Если покупка автомобиля не обходится без заемной суммы, нужно быть готовым к соблюдению ряда условий, выдвигаемых кредитором.
Помимо добровольного полиса КАСКО, гарантирующего финансовую защиту залогового автомобиля, банк предлагает клиентам застраховать себя, чтобы при наступлении негативных событий страховщик погасил долг заемщика, сняв обязательства с застрахованного или его наследников.
На практике найти кредитные программы без включения дополнительных страховых услуг довольно сложно. В силах заемщика попытаться согласовать автокредит без включения расходов на страхование жизни и здоровья.
Если заемщик действительно считает, что личная страховка поможет справиться с проблемой невыплаченного долга и есть основания беспокоиться за собственное будущее, его позиция будет совпадать с ожиданиями банка.
Кредитное учреждение при выдаче крупной ссуды в несколько сотен или миллионов рублей, испытывает обоснованное беспокойство за своевременное погашение долга с учетом начисленных процентов. Если клиент станет нетрудоспособным и потеряет доход, или в случае его преждевременной смерти, кредитую задолженность взыскать будет трудно.
Даже в случае смерти должника, не факт, что наследники захотят выплатить долг в рамках принятия наследства.
Проблема в том, что личное страхование при получении кредита оказывается полезным лишь в редких случаях, когда:
- присваивается 1 или 2 группа инвалидности;
- заемщик умирает.
Во всех иных неприятностях ждать помощи от страховой компании не приходится, и заемщик вынужден продолжать выплачивать кредит, независимо от наличия работы, состояния здоровья и т.д.
Если задать вопрос представителю банка, является ли страховая услуга обязательной, неизменно звучат слова, что страховка добровольна, однако шансы на согласование заявки выше, если условия кредитования предполагают оформление договора страхования жизни.
Для большей убедительности, банки заранее устанавливают условиями программы завышенный процент по автокредиту, обещая снизить переплату до выгодной ставки при согласии на оформлении личного страхового полиса.
Не имея никаких законных оснований, банки продолжают настаивать на включении в опции кредитной программы дополнительную страховую защиту, а заемщику остается решать – принимать предложенный вариант сотрудничества, или искать другие способы получения заемной суммы.
Не столько сама страховая защита интересует кредитное учреждение. Обладая собственными дочерними структурами, занимающимися страхованием, банк напрямую заинтересован в увеличении сумм, которые будут платить заемщики – за сам кредит и дополнительные услуги банка, включая страхование здоровья и жизни.
Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите
Даже при включении страховой опции по рискам для жизни и здоровья в состав кредитного предложения, банк не вправе настаивать на этой услуге.
Согласные со всеми условиями банка заемщики по умолчанию приобретают личную страховку, зачастую даже не подозревая об этой переплате.
Если клиент не хочет платить за ненужное страхование, всегда можно отказаться от оформления еще на стадии обсуждения условий кредитования.
Существует несколько вариантов действий, если при оформлении автокредита стали настаивать на приобретении личного полиса:
- Отказаться до подписания договора, на стадии обсуждения кредитования.
- Сообщить о намерении расторгнуть договор в первые несколько дней, и получить полный возврат затраченной суммы.
- Подать заявку на досрочное расторжение в связи с полным погашением кредитного долга с возвратом некоторой части от оплаченной ранее стоимости полиса.
Первый вариант отказа – наиболее простой и избавляет от дополнительных проблем с согласованием возврата оплаченной ранее суммы. В остальных ситуациях придется вначале платить стоимость полиса и затем заниматься расторжением договора с разной степенью уверенности в возврате суммы.
Если сотрудник отделения настаивает на личном страховании, запугивая отказом в кредите, имеет смысл взять паузу в обсуждении и рассмотреть другие кредитные продукты, в том числе, в других банках.
Банк не вправе навязывать добровольную услугу, а тем более не может по умолчанию вносить пункт в подписываемый кредитный договор. Перед подписанием документов рекомендуется внимательно ознакомиться с каждым пунктом, обращая внимание на виды дополнительных обязательств, услуг, сумму кредитования.
Многие заемщики подписывают договор, не читая, поскольку уверены в отсутствии альтернативы и отказе банка. После заключения соглашения с финучреждением и подписания договора со страховой компанией клиенту дается время на оспаривание условий и отказ от страховки, если она была оформлена под давлением сотрудников банка.
Через сколько после подписания договора можно отказаться от страховки
Многочисленные случаи жалоб со стороны заемщиков и требования вернуть средства по страховке, навязанной при выдаче заемной суммы, привели в 2016 году к появлению законодательной нормы, разрешающей отказаться от навязанной страховки в так называемый период охлаждения. Изначально длительность этого периода составляла 5 дней, но в августе 2017 года отдельным указанием ЦБ РФ №4500-У срок увеличили до 2 недель с момента подписания договора со страховой компанией.
Отказ от страхования жизни при автокредите в 2021 году будет исходить из 2-недельного срока, который отводится на принятие окончательного решения после подписания соглашения.
Поскольку услуга личного страхования относится к категории добровольных, страхователь сохраняет право расторжения договоренностей в любой момент действия полиса. Однако вернуть полностью всю сумму, уплаченную за ненужный навязанный сервис, можно только при отказе в первые 2 недели.
Если клиент отказывается от страховой защиты позже, страховщик вычтет из выплаченной суммы часть стоимости за истекший период. Компенсации подлежат только услуги за неиспользованный период.
Чем больше времени прошло с момента оформления, тем меньшую сумму вернут клиенту.
Если до окончания годового полиса остался месяц, заниматься возвратом денег нет смысла, поскольку страховщик помимо суммы за использованные услуги вычтет некоторую компенсацию себе, возвращать будет нечего.
Банки научились обходить предписание Центробанка, предлагая клиентам вариант коллективного страхования, не предусмотренный в Указании ЦБ РФ. В таких случаях вопрос с возвратом части стоимости страховки решается в суде, с невысокими шансами на удовлетворение требований истца.
Если заемщик подписал страховое соглашение в рамках коллективного страхования, для судебного разбирательства рекомендуется привлекать юридическую поддержку, ссылаясь на разъяснения Верховного Суда РФ о правах страхователей.
Как правильно отказаться от страховки при автокредите
Собираясь отказаться от страхования жизни по автокредиту, необходимо понимать, что банк получает основание для пересмотра процентной ставки в сторону увеличения, если узнает о расторжении договора со страховщиком.
Чтобы оформить отказ от страховки, обращаются напрямую в страховую компанию, если подписан отдельный договор, либо в банк, когда оплаченная услуга была включена как опция кредитного соглашения.
Проще всего отказаться от навязанной услуги в момент обсуждения условий кредитования.
Менеджер отделения, предупреждая о высоком риске отказа в кредитовании без подключения опции личной страховки, постарается навязать подачу заявки и подписание кредитного договора вместе со страховкой.
Стоит напомнить представителю банка о добровольности предложенной услуги, либо направить заявку в режиме онлайн самостоятельно.
Когда договор уже подписан, приходится предпринимать дополнительные действия и подавать заявку об отмене услуги, используя образец или шаблон, принятый в страховой компании или банке.
Банк, не имея возможности отказать в кредитной услуге по причине отказа от добровольной страховки, предложит менее выгодную ставку, либо сократить заемный лимит. Существует риск, что кредитор просто предпочтет отказать в выдаче денег, не объясняя причины отклонения заявки кредитования.
Как правильно вернуть деньги за автострахование
Для возврата навязанной страховки в полном объеме, важно успеть подать заявление в течение «периода охлаждения». Он может быть разным, в зависимости от условий конкретной страховой компании – 1 месяц или полгода, но не может быть меньше зафиксированного в указаниях Центробанка 14 дней.
Решение об отказе принимают, понимая риск возможного назначения увеличенной ставки и пересмотра условий кредитования, поскольку банк сочтет их нарушенными со стороны заемщика.
Алгоритм действий:
- Страхователь пишет заявление, используя образец банка или страховой компании, в котором указывает о намерении отказаться от полиса.
- Заявление направляют по почте заказным письмом с уведомлением, с описью вложений.
- Перед отправкой все направляемые документы копируют и хранят, чтобы доказать факт отправки в случае «потери» письменного обращения страховщиком.
- На подготовку ответа отводится 1 месяц, в течение которого клиент сохраняет право звонить в компанию и интересоваться ходом рассмотрения обращения.
- Если ответ не последовал или пришел отказ в удовлетворении просьбы вернуть деньги за неиспользованные услуги, готовятся к разбирательству в суде, используя первичное обращение как доказательство прохождения досудебного разбирательства.
- Если страховая компания соглашается с требованием страхователя, возврат средств страховой компанией происходит в течение последующих 2 недель.
Наибольшие шансы на положительный исход дела связан с получением денег при отмене страховки в первые две недели, с последующим повышением кредитной ставки по инициативе банка.
Страхователей, оформивших коллективное страхование, ждут сложности с согласованием возврата, поскольку в указаниях ЦБ РФ нет четкой формулировки, как действовать в ситуации отказа от услуги в рамках коллективной страховки. Такие проблемы ждут клиентов ВТБ, Альфабанка, иных кредитных учреждений.
Когда необходимо отказаться о страхования жизни при автокредите, предварительно определяют, подписан ли договор, и сколько времени прошло с момента подписания соглашения до подачи официального обращения.
Если страховщик игнорирует обращение клиента, либо отказывается удовлетворить просьбу, заемщику предстоит судебное разбирательство, а параллельно – обращение в Роспотребнадзор с сообщением о нарушении прав потребителя на отказ от ненужной услуги.
Три ответа на вопрос, как отказаться от страхования жизни при автокредите, если при оформлении навязывают полис
Сегодня нет специальных актов, которые контролируют сферу автомобильного кредитования. Это и порождает массу вопросов и разночтений. Заемщик вроде бы знает, что может не соглашаться на уловки банка.
Но как отказаться от страхования жизни при автокредите, какие аргументы, ссылки на законы привести, чтобы быть убедительным.
Мы собрали все возможности в одной статье и делимся с вами. Эти знания станут сильным оружием против доводов кредитного менеджера.
Способы отказа
Чтобы не переплачивать лишние денежные средства и не идти на поводу у кредитной организации, можно воспользоваться одним из трех способов.
Они показывают как можно совершенно законно отказаться от страхования жизни при автокредите:
- Отказаться от страхования при покупке автомобиля в кредит, при оформлении.
- Написать заявления в банк.
- Обратиться в суд с исковым заявлением, сообщить, что при оформлении автокредита навязывают страхование жизни.
Рассмотрим каждый из этих способов по отдельности.
Узнай способ, как можно взять автокредит без страхования жизни и без КАСКО, да еще и с господдержкой
Перед подписанием документов
Отказаться от страхования жизни при оформлении автокредита можно прямо во время подписания соответствующих документов.
Для этого нужно знать следующее:
Он поможет решить вопрос навязывания страховки.
Если дело происходит в автосалоне, то нужно связаться с банком-партнером этого салона.
Через контрольные органы
Если претензия не принесла результатов, обращаемся с жалобой на страховую организацию в Роспотребнадзор, Центральный Банк России или Российский союз автостраховщиков (лучше это делать одновременно).
Почему многие люди оформили страхование жизни при автокредите, если это добровольно?
Для этого потребуется указать в заявлении ссылку на нарушение прав потребителей, описание, как менеджеры салона навязывают страховку жизни при автокредите, и просьбу отказаться от страховки по кредиту на а/м.
Если перечисленные организации выявят факт навязывания услуги страхования жизни, то банк будет оштрафован.
Если же банк или страхования организация не устранит правонарушение, есть риск лишиться лицензии.
Конечно, ни одно из учреждений этого не допустит и скорее рассчитается с клиентом.
Через суд
- договора кредитования;
- страхового полиса;
- отказа банка в письменном виде, либо аудио / видео – запись.
Существует важный нюанс, который следует учитывать заемщику, – необходимость предоставления доказательства того, что услуга страхования была навязана. Запись разговора с менеджером на диктофон – отличное средство для решения подобной проблемы.
Так как статья посвящена вопросам отказа в момент оформления, а не после получения, то описан этот пункт кратко. Чтобы получить информацию о возврате после оформления, в период охлаждения или при досрочной выплате, перейдите к чтению статьи.
Представьте, если бы вы знали как вернуть страховку жизни по автокредиту в течении 14 дней, то не ждали бы досрочного погашения!
Еще варианты
Также можно отказаться от страхования жизни при автокредите в случае, если в течение полугода кредит выплачивался исправно.
Для этого требуется осуществить следующие действия:
- Обратиться в кредитный отдел банка;
- Составить письменное обращение о просьбе расторжения страхового договора;
- Подождать ответа банка.
Тогда банк пересчитывает процентные ставки и увеличивает их для возмещения рисков.
Финансовое учреждение может осуществить перерасчет только при условии, что это предусмотрено в договоре. В противном случае, откажет клиенту в его просьбе.
Последствия отказа
Отказ от страхования жизни может стать негласной причиной отказа в предоставлении автокредита. Либо банк увеличит процентную ставку по кредиту.
Тысячи россиян запутались, обязательно ли страхование жизни при автокредите, разбираемся в вопросе
Многие менеджеры «запугивают» клиентов тем, что их кредитная история может испортиться, если они откажутся от оформления страхования.
Если такая ситуация все же произошла, то можно смело звать руководителя менеджера и постараться объяснить ситуацию.
Нередко бывают случаи, когда процентная ставка осталась на прежнем уровне, но сумма кредита значительно уменьшена. Это еще один инструмент давления на заемщика с целью заставить его «добровольно» заключить договор о страховании.
Страхования жизни при автокредите — как отказаться и вернуть денеги в 2020 году
Согласно закону, обязательным страхованием является только страхование жилья при ипотеке и ОСАГО, страхование жизни и здоровья по автокредиту (как и любому другому кредиту) – строго добровольное.
Но банкам откровенно выгодно навязывать покупку страхового полиса, и иногда заемщик понимает, что переплатил за ненужную услугу, уже после подписания договора и внесения денег.
Кроме того, бывают более «честные» случаи, в которых заемщик хочет вернуть деньги за страховку – досрочное погашение автокредита, например. Ниже вы узнаете, можно ли отказаться от страхования жизни/здоровья и что делать, если страховку навязали.
- Страхование жизни при автокредите
- Преимущества и недостатки
- Стоимость
- Причины навязывания услуги банком
- Можно ли отказаться от страховки
- При подписании кредитного договора
- При досрочном погашении кредита
- После подписания страхового договора
- Случаи невозможности отказа от страховки
- Как правильно составить заявление
- Последствия отказа
- Обращение в Роспотребнадзор
- Обращение в суд
- Документы для обращения в суд
Страхование жизни при автокредите
Преимущества и недостатки
Для начала посмотрим, какие страховые случаи покрывает добровольное страхование жизни и здоровья. Детали могут отличаться, но любая страховка покрывает 3 основные группы проблем:
- Смерть заемщика.
- Получение заемщиком инвалидности 1 или 2 группы (как результат несчастного случая или болезни).
- Длительная нетрудоспособность (больничный на 3+ месяца).
Собственно, в этих 3-х пунктах и заключается преимущество добровольного страхования жизни/здоровья. Если клиент уйдет из жизни – его долговые обязательства перейдут по наследству близким, и им придется расплачиваться по автокредиту.
Если заемщик получит инвалидность или не сможет работать 3 месяца/полгода/год/… – кредит все равно нужно будет выплатить, при этом на работу он по понятным причинам ходить не сможет.
Добровольное страхование жизни эти проблемы решает – если вы по объективным причинам (смерть, инвалидность, болезнь) не можете платить за машину, страховая сделает это за вас.
Недостаток – цена. В зависимости от величины кредита и марки авто, стоимость добровольного страхования жизни при автокредите может составлять 5-10% от стоимости машины. Далеко не все готовы переплачивать солидную сумму за безопасность.
Стоимость
Рассчитать стоимость сложно, потому что страховые очень неохотно делятся своими ценами – обычно они раскрывают полную стоимость уже не стадии оформления. Но рассчитать примерную стоимость для разных случаев все же можно.
При расчете стоимости вам нужно ориентироваться не на сумму кредита, а на страховую сумму – именно ее (или часть от нее) вам выплатят при наступлении страхового случая.
Это – важно: если величина кредита на авто – 500 000 рублей, а страховая сумма – 1 000 000 рублей, вы вдвойне переплатите за страховку, поэтому обращайте внимание.
Далее при расчете нужно ориентировать на страхуемые риски – чем их больше, тем больший процент от страховой суммы вам придется платить ежегодно. Если вы страхуетесь только от смерти, придется платить примерно 1% от страховой суммы.
Если в страховые случаи включить еще инвалидность и длительную болезнь, стоимость повысится до 2-5% от страховой суммы. Для премиум-пакетов (с полным обслуживанием в платных больницах и оплатой травм средней тяжести) стоимость может достигать 50% от страховой суммы.
Причины навязывания услуги банком
Есть 2 ответа: простой и сложный. Простой ответ: банкам это просто-напросто выгодно.
Если вы, например, оформите только ОСАГО и КАСКО, в случае ДТП с серьезными травмами вы получите деньги на восстановление машины, но не сможете дальше выплачивать кредит, потому что из-за травм (речь о длительном больничном или инвалидности) лишитесь основного заработка. Банк в вашей машине не заинтересован, ему нужно вернуть свои деньги, и в данном случае это возможно только тогда, когда у вас есть полис страхования.
Сложный ответ: банк знает, что навязывание полиса страхования выгодно всем участникам сделки. Собственно, так нормальная рыночная экономика и работает – все получают выгоду, только распределяется она по-разному.
Больше всего выгоды получает страховая компания – вы отдаете ей свои деньги, и в большинстве случаев ей не приходится вам ничего выплачивать, потому что страховые случаи наступают редко.
Во вторую очередь получаете выгоду непосредственно вы – да, приходится отдать деньги на страхование жизни и здоровья, но взамен вы получаете подушку безопасности на случай непредвиденной ситуации, разборки с банком по поводу невыплаченного кредита – последнее, чем вам захочется заниматься, если вы будете лежать в больнице с несколькими переломами.
Наконец, меньше всего выгоды получает банк – у него тысячи заемщиков, и невыплата одного кредита (с последующей конфискацией имущества) не будет такой уж большой проблемой, но на это нужно будет потратить время юристов, специалистов колл-центра и так далее, что приводит к потерям. Подумайте об этом перед тем, как твердо решите отказаться от страхования жизни при автокредите.
Можно ли отказаться от страховки
Есть 3 ситуации, в которых может оказаться заемщик: договор еще не подписан; договор уже подписан; кредит погашен досрочно. И есть 2 вида страхования: обычный полис страхования жизни и здоровья и полис комплексного страхования. Рассмотрим эти виды страхования в контексте возможных ситуаций.
При подписании кредитного договора
Если вам предлагают отдельный полис страхования жизни и здоровья еще на стадии подписания договора, отказаться от него проще простого – даже не нужно писать заявление по этому поводу, просто не подписываете договор – и все.
Тут же видна и проблема – договор не подписан. У банка есть 2 варианта: либо отказать вам в кредите без объяснения причин, либо повысить процентную ставку и предложить новый договор, без страховки.
У каждого банка – свои правила, поэтому не получится сказать, что произойдет с большей вероятностью.
Если вам предлагают полис комплексного страхования, то здесь все сложнее. В этот полис, помимо страховки на жизнь и здоровье, входит КАСКО и ОСАГО, и с последним есть проблема – ОСАГО нужно покупать обязательно.
Вы все еще можете оказаться от полиса комплексного страхования, но придется искать аккредитованную банком страховую и покупать у нее отдельный ОСАГО.
Кстати, здесь есть точка давления на банк – если вам будут отказывать в кредите на авто, ссылаясь на то, что вы отказываетесь от комплексного страхования, вы можете обратиться в Роспотребнадзор (или пригрозить банку обращением), потому что здесь присутствует явное агрессивное навязывание услуги.
При досрочном погашении кредита
Сразу оговоримся, что есть досрочное погашение в период охлаждения (14 дней), и в этом разделе мы о нем говорить не будем – для этого есть следующий раздел.
Итак, вы погасили кредит досрочно, у вас осталась страховка, и вы хотите осуществить по ней возврат денег.
В этом случае возможность или невозможность возврата регулируется вашим договором страхования – если там написано, что страховка возврату не подлежит, сделать ничего не получится, потому что вы сами под этим договором поставили подпись.
Заметим, что досрочный возврат кредита не означает обнуление страховки – пока полис действует, вы все еще можете претендовать на страховую сумму, если что-то случится.
Если возврат предусмотрен договором – вы пишете заявление, прикладываете к нему доказательство того, что кредит досрочно погашен (справка из банка), даете расчетный счет для перечисления и ждете.
По условиям возврата – вам вернут либо все деньги за неиспользованный срок страховки, либо часть из этих денег. Бывает так, что доля возврата не прописана, и вам нужно договариваться со страховой.
Чаще всего можно претендовать на 50-60% от неиспользованной суммы.
Что касается разницы между страхованием жизни и комплексным страхованием, по первому чаще всего можно вернуть часть денег, по второму почти всегда вернуть ничего не удается, потому что невозможность возврата прописана в договоре.
После подписания страхового договора
Если вы уже подписали страховой договор, прошел период охлаждения (14 дней), и вы вдруг решили получить свои деньги назад – смотрите договор на кредит и договор на страхование. Договор на кредит – потому что вас, скорее всего, ждут штрафы за отказ от страховки. Договор страхования – потому что если в нем не прописана возможность возврата, сделать ничего не получится.
Если же 14 дней с момента подписания договора еще не прошло, вы имеете право на возврат и кредита, и страховки с оплатой фактически использованного времени/денег.
В этом случае вам нужно написать заявление на досрочное расторжение договора и предоставить его в страховую.
Обычно деньги возвращают в течение месяца. Хорошо подготовьтесь к подаче заявления – некоторые страховые «вставляют палки в колеса» дополнительными документами, чтобы потянуть время.
Когда будете готовиться – внимательно изучите договор, там должна быть описана процедура досрочного расторжения в период охлаждения.
Что касается типа страхования, то отказаться от страхования жизни и здоровья проще, чем отказаться от комплексного полиса. Дело, опять же, в ОСАГО – вам нужно будет в этот же день заключить новый полис на страхование гражданской ответственности. Ну и, опять же, банки могут ввести штрафные санкции, если вы откажетесь от добровольного страхования, изучайте договор.
Случаи невозможности отказа от страховки
От страховки нельзя отказаться в том случае, если вы уже подписали договор, прошло 14 дней и в договоре написано, что расторжение не предусмотрено. Единственный способ отказаться в этом случае – доказать в суде, что страховку вам навязали, но сделать это будет непросто. Ваши шансы увеличатся в одном из трех случаев:
- Вы заключили дорогостоящий полис комплексного страхования.
- В страховке на жизнь и здоровье прописаны сомнительные риски (смерть от удара молнией, например).
- У вас есть письменное доказательство того, что вам очень нужны деньги (на лечение, после ЧП и так далее).
Как правильно составить заявление
При любом виде страхования заявление нужно подавать непосредственно в страховую.
По поводу самого заявления есть 2 варианта: либо у страховой/банка есть четкая форма заявления на ваш конкретный случай, либо такой формы нет. Поищите форму на сайте страховой (у страховой группы «Уралсиб», например, заявление на возврат в период охлаждения выглядит так), если ее нет – составляйте в свободной форме. В заявлении нужно указать:
- название страховой;
- ваши фамилию-имя-отчество;
- свой адрес;
- контактный телефон;
- номер договора страхования;
- вид страхования;
- причину, по которой вы отказываетесь от полиса;
- расчетный счет, на который нужно вернуть деньги;
- инициалы, дату и подпись (снизу).
Как пример:
Все, осталось подать его и дождаться решения. Если страховая согласится с вашим требованием, деньги вернут в течение 10 дней.
Последствия отказа
Последствия отказа для вас должны быть прописаны в договоре кредита – чаще всего банк наказывает отказавшихся от добровольного страхования заемщиков повышением процентной ставки. Если в договоре прописан штраф – можно обратиться в Роспотребнадзор, это очень похоже на давление.
Обращение в Роспотребнадзор
Сразу предупредим, что Роспотребнадзор вероятнее всего не решит вашу проблему. Роспотребнадзор занимается юридическими лицами, которые грубо нарушают законодательство, предлагают клиентам некачественные услуги или «переходят черту» в рекламе.
МФО с Роспотребнадзором очень не дружат, а вот банки парируют претензии структуры довольно уверенно. Но у Роспотребнадзора есть другая полезная функция – вы можете попросить структуру дать оценку действий банка. Для этого нужно прийти и написать заявление, обычно – в вольной форме.
Далее возможен один из 3-х вариантов:
- Роспотребнадзор скажет, что никаких нарушений здесь нет. Далее вы можете подать в суд, но шансы на выигрыш будут низкими.
- Структура сама подаст в суд на банк. Это случается при очень серьезных нарушениях, вряд ли этот сценарий возможен для крупного банка.
- Вам выдадут результаты проверки, по факту которой были выявлены нарушения, и посоветуют обратиться в суд. Ваши шансы на выигрыш дела будут большими, плюс у вас будет доказательная база.
Обращение в суд
Итак, последняя инстанция – суд. Отличие суда от всех остальных методов заключается в том, что решение будет принимать человек, который не представляет ничьих интересов. Поэтому у вас есть шанс добиться справедливости.
Обращаться в суд нужно только тогда, когда вы хотя бы частично уверены в своей победе и имеете на руках некие доказательства – оценку правомерности действий банка или страховой, например (ее можно получить в Роспотребнадзоре).
Если речь идет о большой сумме, можете задуматься по поводу адвоката.
Документы для обращения в суд
Как минимум вам понадобится:
- Паспорт.
- Договор на кредит.
- Договор на страхование.
В остальном – все, что сможете найти. Это может быть заключение от Роспотребнадзора, документы, подтверждающие ваше тяжелое финансовое положение, документы, доказывающие, что вам оформили страховку по завышенной цене и так далее. Ваша цель – убедить судью в том, что страховая должна вернуть вам деньги.
Как мы отказались от навязанных при автокредите услуг
Наталья Молчанова
вернула деньги
Профиль автора
В мае 2018 года мы взяли автокредит — и незаметно для себя оформили дополнительные продукты от банка на сумму 28 272,69 Р.
Как мы поняли позже, эти продукты нам были не нужны. В статье я расскажу, как нам удалось от них отказаться и вернуть деньги.
Наша Мазда Фамилиа 2002 года выпуска прослужила нам верой и правдой 12 лет, но настало время купить машину поновее. Мы к этому долго готовились: копили деньги, присматривались к автомобилям — новым и с пробегом.
Вот что для нас было важно:
- Вместительный салон, чтобы можно было перевозить троих детей.
- Автоматическая или роботизированная коробка передач.
- Возможность обойтись без автокредита. В крайнем случае мы были готовы взять в кредит 200—300 тысяч рублей.
Вот на какой автомобиль мы взяли кредит
С помощью регионального материнского капитала и субсидии по программе «Семейный автомобиль» нам удалось сэкономить 188 590 Р.
Мы не хотели брать автокредит, но без него не оформить субсидию. Деньги, полученные от государства, становятся частью первоначального взноса.
Нашему младшему ребенку на момент покупки автомобиля было 5 лет. Чтобы деньги пришли в счет погашения автокредита, нам нужно было обратиться в отдел пособий и социальных выплат по месту жительства. Вот какие документы потребовались:
- Заявление о распоряжении средствами регионального материнского капитала.
- Сертификат на региональный материнский капитал.
- Копия паспорта супруга, он покупал автомобиль.
- Копия свидетельства о браке, так как сертификат был оформлен на меня.
- Копия паспорта приобретенного транспортного средства, в котором супруг указан как его собственник.
- Копия свидетельства о рождении младшего ребенка, чтобы подтвердить, что ему исполнилось 1,5 года.
- Копия договора купли-продажи транспортного средства.
- Копия кредитного договора с банком на приобретение транспортного средства.
- Справка из банка об остатке основного долга и остатке задолженности по выплате процентов за пользование кредитом.
- Документы, подтверждающие расходы на приобретение транспортного средства. В нашем случае это был кассовый чек об уплате части суммы продавцу по договору купли-продажи транспортного средства.
Бесплатный курс о том, что нужно знать об автомобиле, если у вас его никогда не было Пройти курс
Менеджер автосалона торопил: мол, деньги, которые государство выделило на субсидирование, на днях закончатся, новой возможности придется ждать неизвестно сколько — и не факт, что продлят программу.
Но потом успокоил и даже обозначил дату: обещал, что все заявки, поданные до 16 мая включительно, будут одобрены. Мой супруг был в автосалоне вечером 16 мая, приехал туда сразу после работы.
Оформили договор купли-продажи и кредитный договор в «Совкомбанке».
В результате сумма кредита с учетом субсидии должна была составить 197 310 Р, но оказалась больше — 255 530,21 Р. Сейчас расскажу почему.
В процессе оформления менеджер «Совкомбанка» предлагала дополнительные продукты:
- Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Она позволяла снизить процентную ставку с 15,99 до 12,99% годовых.
- Кредитную карту «Золотой ключ». С ней можно выплачивать кредит без личного посещения офиса банка, а также пользоваться услугами автоюриста.
- Кредитную карту «Авто халва». Супруг сказал, что не пользуется кредитными картами, но менеджер была настойчива: «А вдруг попробуете и понравится, ведь карта очень удобная и бесплатная». Муж не стал спорить и согласился, а менеджер тут же настояла на активации карты.
Все это повлияло на окончательную сумму кредита: она серьезно выросла.
Остаток выплат по договору купли-продажи с учетом субсидии по программе «Семейный автомобиль»
197 310 Р
Программа добровольной страховой защиты заемщиков
23 273,69 Р
Продукт «Золотой ключ кредитный»
4999 Р
Фрагмент заявления о включении в программу добровольной страховой защиты заемщиков, пункт 3: плата за программу
Дома мы подробно ознакомились со всеми документами и поняли, что столкнулись с навязанными и невыгодными для нас продуктами.
Ставка 12,99%
255 530,21 Р
Ставка 15,99%
227 257,52 Р
Сумма выплат по процентам
Ставка 12,99%
54 379,10 Р
Ставка 15,99%
60 330,03 Р
Ставка 12,99%
309 909,31 Р
Ставка 15,99%
287 587,55 Р
Даже если выплачивать кредит все 36 месяцев, переплата при участии в программе страхования составит 22 321,76 Р. Кроме того, мы собирались погасить кредит раньше за счет регионального материнского капитала, который должны были перечислить не позднее октября 2018 года.
Мы решили отказаться от навязанных услуг: расторгнуть договор на участие в программе страхования, отказаться от карт «Золотой ключ» и «Авто халва».
На пятый день после оформления кредита мой супруг пришел в банк и объяснил свою позицию. Ему предложили написать соответствующие заявления. В результате 21 мая 2018 года в отделении банка он подписал такие документы:
- Заявление на исключение из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и возврат 23 273,69 Р. Причина отказа — «навязанная услуга».
- Заявление об отказе от продукта «Золотой ключ кредитный». В заявлении содержалось уточнение, от какого именно пакета отказывается супруг: «Золотой ключ автокарта». Причина отказа — «навязанная услуга».
- Заявление о блокировке карты «Золотой ключ». Причина отказа та же.
В результате выхода из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков нам повысили ставку до 15,99% годовых. Из-за этого изменилась сумма ежемесячных платежей.
Фрагмент выписки: возврат денежных средств по заявлению
В июне 2018 года я обратилась за выплатой областного материнского капитала в территориальные органы Министерства социального развития Новосибирской области — в отдел пособий и социальных выплат по месту жительства.
Я подала все необходимые документы, и в сентябре 2018 года банк получил 100 000 Р в счет погашения нашего автокредита. А в сентябре мы продали на «Авито» свою старую иномарку за 180 000 Р.
Часть этой суммы также пошла на погашение кредита.
Автокредит за вычетом регионального материнского капитала и денег, которые вернул банк
127 257,52 Р
Проценты, уплаченные по кредиту с 16 мая по 16 октября 2018 года
12 339,9 Р
- Внимательно читайте все договоры и заявления, предложенные сотрудником банка.
- Критически относитесь к советам менеджера: что бы он ни обещал, в выигрыше остается банк. Пересчитайте все самостоятельно дома, в спокойной обстановке.
- Интересуйтесь стоимостью дополнительного продукта, даже если сотрудник банка о ней умалчивает.
- Если документы уже подписаны, перечитайте их. Проверьте, нет ли в них явно лишних продуктов.
- Вы вправе отказаться от навязанных продуктов. Для этого достаточно написать заявление в банк.
- Перед покупкой автомобиля узнайте о мерах государственной или региональной поддержки, на которые вы можете претендовать.