Учитывая, что ипотечный кредит рассчитан на годы и даже десятилетия. Никогда нельзя быть уверенным в безопасности недвижимости, которая еще оплачивается.
Специально для этих целей была разработана страховка. Полис заключается на ряд страховых рисков, при наступлении которых клиент вправе рассчитывать на выплату ипотечного займа страховщиком.
Сумма взноса и компенсации зависят от конкретных условий договора.
Существует несколько видов страховки, которые вы можете оформить в ходе получения ипотечного кредита:
- Жизни и здоровья. Это добровольный вид страхования. Если клиент потерял трудоспособность, при этом не способен выплачивать ипотеку, страховщик обязуется возместить банку ущерб. При смерти заемщика наследники также освобождаются от обязательств перед банком. Исключениями является самовредительство, суицид и любые травмы, полученные при алкогольном или наркотическом опьянении.
- Жилья. Обязательный вид страховки. Он защищает недвижимость от пожара, взрывов бытового газа, стихийных бедствий, вандализма, аварий канализационных и водопроводных систем. Исключениями являются военные действия, ядерный взрыв и массовые беспорядки, в ходе которых страховщик освобождается от выплаты компенсаций.
- Титульное страхование. Используется редко, при этом только в тех случаях, когда выявлены дополнительные нюансы при страховании жилья. Этот тип страховки защищает интересы банка, когда страхователь потерял имущественные права на недвижимость, соответственно, предполагаются судебные разбирательства.
Соответственно, рассмотрим каждый тип в отдельности, изучая вопрос, можно ли вернуть страховку по ипотеке.
Если говорить об имущественном страховании, то страховщики могут получить часть вложений в случае выплаты всей ипотеки раньше срока.
Однако подобный пункт должен быть прописан непосредственно в полисе по страховке и документе по ипотеке. Сумма определяется индивидуально для каждого клиента.
При досрочном погашении она не превышает 50% от уплаченных средств, а в случае полного отказа после подписания соглашения средства выплачиваются в размере 100%.
Для страхового полиса на жизнь клиента осуществить возврат разрешается в любое время использования гарантий. Возвращается (в зависимости от ситуации) в полом или частичном объеме.
В случае полиса на титул заемщик также имеет право вернуть страховку по кредиту в любое время до завершения погашения.
Эксперты советуют делать это в течение первых 3 лет после оформления соглашения, если недвижимость была приобретена на вторичном рынке. Сумма возвращенных средств зависит от срока использования жилья.
Обратите внимание, что страховщики и банковские учреждения не могут вам навязывать дополнительные услуги, которые не входят в список обязательных. Например, покупка полиса страхования жизни – это сугубо ваше решение.
Однако банки часто повышают ставку на 1-3% без оформления этого типа страхования, что заставляет заемщиков все-таки оформлять данный полис.
При явном навязывании каких-либо непредусмотренных ипотечным страхованием услуг вы можете обращаться за помощью к юристам, но как показывает практика, такие нарушения возникают крайне редко.
Можно ли не оформлять страховку при ипотеке
Это довольно распространенный вопрос. Ипотека – дело затратное, а тут еще необходимо и оформлять страховку без возможности сэкономить. С точки зрения законодательства оформление страхового полиса на ипотечное жилье является обязательным. Без этого шага вы просто не сможете оформить ипотеку. А вот два остальных вида страхования (жизни и титула) – это сугубо добровольное дело.
Однако не стоит сразу отказываться. Как было сказано ранее, банки прибегают к хитрости и при наличии дополнительного страхования понижают ставку по ипотеке.
Соответственно, необходимо посчитать, что будет выгоднее, оформить страховку и взять ипотеку под меньший процент или оставить повышенную ставку, но не вкладывать средства в страховой полис.
Чаще всего, такое условие касается полиса на жизнь и здоровье клиента.
Составление отказа от страхового полиса на право собственности никаких санкций не влечет. Однако будьте осторожны, если имущество попадет во владение к третьим лицам, долг по выплате все равно останется за вами.
Банку неважно, кто является владельцем недвижимости. Право собственности лучше всего страховать при покупке вторичного жилья. Оформите полис на 3 года.
Именно в этот период это время третьи лица могут заявить о своем праве собственности.
Какие нужны документы
Прежде чем говорить, как вернуть страховку по ипотеке, расскажем о документах, которые потребуются для проведения этой операции. Минимум заемщику потребуется:
- Паспорт, используемый при оформлении ипотеки.
- Ипотечный договор.
- График выполнения взносов по ипотеке.
- Справка, которая подтверждает отсутствие долгов. Она выдается банком, предоставившим кредит.
- Страховой полис.
- Бумаги на залоговое имущество.
Обратите внимание, что в зависимости от метода возврата могут понадобиться дополнительные бумаги. Например, если заемщик умер или погиб, то потребуется соответствующий документ, подтверждающий его смерть.
Существующие способы возврата
Переходим непосредственно к теме, как вернуть деньги по ипотечному страхованию. Здесь клиенты имеют несколько путей решения, подробно о каждом расскажем далее.
Досрочная выплата
Один из способов вернуть средства, затраченные на страхование, – сделать досрочное погашение ипотеки.
Если в ходе планового погашения страховой случай не наступил, это не означает, что страховая компания не исполнила своих обязательств. Вернуть средства в таком случае будет невозможно.
Страховщик обеспечил со своей стороны вашу безопасность, просто необходимости делать компенсацию не было. Вернуть страховку после погашения ипотеки будет невозможно.
Чтобы получить возврат средств, сделайте досрочное погашение ипотечного кредита. Размер выплаты будет зависеть от того, насколько рано вы сделали досрочное погашение.
Если ипотека была оформлен на 10 лет, а заемщик смог ее погасить уже на 5 год, то при сумме страхования в 160 тысяч рублей клиент может получить до 80 тысяч обратно, в половине будущего срока заемщик уже не нуждается в услугах страховщика.
Ключевым документом для этого случая является справка о погашении кредита, с которой вы направляетесь в страховую компанию.
Смерть заемщика
Если у умершего должника имеется страхование жизни, то СК полностью берет на себя погашение ипотеки. Для этого родственникам заемщика необходимо обратиться к страховщику, предоставив его полис и справку, подтверждающую смерть. Естественно, выплата ипотеки будет выполнена в том случае, если смерть клиента будет соответствовать страховому случаю.
Если страхование здоровья и жизни выполнено не было, обязанность на выплату и непосредственно действующий полис (обязательный имущественный) переходят к наследнику. Сроки выплат и восстановление гарантий начинаются только с момента вступления собственника в наследственные права.
Сделать возврат затраченных на страхование денег можно, если по каким-либо причинам страховка не удовлетворяет собственника. Чтобы частично получить деньги, вам необходимо:
- оповестить о смерти человека заинтересованных лиц или компании;
- переоформить ипотеку на нового владельца;
- у страховщика оформить отказ от переоформления договора и написать заявление о возврате средств.
На предоставленные реквизиты вам будет переведена часть суммы, пропорциональная неиспользованной гарантии.
Рефинансирование
В этом случае клиент может вернуть частично уплаченные средства по страховке. Есть два основных пути:
- Продлить страховку, если компания аккредитована в банке, предоставляющем новый кредит. Выплаченные средства будут в 100% объеме засчитаны.
- Расторгнуть договор, в ходе чего часть средств вернется, а после выполнить перенос обязательств на страховщика, аккредитованного банком. Клиенты на законных основаниях могут выполнить разрыв, если страховщик не аккредитован в банковском учреждении.
Обратите внимание, что выполнить рефинансирование можно только при наличии имущественного страхования. Жилье остается в качестве залога, а страховка – это способ возврата выданных клиенту средств на случай непредвиденных обстоятельств. Процедура возврата средств состоит из следующих шагов:
- свяжитесь с банком и объявите необходимость рефинансирования в другой банковской организации;
- доложите СК о желании расторгнуть договор и получить обратно долю выплаченных средств;
- выполните рефинансирование и перезаключите страховое соглашение.
Это трудоемкий процесс, но он позволяет получить дополнительную выгоду при рефинансировании.
Оформление отказа
Если вам явно навязали то, что оформлять не предполагалось, то возможен полный или частичный возврат.100% уплаченных средств можно получить до полного оформления договора по ипотеке. Пока он не вступил в силу, клиент имеет право без ущерба провести расторжение. Если вы уже пользуетесь услугами, деньги в неполном размере. Объем высчитывается в зависимости от оставшегося срока гарантий.
От заемщика требуется всего несколько действий: подать соответствующее заявление в страховую компанию и обосновать причину.
Страховщик выдал отказ: что предпринять?
Если в страховом договоре четко прописан пункт о возможном возврате средств заемщику, то проблем возникнуть не должно. СК могут попытаться схитрить, выслав немотивированный отказ без указания правовой причины. Здесь заемщик должен предпринять пару шагов:
- Обратитесь к страховщику с заявлением о необходимости подробных разъяснений отказа. Обязательно попросите предоставить бумагу в письменной форме.
- Не забудьте добавить копию предыдущего заявления с ранее высланным ответом СК плюс все сопутствующие документы.
Обязательно укажите причину. Ингода даже при отсутствии в договоре необходимого пункта страховщик идет заемщику навстречу. В число дополнительных документов входит удостоверение личности, ипотечный договор, полис, график выплат или справка о досрочном погашении, документы на недвижимость и реквизиты, куда будет осуществляться выплата в случае одобрения.
Если при наличии соответствующего пункта в договоре вам выслали очередной отказ, обращайтесь в суд, предварительно проконсультировавшись с юристами. Это крайне редкие случаи, СК предпочитают не доводить дела до судебных разборок.
Полезные советы
Лучший способ избежать уловок страховой компании и «подводных камней» — тщательно читать все договора. Обратите внимание, что любая СК должна иметь действующие Правила страхования. Это главный документ, который регулирует оказания услуг по страхованию. Он должен находиться в свободном доступе. Все бланки необходимо скачивать только с официальных сайтов.
Обязательно регистрируйте всю документацию, которая поступает на адрес страховщика. Это необходимо для тех случаев, когда придется обращаться в суд.
Так у вас останутся доказательства, что страховщик действительно получал от вас необходимые бумаги, но не предпринимал никаких действий. Рекомендуем все документы доставлять лично, под подпись принимающего сотрудника.
Альтернативный вариант – «Почта России», однако в таком случае необходимо делать оправку с отчетом о доставке, иначе ваши документы могут надолго затеряться, а вы даже не узнаете об этом.
Всегда рассматривайте несколько предложений по ипотечному кредиту. Например, у некоторых банков страхование жизни заемщика является обязательным. Некоторые уловки вынуждает вносить дополнительные средства, даже когда заемщик полностью выплатил ипотеку, однако это уже мошеннические действия.
Заключение
Ипотечное страхование – это необходимая растрата со стороны заемщика. Многие также предпочитают застраховывать жизнь, чтобы исключить переход ответственности на своих наследников. Возврат средств, затраченных на страхование – это приятный бонус, который обязательно стоит воспользоваться.
Основание для возврата служит соответствующий пункт в договоре, поэтому успех операции зависит от вашей внимательности в самом начале.
Не экономьте время и изучите все возможные предложения, найдите самое выгодное с возможностью вернуть средства по страхованию. Как видно, в части случаев вы можете получить полный возврат.
Процедура не представляет сложностей, поскольку достаточно написать требующееся заявление и предоставить исчерпывающий список документов. До судебных тяжб практически никто не доходит.
Несколько простых шагов как вернуть страховку жизни по автокредиту
Это обязательное ОСАГО, добровольное КАСКО, страхование жизни и здоровья водителя. Так ли необходимо автолюбителю защитить риски повреждения машины, но и своей жизни?
Обязательно ли?
Для владельцев автомобилей законодательно закреплена обязанность иметь один вид страховки – ОСАГО. За ее отсутствие у водителя предусмотрены штрафные санкции. Остальные виды добровольны. В том числе и страховка жизни и здоровья.
Тем не менее банки в обязательном порядке требуют от заемщиков застраховаться. Так они снижают риски невыплаты кредита.
- Бесплатная ГОРЯЧАЯ ЛИНИЯ:
- М ск 8 (499) 938 6124
- С пб 8 (812) 425 6761
- Фед 8 (800) 350 8362
- Помните: закрепление обязанности застраховать жизнь в кредитном договоре является незаконным.
Основной нормативный акт для возврата страховки это Закон «О защите прав потребителя». В ч. 2 ст. 16 Закона закреплен запрет обуславливать покупки одной услуги обязательным приобретением иного товара.
Потребитель доказывает, что услуга по страхованию навязана банком, не выбиралась добровольно. В таком случае соглашение будет признано недействительным. Кредитное учреждение обяжут вернуть уплаченную сумму.
Как обманывают водителей банки?
Банк предварительно одобряет заем. Потребитель вносит предоплату за автомобиль, затем обращается в кредитное учреждение для подписания документов. На этой стадии выясняется, что существенную часть заемных средств составляет страховка. Сотрудники банка информируют, что заем одобрен только на таких условиях.
Отказ застраховать жизнь и здоровье повлечет увеличение процентной ставки либо отзыв одобрения займа. В такой ситуации потребитель склонен соглашаться на предложенные условия для экономии времени.
Им выгодно такое положение дел. В типовом договоре сумма страховой премии включается в кредит. Ее необходимо возвратить, плюс насчитываются проценты за пользование.
Чем большая сумма выдается, тем более значительную часть составляет страховка. Она может достигать трети от общего займа. Не факт, что в страховую компанию (СК) перечисляется вся сумма. Кредитные организации оставляют часть себе в качестве комиссии за подключение к страховой программе.
Типовая форма договора автокредитования содержит условия о добровольном согласии заемщика застраховать жизнь. Обязательность этого условия сотрудники кредитной организации разъясняют клиенту устно.
Важно: внимательно читайте соглашение. Просите разъяснить непонятные пункты.
Кому выгодно иметь полис?
Некоторым категориям водителей страховаться бывает выгодно, так как предусматривается погашение кредита СК при наступлении определенных обстоятельств. Ими являются:
- смерть должника;
- причинение существенного вреда здоровью.
Полные условия страховки необходимо уточнить в полисе.
Сколько стоит?
Сумма страхового вознаграждения зависит от многих факторов. Так, граждане старше 40 лет попадают в группу риска, поэтому для них застраховаться выйдет дороже. Имеет значение и состояние здоровья водителя.
Одновременно стоимость страховки зависит от размера кредита. Иногда она достигает трети полной суммы займа.
Как отказаться от страхования при взятии кредита?
Кредитная организация обязательно увеличит процентную ставку или срок погашения кредита. Либо банк откажет в выдаче средств без объяснения причин.
В таком случае попытайтесь обратиться в другое место. Однако ситуация с одобрением кредита только с одновременной страховкой жизни типична для большинства банков. Отказаться от нее при заключении договора проблематично.
Можно ли вернуть деньги?
С 2016 года в России действует период охлаждения. Это срок, в течение которого гражданин может отказаться от страховки. Эта госпрограмма распространяется и на страхование при кредитовании.
Однако здесь есть свои тонкости. Вернуть можно страховую сумму, если договор заключен в виде отдельного полиса. Если же клиент присоединился к коллективной программе, банк может отказать.
Сколько вернут?
Договор имеет свои границы действия, они необязательно привязаны к сроку кредита. Если страховка не начала действовать, то по заявлению заемщика СК обязана возвращать полную сумму. Когда полис уже действует, возмещают деньги за вычетом прошедших дней.
В случае досрочного погашения автокредита страховая компания обязана произвести выплату средств за оставшийся период страховки.
Обратите внимание: если досрочно закрываете кредит, страховка продолжает действовать. Для возврата неизрасходованной части необходимо написать заявление.
Заявление на возврат
Образец заявления на расторжение договора страхования можно найти на сайте компании. Оно пишется в свободной форме.
- Личные данные обратившегося лица.
- Реквизиты, на которые требуется вернуть деньги.
Если хотите получить наличные средства, возможность этого нужно уточнить заранее.
При обращении в компанию лично подготовьте второй экземпляр заявления, чтобы сотрудники страховой поставили отметку о получении. Если пользуетесь услугами почты, отправляйте заказное письмо, чтобы была возможность отследить его получение.
Как вернуть страховку жизни по автокредиту?
Получение уплаченной страховой премии возможно при расторжении соглашения. Ст. 958 ГК РФ предусматривает право гражданина в одностороннем порядке отказаться от страхования, если надобность в нем отпала.
Однако в ч. 3 указанной статьи закреплено положение о том, что возможность возврата регламентируется самим договором. Необходимо внимательно изучить условия страхования, чтобы узнать, получится ли вернуть уплаченное при отказе.
В ряде случаев банки прописывают увеличение процентной ставки более чем на 1 % при действующем кредите.
Если кредит еще не погашен
Оптимальный вариант – вернуть деньги во время периода охлаждения. Он длится 14 дней. В это время требуется отправить заявление в СК либо банк. Часто возможность отказа от страхования напрямую прописана в договоре. Там же регламентирован и размер подлежащей возврату суммы.
Банки склонны идти навстречу потребителям и удовлетворять заявления о расторжении договора. Так делают Сбербанк, Альфа-Банк, ОТП, Ренессанс-Кредит.
Есть вероятность отказа в удовлетворении обращения о возврате. В таком случае расторгнуть договор можно через суд.
После погашения кредита
У потребителя есть право досрочно погасить займ. В таком случае отпадает надобность в договоре страхования. Автолюбитель может обратиться с заявлением о возврате неиспользованной части средств. Страховая компания рассчитывает деньги пропорционально дням действия страховки и выплачивает неизрасходованную часть.
Что важно помнить при расторжении?
При покупке нового авто в салоне при кредитовании требуют заключить договора ОСАГО и КАСКО. От этих видов страхования отказаться невозможно, поскольку они напрямую связаны с автомобилем.
Куда можно обратиться в случае отказа банка?
Решение можно и нужно обжаловать. Есть два варианта инстанций, куда можно обратиться за защитой своих прав.
В Роспотребнадзор
Управление Роспотребнадзора в регионе занимается контролем над деятельностью предпринимателей в области защиты прав потребителей. Рассмотрение жалоб на действия кредитных организаций входит в сферу их деятельности.
Для проведения проверки в отношении банка по поводу отказа в прекращении договора страхования необходимо подать заявление. В нем подробно описать сложившуюся ситуацию.
Потребовать возврата страховой суммы можно через судебную инстанцию. Обращение в суд – дело длительное, требующее материальных затрат. Для подачи грамотного искового заявления лучше обратиться к профессиональным юристам. Они оценят документы, подскажут, возможно ли получить деньги или вообще не стоит тратить время.
Рассмотрение дела в суде занимает период от двух месяцев до полугода. Он зависит от активности и позиции сторон.
Обращение в суд не гарантирует стопроцентного положительного результата. Это решение основывается на доказанных фактах. Банки профессионально подготавливают документы, чтобы подкрепить свою позицию в случае возникновения спора. Поэтому клиенту важно внимательно изучать кредитный договор перед его подписанием. Поскольку подпись означает согласие потребителя со всеми его условиями.
Можно ли обратиться через интернет?
Судебная инстанция предусматривает делопроизводство в бумажном формате. Подача исковых заявлений в суды общей юрисдикции через интернет на территории РФ не предусмотрена.
Обратиться путем заполнения электронной формы заявления можно в региональные органы управления Роспотребнадзора.
Шансы сторон в суде
Обращение в суд не гарантирует вынесения вердикта в пользу потребителя, будут оцениватся доводы сторон. Надежным доказательством с точки зрения закона являются документы.
Если в кредитном договоре клиент подписал положения о том, что самостоятельно желает застраховать жизнь и здоровье, понимает добровольность этого решения, а также проинформирован о возможности отказаться от услуги страхования, суд критически воспринимает пояснения истца о том, что сотрудники банка устно предупредили, что кредит не одобрят без полиса.
Важно сопоставить сумму страховки, которую может вернуть потребитель, с затратами, связанными с прохождением дела в суде. Обращение к юристам дорого стоит, оплачиваются консультации, составление документов, участие в суде. Эта сумма может превышать размер страховой премии, на выплату которой рассчитывает гражданин. В таком случае обращение в суд себя не оправдывает.
Как вернуть страховку после выплаты кредита: 2 проверенных способа
При оформлении кредита банки практически всегда навязывают гражданам страховку. Именно навязывают, порой заставляя покупать полиса обманным путем. Понятно, что у людей часто возникают вопросы, связанные с возвратом денег. А можно ли вернуть стоимость полиса, если кредит уже выплачен?
Специалист Бробанк.ру отвечает, как вернуть страховку после выплаты кредита, в каких ситуациях это сделать невозможно. О возврате денег в период охлаждения, при досрочном гашении.
Кредит наличными Тинькофф Банк
| Макс. сумма | 2 000 000Р |
| Ставка | От 8.9% |
| Срок кредита | До 3 лет |
| Мин. сумма | 50 000 руб. |
| Возраст | От 18 лет |
| Решение | 2 минуты |
Реально ли вернуть деньги, если кредит уже погашен
При заключении договора кредитования заемщику предлагают приобрести полис страхования. Даже если предложение навязанное, по факту клиент подписывает договор со страховщиком, ставит на нем подпись. С этого момента услуга начинает действовать. И отказаться от нее в дальнейшем можно далеко не всегда.
Есть обязательные виды страхования — это страхование залоговой недвижимости и КАСКО при автокредитовании. Все остальные полисы — добровольные.
Страховка стандартно оформляется на тот же срок, что кредит. Например, он берется за 3 года, тогда и полис будет действовать так же. Стоимость услуги в большинстве случаев включается в кредит. В итоге, если кредит на 100000, а страховка стоит 20000, в договоре будет фигурировать выданная сумма в 120000 рублей.
Когда заемщик выплачивает задолженность по графику, срок действия страховки заканчивается. В этом случае ни о каком возврате не может быть речи. Услуга уже считается оказанной, несмотря на то, что страховой случай не наступил. Это актуально для всех видов страхования, не только для полисов, покупаемых по кредиту.
Некоторые банки на собственных условиях выплачивают заемщику полную или частичную стоимость полиса при благополучном гашении кредита. Но это их добровольная инициатива, встречается она редко. Есть смысл обратиться в обслуживающий банк и узнать, действует ли такая схема. Обычно, если она есть, о ней рассказывают при оформлении кредита и продаже полиса.
Если кредит погашен досрочно
В этом случае можно говорить о возврате средств, но только о части. Получается, что кредитный договор прекращен, а договор со страховщиком продолжает действовать. В этом случае его смысл пропадает, он уже не связан с кредитом, поэтому можно оформить возврат.
Возврату будет полагаться не полная сумма. За срок, в который клиент фактически пользовался услугой, плата все равно будет взята, так как услуга считается оказанной, полис в течение этого времени действовал.
Например, вы оформили кредит на срок в 3 года, плата за страхование на этот период — 60000, она была сразу включена в тело ссуды. Ровно через 2 года после заключения договора вы обратились в банк и закрыли задолженность полностью досрочно. Соответственно, последний год услугой страхования вы пользоваться не будете, поэтому можете вернуть 20000 рублей (год стоимости услуги — 20000).
Как вернуть страховку по кредиту в этом случае:
- Для начала нужно выполнить непосредственно досрочное гашение. То есть заблаговременно обратиться в банк, написать заявление, положить необходимую сумму на счет. В назначенный день происходит списание всей суммы и закрытие кредитного счета в связи с исполнением обязательств.
- Через пару дней можно обращаться в банк, чтобы взять документы, которые станут свидетельством того, что кредит закрыт. Предварительно лучше обратитесь к страховой компании по горячей линии и узнайте, какие бумаги нужны для получения выплаты.
- Обращение в страховую компанию, предоставление требуемых документов и реквизитов счета для перевода. Здесь уже на месте скажут, сколько будет рассматриваться заявление.
- В положенный срок, если никаких проблем не выявлено, страховая компания отправляет на счет гражданина деньги в необходимом объеме, то есть по итогу перерасчета.
Бывает и так, что страховые компании отказывают. Если вы уверены в своей правоте, нужно обращаться в суд. Дело это затратное, поэтому если речь о небольшой сумме, граждане просто опускают руки и отказываются от задуманного. Но, конечно, если речь о десятках тысяч рублей, отстаивать свои права нужно.
Некоторые банки заключают со страховыми компаниями договора, в рамках которых они сами, как агенты, могут принимать заявление не возврат части уплаченной страховой премии при досрочном погашении. Поэтому, придя в банк с намерением закрыть ссуду досрочно, поинтересуйтесь и механизмом возврата страховки. Возможно, все реально сделать в рамках одного окна.
Возврат в период охлаждения
Центральный Банк стал инициатором того, чтобы в России был внедрен период охлаждения в страховании. Этому поспособствовала не совсем добропорядочная работа кредитных компаний и многочисленные жалобы граждан, которым навязывали страховые услуги, порой обманным путем.
В итоге теперь граждане могут передумать, отказаться от услуги, если вдруг поняли, что она им не нужна. То есть вы можете оформить кредит со страховкой, а завтра передумать и отказаться от нее, забрав уплаченные деньги.
Изначально период охлаждения составлял всего 5 дней, но на текущий момент он увеличен до 14 дней.
Как все происходит в этом случае:
- Вы оформили кредит со страховкой, но быстро пришли к выводу, что она вам не нужна. При этом не важно, оплачивалась ли стоимость полиса отдельно, или была включена в тело кредита.
- Обращаетесь к страховой компании. Лучше сначала позвонить по горячей линии, чтобы узнать, какие документы нужны для оформления отказа.
- Посещаете офис страховой компании, пишите заявление, приносите все необходимые документы и реквизиты расчетного счета для перевода.
- Заявление рассматривается в течение 10 дней, после чего компания делает клиенту перевод. Сроки зачисления денег на банковский счет — до 3-х рабочих дней.
Многие страховые компании не имеют широкой филиальной сети. Если в больших городах проблем не возникает, то в небольших офисов просто нет. Законодатель предусмотрел этот момент: не обязательно обращаться к страховщику лично, можно послать обращение по почте.
Узнавайте, какие документы нужны, бланк заявления найдете на сайте компании или просто возьмите любой образец в интернете. Отправляйте письмо на юридический адрес страховщика, это должно быть заказное письмо с уведомлением. Датой начала рассмотрения обращения будет дата получения письма.
Срок доставки не входит в 14 дней. Вы можете отправить письмо хоть на 14-й день после покупки полиса. Подтверждением установленного срока будет дата на почтовом штемпеле.
Если стоимость полиса была включена в кредит, то полученные деньги лучше направить на частичное досрочное гашение ссуды.
Сложные ситуации
Банки порой идут на хитрость, чтобы граждане не могли отказываться от страховок. Например, продают не индивидуальный полис, а подключают клиента к коллективному страхованию. И страховщики не принимают отказы в таком случае. Но есть прецеденты, когда люди обращались в суд и выигрывали дело, возвращая деньги.
Некоторые банки маскируют страховки под выдачу карт, например, так можно «попасть» в Восточном банке. Человек покупает карту с высокой стоимостью обслуживания, а страховка дается ему якобы в подарок. И по документам ничего вернуть будет нельзя, это не страховка, а просто карта, которая дает доступ к страховым услугам. Так что, будьте внимательными.
Об авторе
Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит».
Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности.
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту [email protected].
Досрочно погасил ипотеку 4 года назад. Могу ли вернуть страховые взносы сейчас?
krsmanovic/Depositphotos
Отвечает заместитель руководителя управление комплексного ипотечного страхования «АльфаСтрахование» Виктория Козмава:
При получении ипотечного кредита заемщик, как правило, заключает со страховой компанией многолетний договор ипотечного страхования, срок действия которого аналогичен сроку действия кредитного обязательства.
Оплата страховой премии по таким многолетним договорам осуществляется ежегодно.
Расчет страховой премии производится, исходя из остатка суммы задолженности по кредиту, в пределах которого страховщик в течение последующего годового периода страхования несет ответственность.
Как сэкономить, если вы взяли ипотеку?
Досрочная ипотека: что выгоднее – уменьшать срок или сумму?
Одним из оснований досрочного прекращения договора ипотечного страхования является досрочное погашение кредита.
В таком случае заемщик (страхователь) имеет право обратиться в страховую компанию с заявлением о досрочном прекращении договора страхования с приложением справки из банка о закрытии кредитного обязательства.
На основании данных документов оформляется соглашение к договору страхования о досрочном прекращении договора страхования в связи с полным погашением кредита. Заемщику (страхователю) возвращают часть страховой премии за последний оплаченный годовой период страхования.
Эта часть рассчитывается пропорционально времени, в течение которого страховщик нес ответственность по договору с начала последнего периода страхования до даты полного погашения кредита. За предыдущие, истекшие периоды страхования возврат страховой премии невозможен.
Отвечает руководитель межрегиональной жилищной программы «Переезжаем в Петербург», генеральный директор ГК «Недвижимость в Петербурге» Николай Лавров:
Договор на ипотечное страхование заключается на год или несколько лет и предоставляется в банк-кредитор, так как страхование является обязательным условием предоставленного кредита, и в случае его отсутствия могут быть пересмотрены условия кредитного договора, вплоть до требования единовременного возврата всей суммы кредита.
Если кредит погашается досрочно, и есть действующий договор страхования, то можно вернуть часть уплаченной страховой премии. Для этого надо сразу подать заявление на его расторжение с возвратом части страховой премии. Финансовые претензии такого рода имеют срок исковой давности три года. Соответственно, Вам уже совсем не о чем беспокоиться по этому поводу.
Могу ли я вернуть переплаченные проценты при досрочном погашении?
Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?
Отвечает юрист национальной юридической службы «Амулекс» Андрей Аксенкин:
В случае погашения ипотеки договор страхования прекращается. При этом страховщик имеет право забрать себе часть страховой премии пропорционально тому времени, в течение которого действовало страхование. Возвратить «неиспользованную» часть страховой премии заемщику страховщик должен в сроки и порядке, которые предусмотрены правилами страхования и условиями договора.
Таким образом, Вы можете обратиться в страховую компанию с заявлением о возврате части уплаченных денежных средств, а в случае отказа вернуть деньги – идти с иском в суд. Однако страховая компания может заявить о пропуске срока исковой давности, и на основании этого в удовлетворении иска Вам может быть отказано (ст. 199 ГК РФ).
Отвечает старший партнер адвокатского бюро «Нянькин и партнер» Алексей Нянькин:
Необходимо исходить из условий договора страхования, который был заключен вместе с кредитным договором как условие предоставления ипотечного кредита.
В любом случае, для того чтобы заявлять о возврате страховых взносов, необходимо сочетание целого ряда условий:
- ипотечный кредит был погашен досрочно;
- в период действия договора страхования не наступал страховой случай, и, соответственно, не производились страховые выплаты;
- договор страхования заключался на длительный срок (на два – три года), а досрочное погашение кредита производилось до истечения срока действия договора страхования.
Может ли банк принуждать к страхованию при ипотеке?
Возврат налога при покупке жилья
Следует заметить, что возврат всей суммы страхового взноса невозможен. В силу положений гражданского законодательства страховой взнос может быть возвращен только в размере, пропорциональном периоду, в котором действие договора страхования было прекращено.
Однако с учетом того, что срок исковой давности по данной категории дел составляет три года, а прошло более трех лет, в случае отказа страховой компании в добровольном порядке возвратить часть страхового взноса в судебном порядке перспектив получить возмещение достаточно мало. Наверняка ответчиком будет заявлено о пропуске срока обращения в суд, что, в свою очередь, является самостоятельным основанием отказа от иска.
Отвечает директор офиса продаж вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:
Действительно, были случаи, когда ставка по страхованию рассчитывалась с учетом всего срока пользования кредитом, и впоследствии возвращалась часть страховых премий. Но в Вашей ситуации страховая компания, скорее всего, заявит об истечении сроков страховой давности.
- Текст подготовила Мария Гуреева
- Не пропустите:
- Все материалы рубрики «Хороший вопрос»
- Что лучше – копить или брать ипотеку?
- Существует ли рассрочка между частными лицами?
- Ипотека без первоначального взноса: где, как, сколько?
Статьи не являются юридической консультацией. Любые рекомендации являются частным мнением авторов и приглашенных экспертов.