЗ. При окончании производства по этому пункту должник может пройти внесудебное банкротство в МФЦ.

Статья 46. Возвращение исполнительного документа взыскателю после возбуждения исполнительного производства

Исполнительный документ, по которому взыскание не производилось или произведено частично, возвращается взыскателю:

если у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, и все принятые судебным приставом-исполнителем допустимые законом меры по отысканию его имущества оказались безрезультатными.