Образовалась просрочка по кредиту – что делать в такой ситуации

В настоящее время к оформлению кредитов прибегает большое количество жителей РФ. По ряду обстоятельств заемщик иногда не в состоянии выплатить определенную сумму, и начинает образовываться задолженность. Чем может грозить просрочка по кредиту, и какие следует предпринять действия, чтобы избежать негативных последствий?

Определение просрочки по кредиту

В соответствии с кредитным договором, при оформлении займа в банковской организации и получении определенной суммы необходимых средств заемщик обязуется выплачивать ежемесячную сумму платежа, которая будет погашать имеющееся обязательство.

В основном выплаты по кредиту, которые подлежат своему внесению в определенный срок, состоят из самого тела кредита, который гражданин взял в долг, и процентного отчисления, размер которого зависит от условий кредитования, особенностей программы, а также способа внесения платежа.

Подобные выплаты имеют определенный график – в основном каждая из них имеет точно указанное число каждого календарного месяца, до которого денежные средства должны быть внесены. В том случае, если положенного перечисления не было, то, начиная со дня, следующего за конечным сроком внесения, возникает такое понятие, как просрочка платежа по кредитной карте.

Следует понимать, что в случае вины кредитора (когда исключается фактор проблем внутри банковской системы) возможно начисление штрафных санкций за неуплату, а также возникновение пени за каждый пропущенный день погашения.

Последствия для заемщика, а также возможные действия банка при просрочке могут значительно отличаться, в первую очередь это связано с тем, по какой причине начала образовываться задолженность.

Причины возникновения задолженности

Начисление штрафных санкций, исход судебных разбирательств по просрочкам кредитора, а также возможность реструктуризации (пересмотра) долга и механизма его выплаты существенно отличается в зависимости от причины задолженности:

• Нехватка денежных средств даже на текущие потребности (питание, необходимая одежда, коммунальные услуги). В случае, когда денег не хватает даже на еду, вопрос о выплате кредита отходит на второй план и выходом из сложившейся ситуации станет обращение в банк с заявлением о предоставлении отсрочек либо реструктуризации имеющейся суммы долга.
• Лишение постоянного заработка, надеясь на который гражданин собирался выплачивать кредит. Причиной может стать увольнение с работы либо переход на другое место со значительным уменьшением размера заработной платы. При предоставлении документов, подтверждающих уменьшение планируемого дохода, вполне возможно прийти к компромиссу с банковской организацией.
• Получение производственной травмы, связанной с выполнением своих должностных обязанностей. При сборе всех подтверждающих справок в большинстве случаев банки идут на встречу своим клиентам и соглашаются на пересмотр сумм выплат либо их продолжительности.
• Смерть лица, на которого был оформлен кредит. При наличии законных наследников умершего все имеющиеся обязательства по кредитному договору переходят на них, и в таком случае решение погашения задолженности может быть осуществлено путем реализации имущества заемщика либо же реструктуризации выплаты уже на имя лица, принявшего наследство.
• Забывчивость либо халатность заемщика. Как правило, большинство банков в течение первых пяти дней просрочки по кредиту даже не беспокоят своих клиентов звонками, и только с шестого дня уже начинают разыскивать должников. В таком случае своевременное погашение необходимой суммы может вылиться лишь в небольшой размер обязательной пени по просрочке.
• Временные обстоятельства, которые помешали кредитору своевременно перевести оплату. Как правило, такие случаи, если они случаются единожды, не влекут за собой штрафных санкций и при обращении заемщика в любое отделение банка решаются в частном порядке.
• Прочие обстоятельства, которые повлияли на отсутствие выплат. Это может быть болезнь кого-то из близких родственников, потеря имущества по причине его пришествия в негодность (пожар, наводнение и т.д.): в зависимости от степени полученных потерь и факторов, из-за которых это произошло, кредитор вполне может рассчитывать на некоторые поблажки от банка в плане изменения условий кредита.

Можно ли отложить сроки выплат по кредитам?

При образовании кредитной задолженности стоит понимать, что банк в большинстве случаев также заинтересован в том, чтобы каким-то образом пересмотреть условия погашения кредита.

Если у должника имеются веские основания для невыплат платежей, при инициировании судебных разбирательств и при погашении задолженности сотрудники банка, скорее всего, столкнутся с массой проблем, связанных с получением и оформлением документации.

Кроме того, возникновение просрочки чревато списанием долга в судебном порядке в том случае, если истекает определенный срок давности в соответствии с действующим законодательством. Таким образом, пересмотр условий кредита является самым выгодным вариантом развития событий для обеих сторон, разумеется, если должник самостоятельно обращается с такой просьбой.

Отложить выплаты по кредитам можно, применив один из таких существующих способов.

Кредитные каникулы

Такой способ предусматривает в течение определенного периода, как правило, не превышающего одного года, приостановление выплат по телу кредита. Такое замораживание погашения происходит по заявлению самого должника, в котором подробно указывается причина возникновения материальных трудностей, а также прилагаются документы, подтверждающие такой факт (при их наличии).

В основном, хоть тело кредита и не подлежит погашению с согласия банка, тем не менее, определенный процент все же должен выплачиваться. Кроме того, стоит понимать, что такая реструктуризация в итоге увеличит общую сумму, которую придется выплатить до полного погашения имеющегося обязательства.

Уменьшение ежемесячных размеров обязательных кредитных взносов

Происходит такая процедура также путем реструктуризации общей величины оставшейся задолженности – при уменьшении суммы продлевается срок ее обязательной выплаты. При таком способе должник в итоге должен будет выплатить большую сумму, чем изначально предполагал договор.

Как вариант, возможно после улучшения материального состояния погасить кредит раньше. Хотя некоторые банки не предусматривают такой процедуры, поэтому, обращаясь к кредитодателю, следует заранее обговорить возможные варианты действий при дальнейшей необходимости досрочного закрытия долгового обязательства.

Чем грозит просрочка по кредиту?

В зависимости от периода, в течение которого не выплачивались кредитные обязательства, различают следующие виды просрочек по кредитной карте:

Незначительная

Ее срок определяется временным промежутком от одного дня до трех. На случай подобных просрочек у многих банковских структур осуществляется автоматическая рассылка сообщений на мобильные номера задолжников. Если вы случайно допустили такую просрочку, то постарайтесь как можно скорее положить на счет необходимую сумму и инцидент будет исчерпан.

Нередко банки устанавливают какой-то небольшой размер пени, положенный к начислению в случае отсутствия проплаты за такой период (в основном его размер не превышает 300 рублей и зависит от условий кредитования).

Если же пропуск положенной выплаты происходит уже не в первый раз, тогда банк может внести соответствующую пометку в кредитную историю, которая впоследствии становится видна другим структурам и может повлиять при оформлении любых займов, даже если они будут происходить в другой организации.

Заемщику в таких случаях можно посоветовать выполнить такие действия:

• при подписании кредитного договора внимательно изучить все санкции за просрочку выплат, даже незначительных;
• в том случае, если вы понимаете, что на несколько дней опоздаете с выплатой, свяжитесь с менеджером банка и предупредите о таком факте;

Ситуационная

Определяется сроками, когда пропущена выплата на срок от двух недель до одного месяца. Как правило, на такой период должниками все еще занимаются соответствующие сотрудники кредитного отдела без направления дел другому подразделению.

Большинство банков предусматривает личный разговор по телефону и напоминание кредитору о необходимости произведения выплаты. В случае, если никаких звонков не последовало, то, возможно, внутренним порядком банка предусмотрено начисление штрафных санкций и пени, а впоследствии уже осуществление бесед.

Действия должника в таких ситуациях могут быть следующими:

• обращение в банк с заявлением – в таком случае простой разговор с менеджером уже будет недостаточным действием;
• ни в коем случае не пытаться скрываться от банка – следует отвечать на звонки и пытаться назвать конкретные сроки погашения задолженности. В том случае, если вы понимаете, что финансовые трудности могут затянуться, то следует как можно быстрее подать заявление на реструктуризацию долга;
• если вы планируете на некоторое время покинуть город (страну) и в момент положенного отчисления будете отсутствовать, позаботьтесь о том, чтобы оставить кому-то деньги, чтобы платеж был перечислен.

Проблемная просрочка платежа по кредиту

Такое понятие применяется, если отчислений по кредиту не было в срок от одного до трех месяцев. В подобном случае ваше дело передается из кредитного отдела в отдел по борьбе с должниками или же далее – в службу безопасности банка.

Кредитору в таком случае важно знать следующее:

• в любом случае вам будут звонить, и общаться на тему погашения кредита. Пытаться скрываться от банка или не отвечать на телефонные звонки не стоит – вас рано или поздно найдут и непогашенный долг при этом никуда не денется. К тому же, к нему прибавятся начисленные штрафы и испорченная кредитная история;
• старайтесь не реже, чем один раз за календарный месяц посещать банк и гасить хотя бы ту сумму, которая есть у вас в наличии;
• напишите заявление о реструктуризации, если вы еще не осуществили такого действия;
• в том случае, если на вас оказывают давление, угрожая физической расправой вам или вашим родственникам, помните – закон в таком случае всецело на вашей стороне и такие действия неправомерны, какой бы ни была сумма невыплаченного долга.

Долгосрочная просрочка

Такое понятие применяется, если выплат по кредиту не было уже более трех месяцев. Как правило, если такой период длится шесть месяцев, то банк начинает готовить документы, а иногда и передает дело в суд.

При таком сроке уже применяются дополнительные меры, и для решения возникших проблем потребуется приложить больше усилий, чем при более малых задержках.

Варианты развития событий в случае длительной просрочки по кредиту

Итак, если срок неуплаты по кредитному договору относится к долгосрочной просрочке, события могут развиваться таким образом:

• Банк может продать вашу задолженность коллекторам. В настоящее время уже не так много банков прибегают к таким действиям и чаще всего это организации, которые существуют не так давно, и потеря определенной суммы средств значительно пошатнет их финансовое состояние. К сожалению, хоть к действиям «черных коллекторов» в настоящее время приковано много внимания, но все же звонки и визиты с угрозами имеют место. В таких случаях постарайтесь либо все же погасить долг, либо обратиться в полицию, если действия коллекторов выходят за рамки закона.
• Подача заявления в суд. При таком варианте все общения с банком постарайтесь производить только в письменном виде, а также соберите как можно больше документации о причинах отсутствия платежей (болезнь, увольнение с работы и т.д.).
• Изъятие залогового имущества. Должнику стоит внимательно изучить договор на предмет правомерности такого действия, и если в нем четко не прописано такого условия, то заранее проконсультироваться со специалистом.
• В том случае, если вы взяли кредит от имени ИП или ООО, можно инициировать процедуру банкротства, в таком случае возможен вариант списания долгов. Однако стоит понимать, что сама процедура банкротства может повлечь за собой определенные последствия, при которых вы не сможете несколько лет вести предпринимательскую деятельность и брать кредиты.

В любом случае, при обращении за помощью к адвокатам или нотариусам советуем пользоваться услугами государственных специалистов: суд весьма неохотно идет на встречу лицам, которые не имеют средств на выплату кредита, а на услуги частных адвокатов, какие стоят немало, финансы находят.

Видео о просрочках по кредитным картам

Мнение специалиста по вопросу кредитных задолженностей и способов решения проблемы можно узнать из этой передачи:

Если при выплате кредита возникают некоторые финансовые проблемы, лучше не доводить дело до суда и начисления штрафных санкций в больших размерах. При своевременном обращении в банк вполне возможно реструктурировать долг и при улучшении ситуации выплатить все положенные суммы.

Как погасить просроченную задолженность по кредиту

Большинство людей хотя бы иногда имели дело с кредитами. Этот инструмент используют для серьезных покупок или решения финансовых проблем. Конечно, при оформлении кредита никто не хочет сталкиваться с просроченной задолженностью или штрафами, но, к сожалению, в жизни случается разное.

Бывает такое: человек попадает в сложную жизненную ситуацию, теряет возможность платить, банк начисляет ему штрафы и пени. Выплачивать становится все сложнее, и в конечном итоге он теряется. Начинает уклоняться от выплат и избегать общения с кредитором, даже когда деньги на оплату появляются.

Возобновить оплату становится психологически сложно из-за необходимости начать контактировать с кредитором, но побег от ситуации не меняет ее, а задолженность со временем оборачивается проблемами. Исправить ситуацию можно! Главное не опускать руки и подойти к вопросу здраво.

Разберемся, как это сделать и погасить просроченный кредит.

Содержание статьи

Как банки работают с задолженностью

Если заемщик перестает вносить платежи, возможно несколько вариантов развития событий. В этой ситуации банк может:

• попытаться разобраться с проблемой самостоятельно. Для этого человеку будут звонить и отправлять сообщения сотрудники банка;
• воспользоваться услугами коллекторского агентства по агентскому договору. Это значит, что коллекторы будут звонить заемщику от имени банка, пытаться связаться с ним и договориться;
• переуступить задолженность коллекторскому агентству по договору цессии. Это значит, что новым кредитором становится агентство, а заемщик сможет договориться о выплате задолженности уже с ним;
• обратиться в суд. В таком случае, если кредитор выиграет судебное заседание, ему выдадут исполнительный документ. Тот отправляется банк или по месту работы должника, а взысканием задолженности начинают заниматься приставы.

Как узнать, что с кредитом

Разумеется, мало кому хочется доводить дело до суда. Исполнительное производство связано со множеством неудобств: счета могут арестовать, а из дохода удержать до 50 % получаемых денег.

Погасить просроченную задолженность по кредиту, не дожидаясь судебного разбирательства, — наиболее оптимальный вариант.

Но для этого надо сначала разобраться, что происходит с займом, у кого сейчас находится право взыскания, не возбуждено ли исполнительное производство. К счастью, в этом могут помочь сервисы соответствующих служб.

Сайт ФССП России. Первое, что можно сделать, причем довольно быстро, — узнать, не возбуждено ли исполнительное производство. Эта информация находится в свободном доступе на сайте Федеральной службы судебных приставов.

Бесплатно и без регистрации можно узнать, есть ли у гражданина задолженности, просто запустив поиск по его Ф.И.О. Сайт показывает только задолженности (исполнительные листы и судебные приказы), в отношении которых возбуждено исполнительное производство.

Если имени заемщика на сайте нет, то возможны два варианта:

• суда не было, равно как и исполнительного производства, кредит все еще у банка или продан другому кредитору;
• суд был, но исполнительный лист не передан в ФССП, а еще находится у кредитора. В таком случае заемщику понадобится договариваться с ним.

Если оказывается, что задолженностью занимаются приставы, рекомендуется связаться с ФССП и постараться договориться о выгодных Вам условиях.

Кредитная история. Каждый банк по закону обязан передавать сведения о займах своих клиентов хотя бы в одно БКИ — бюро кредитных историй. Но банк может сотрудничать и с несколькими бюро.

Всего в России их несколько десятков, наиболее известны четыре: НБКИ, ОКБ, «Эквифакс» и «Русский стандарт». Велика вероятность, что Ваша кредитная история будет храниться в одном из них. Каждый гражданин имеет право обратиться в любое БКИ и запросить информацию о своей кредитной истории.

Дважды в год это делается бесплатно. Отправить запрос обычно можно через сайт: для этого потребуется регистрация и подтвержденный профиль на Портале госуслуг. Отчет по КИ приходит обычно в тот же день, его можно забрать в бумажном виде, иногда получить в электронном.

Там указывается вся нужная информация, в частности у кого сейчас находится право взыскания задолженности и какова ее полная сумма.

Как узнать кредитную историю бесплатно онлайн

Звонок в банк или коллекторское агентство. Позвонить напрямую кредитору может быть некомфортно, но, если кредит до сих пор находится в его руках, это правильное, логичное решение. Обычно представители банка идут на контакт, если человек действительно хочет продолжить выплаты. Если права на задолженность приобрело коллекторское агентство, расстраиваться все равно не стоит.

По закону оно не может начислять выплаты сверх суммы, которая была актуальна на момент переуступки, зато имеет право списывать и прощать часть задолженности — этого не могут и не делают банки. Современные коллекторские агентства далеко не такие, какими их описывают слухи и «желтая» пресса.

Зачастую выплачивать задолженность именно коллекторам оказывается выгоднее, чем договориться с банком.

Что нужно сделать для погашения

Если Вы действительно хотите погасить задолженность, первое, о чем стоит подумать, — в каком темпе и какими объемами Вам удобнее будет это делать. Финансовая ситуация может не позволять погасить всю сумму сразу — это нормально. Возможно, Вам стоит погашать кредит по частям.

Продумайте, какой график будет удобнее, и сообщите об этом банку или коллекторскому агентству, когда свяжетесь с ним.

Велика вероятность, что Вам пойдут навстречу: кредитору выгоднее клиент, который регулярно выплачивает задолженность по частям, чем тот, кто не платит по обязательствам вообще.

• После того как Вы с кредитором договоритесь о графике выплат, Вас сориентируют, каким образом выплачивать обязательства. Останется аккуратно придерживаться правил и стараться не допускать новых просрочек.
• Когда кредит будет погашен в полном объеме, Вы можете запросить у кредитора справку об отсутствии задолженности. Это рекомендуется делать всегда, чтобы застраховаться на случай ошибки в документах.

Помощь от ЭОС: Как правильно составить резюме для устройства на работу?

Что делать, если Вы просрочили платеж

Бывает, что людям не звонят и не пишут о просрочке, и они поначалу вообще о ней не знают либо думают, что ее никто не заметил. Это не так: просроченные платежи негативно отражаются на кредитной истории, Вам могут отказать в новом кредите, а со временем после суда будет возбуждено исполнительное производство.

Поэтому, если такое произошло, свяжитесь с кредитором и договоритесь о выплате. Если задолженности уже не один год, лучше сначала проверить ее состояние в одном из бюро кредитных историй и на сайте ФССП.

Так Вы сможете убедиться, что кредит не просужен и не передан в руки приставов, узнать его точную сумму и актуального кредитора.

Как подготовиться к разговору с кредитором

Необходимость позвонить кредитору может вызывать смешанные эмоции. Но лучше не откладывать звонок. Вам помогут простые советы:

• заранее продумайте, что Вы хотите сказать, о каких условиях договориться;
• держите в голове, что кредитору будет выгоднее предложить Вам посильные условия, чем требовать невозможного;
• разговаривайте вежливо и спокойно, это поможет Вам чувствовать ситуацию под контролем.

Не переживайте. Тем, кто хочет сотрудничать, обычно идут навстречу и предлагают выгодные для обеих сторон условия погашения.

Что делать, если образовалась большая просрочка по кредиту

Большая просрочка по кредиту – случай не из ряда вон выходящий, возникнуть он может по целому ряду причин, начиная от непредвиденных обстоятельств и до банального легкомыслия. Что делать в таком случае? Пути выхода из этой сложной ситуации могут быть разными, но вот что точно не следует делать, это пытаться спрятаться и избежать контакта с сотрудниками банка.

Всегда следует иметь в виду, что между заёмщиком и кредитной организацией заключен взаимовыгодный договор, а значит, банк тоже заинтересован в том, чтобы заёмщик платил проценты и пользовался заёмными деньгами.

Как быть, если просрочил платёж по кредиту?

Если просрочка случилась в первый раз, и прошло совсем немного времени, по возможности, нужно её погасить как можно быстрее, это поможет избежать штрафа, не испортив кредитную историю.

Бывает, что просрочка вызвана резко изменившимися финансовыми обстоятельствами. В этом случае нужно как можно быстрее связаться с банком и попросить о кредитных каникулах или реструктуризации долга.

Для этого нужно предоставить документы, подтверждающие изменение платёжеспособности, например, справку о болезни, требующей сложного и дорогого лечения, свидетельство о рождении ребёнка, документ о потере работы.

Можно, и даже очень желательно, найти хорошего адвоката и проанализировать текст договора по кредиту. Не всегда договоры составлены идеально, иногда в них имеются нарушения, типа навязанной страховки, или комиссии.

Если адвокат сумеет отыскать такие неточности, сумма просрочки может сократиться на значительную величину. В банке нужно взять выписку о платежах, которые уже выплачены, и затем их тщательно перепроверить.

После этого заказным письмом следует уведомить банк, о том, что финансовая и жизненная ситуация кардинально изменилась. Таким письмом банк уведомляется о причине просрочки по договору.

Обычно заёмщики, допустившие просрочку, пытаются выплачивать небольшие, и даже чисто символические суммы, пытаясь показать банку, что они не являются злостными нарушителями. Однако если возможности выплатить кредит нет, такие шаги предпринимать бесполезно.

Чтобы сохранить имидж добросовестного заёмщика, можно направлять в банк письма с вариантами урегулирования проблемы, например, провести переговоры, или реструктуризировать кредит.

Но нужно понимать, что если банк и пойдёт на уступки, они могут оказаться также невыгодными. Можно попытаться перезанять деньги в другом банке.

Некоторые кредитные организации предлагают перефинансировать кредит, причём на различных условиях, всегда можно подобрать наиболее подходящий вариант.

1. Рефинансирование – удобный вариант для тех, у кого имеется несколько кредитов, и нет уже существующих просрочек. Таким способом можно значительно сократить сумму платежа. Кредит на рефинансирование оформляется так же, как и обычный кредит. Рефинансирование особенно выгодно в том случае, если большая часть долга по основному кредиту уже выплачена, сумма нового кредита пересчитывается лишь на оставшуюся его часть, и проценты окажутся меньше. Объединение нескольких кредитов — не только выгодно, но и удобно в плане исполнения.
2. Кредитные каникулы. Удобный вариант для тех заёмщиков, которые считают, что через пару месяцев финансовая ситуация наладится, и они справятся с регулярными платежами. В кредитные каникулы банк предоставляет отсрочку на 1-3 платежа. Это позволяет не портить просрочкой свою кредитную историю.
3. Реструктуризация — это увеличение срока кредита и уменьшение в связи с этим суммы регулярных платежей. Способ позволит сохранить хорошую кредитную историю, но приведёт к переплатам в сравнении с начальным вариантом.

Что будет, если не платить по кредиту?

• Банк продаст залог или взыщет долг с поручителя. Может использоваться банком уже через два месяца просрочки
• Нужно быть готовым к тому, что поручитель обратится в суд и потребует возмещения расходов.
• Банк отдаст долг коллекторам, такая возможность прописывается в кредитном договоре
• Скорее всего, банк подаст в суд, а вот решение суда может быть различным, начиная от конфискации залога или имущества, до мирового соглашения.
• Суд – далеко не худший вариант для заёмщика, который хотел бы оплатить кредит, но не может в силу обстоятельств.

Банк взыщет долг через нотариуса. Банк получает у нотариуса исполнительную надпись, и затем взыскивает долг через судебных приставов.

Просрочка уже больше года, как быть?

Если заемщик не платит банку же в течение года, банк считает её безнадёжной и передаёт в суд, но и в этом случае нужно стараться исправить ситуацию, особенно если у просрочки есть действительно весомые причины.

Необходимо продолжать переговоры с банком, и очень желательно делать это письменно. На каждой копии документа, поданного в банк, нужно требовать отметку о его приёме.

К каждому обращению в банк необходимо прикладывать документы, свидетельствующие об уважительных условиях, по которым допущена такая длительная просрочка.

Кредит выдавался под залог? Стоит подумать о вариантах реализации имущества. Необходимо определить реальную рыночную стоимость долга.

Возможно, имеет смысл продать дачу или автомобиль, и покрыть этим как сам долг, так и накопившиеся проценты по нему? На этом сложная ситуация полностью разрешится.

Залог не следует отдавать банку до того момента, как будет получено решение суда, иначе залоговое имущество может быть продано по цене, намного ниже рыночной, а долг так и останется непогашенным.

Даже если дело о просроченном кредите уже находится в суде, всё равно необходимо прикладывать усилия к его наилучшему разрешению. Правильная стратегия поможет избежать штрафов и пеней.

На условия банка можно соглашаться только тогда, когда они, во-первых, выгодны, а во-вторых, их действительно можно вытянуть.

Если вариант неинтересен, от него лучше отказаться, так как суд — вариант более приемлемый, чем многолетнее «рабство» у банка.

Что делать с просрочкой, срок которой превысил пять лет?

На самом деле, такая ситуация возникает исключительно редко, ибо кредитные организации не затягивают с взысканием долгов, но бывают случаи, когда через несколько лет появляются коллекторы, и озвучивают огромную сумму долга вместе с набежавшими баснословными процентами. В этом случае решить проблему поможет только обращение в суд.

В суде можно оспорить сумму штрафов и процентов, особенно если она в несколько раз превышает основную сумму долга. Следует помнить и об исковой давности.

Для кредитов она невелика, и составляет всего три года, если этот срок уже прошёл, финансовая ответственность с заёмщика будет снята по решению суда. Однако следует понимать, что банки очень постараются не допустить наступления срока исковой давности, и будут принимать свои меры.

Можно ли получить кредит, если уже имеется большая просрочка?

Если дело дошло до суда, кредитная история заёмщика полностью испорчена. Ни одному банку не нужны клиенты, недобросовестно относящиеся к кредитам, поэтому информация о судебном разбирательстве будет серьёзно мешать взять новый кредит. Может быть, при каких-то условиях деньги и будут выданы, но только под очень высокие проценты и на небольшой срок.

Советы заёмщикам, допустившим огромную просрочку

1. Не надо скрываться от банков. Это самый плохой вариант, который можно придумать. Не следует забывать, что банки имеют в своём распоряжении целый штат опытных юристов, кроме того, они имеют на руках официальную бумагу – кредитный договор. Значит, закон – полностью на их стороне. И чем больше проходит времени с момента просрочки, тем серьёзней становится ситуация.

2. Оформление банкротства – далеко не худший вариант в случае действительно большой просрочки. Банкротом может стать любое лицо, имеющее просрочку более 100 тысяч рублей со сроком более полугода. Если заёмщик действительно не может погасить кредит, эта процедура поспособствует разрешению ситуации, однако наложит отпечаток на дальнейшую жизнь.

   Если человек объявлен банкротом, он в течение пяти лет не сможет пользоваться кредитами, не сможет заниматься бизнесом, и может лишиться имущества, находящегося у него в собственности.

3. Можно обратиться за помощью к антиколлекторам: они на абсолютно законных основаниях помогают заёмщику, имеющему солидную просрочку, найти приемлемый выход из ситуации.

Главное – это не опускать руки и не пускать ситуацию на самотёк.

Чем грозит просрочка по кредиту?

Что такое просроченная задолженность по кредиту? При заключении кредитного договора вы берете на себя конкретные обязательства — своевременно погашать задолженность небольшими частями. Когда начинается накапливаться просрочка по кредиту, то это — уже свидетельство нарушения взятых вами обязательств.

Последствия будут неутешительными, и их «нагрянет» достаточно много. Но не стоит пугаться — можно все исправить. Ну и, в крайнем случае, всегда можно обратиться за признанием банкротства с целью избавиться от непосильных обязательств.

Чем грозит просроченный кредит?

Если вы уже вошли в просрочку, или только собираетесь это сделать ввиду сложных жизненных обстоятельств, то непременно изучите возможные последствия.

Вот что вам грозит:

1. На начальном этапе банк пытается выяснить, почему отсутствует оплата. Вам будут звонить сотрудники службы взыскания банка и интересоваться, почему вы не платите. Также в процессе беседы они проинформируют вас о возможных последствиях.
2. Далее банк подключит к работе коллекторское агентство. Пока — на основании агентского договора. Коллекторы — это законные взыскатели, задача которых — добиться погашения обязательств. Их деятельность регулируется № 230-ФЗ. То есть они вправе звонить, писать вам, наносить визиты, но грубые действия в отношении должника — для них под запретом.
3. Следующий этап — продажа просроченного кредита коллекторам по договору цессии или обращение в суд. Кстати, заявить о требованиях в судебном порядке могут и коллекторы, когда они выкупают долг. Соответственно, если банк продал задолженность коллекторам, то вас должны известить о смене кредитора.

   Коллекторам достаются такие же полномочия, как у банка: проценты, штрафы за просрочку продолжают начисляться.

4. Если коллекторы или банк обращаются в суд, они получают решение или судебный приказ. На основании этого документа возбуждается исполнительное производство. Далее за работу примутся судебные приставы.

   Их задача — заставить вас оплатить задолженность. Методы работы регулируются положениями № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве».

5. Назначенный судебный пристав начнет с проверки вашего материального положения. Первым делом он проверит, какое имущество на вас зарегистрировано. Затем направит запросы в банки, приложив исполнительный лист.

   Это делается, чтобы банк списывал в пользу кредитора денежные средства с ваших счетов. Также приставы вправе арестовывать ваше имущество и счета; изымать ценные вещи, вводить запрет на выезд за границу. Меры подбираются индивидуально. Степень воздействия зависит от суммы задолженности, характера обязательств и других факторов.

Можно ли договориться с судебными приставами и не гасить признанный

по суду долг?

Максимум, что вы теряете при просроченных кредитах в банках:

1. 50% из ежемесячного дохода (при задолженности по алиментам — до 70% ежемесячно). Эта сумма списывается с вашего карточного счета в пользу кредиторов. Такое возможно, если в силу вступил исполнительный документ.

   Ни банк, ни коллекторы, ни другие лица не вправе заниматься списанием по собственному усмотрению — это исключительно прерогатива судебных приставов.

2. Арест счетов и имущества. Арест означает, что распорядиться имуществом или деньгами вы не сможете. То есть деньги есть, но снять их или перевести нельзя. То же самое с имуществом.

   Например, если под арестом оказывается единственное жилье (а такое часто происходит), то подарить, обменять, продать или иным способом распорядиться им вы не сможете, пока не рассчитаетесь с задолженностью.

3. Запрет на выезд в другие страны. Вы не сможете выехать за границу на легальных основаниях, пока не рассчитаетесь с кредитором. То есть вы теряете свободу передвижений.
4. Изъятие имущества, за исключением единственного жилья и других вещей, на которые наложен исполнительский иммунитет (ст. 446 ГПК РФ). В некоторых случаях у должника забирают имущество для продажи. Отметим, что в реальной жизни подобные случаи встречаются редко.
5. Испорченная кредитная история. Ни один банк не выдаст кредит, пока будет числиться большая просрочка. Отметим, что и после погашения некоторое время на вас будет стоять «черная метка».

Как взять кредит в банке, если дело о взыскании старого долга дошло

до приставов?

Классификация заемщиков, которые допускают просрочки платежей по кредиту

Существует своеобразная классификация заемщиков, которые не расплачиваются своевременно по кредитным обязательствам.

1. Должники, которые случайно вступили в просрочку. Проблема заключается в «технических просрочках». То есть человек упустил время, когда ему нужно внести платеж или был вне зоны доступа. Например, по работе поехал в дальний регион, где плохо ловит связь.

   У него нет интернета, и нет возможности погасить кредит. Или он просто перепутал даты. Соответственно, когда ему начинают звонить из банка, платеж немедленно поступает на кредитный счет. Вопрос закрыт.

2. Должники, которые временно оказались на грани. Например, человек потерял работу, но активно ищет другую должность. Такие клиенты обычно не бегают от разговоров с менеджерами, активно излагают проблему и ищут решения.

   Как правило, таким заемщикам предлагают программы по рассрочке платежей или кредитные каникулы.

3. Должники, которые оказались в плачевном положении, и не могут рассчитаться. Эти люди — неблагонадежная категория заемщиков. Сюда нередко попадают молодые студенты, мамы в декрете и другие необязательные люди, которые не соблюдают договоренностей.

   При просрочках, которые наступают достаточно быстро, они избегают разговоров с банком, иногда даже меняют номер телефона и место жительства. Кстати, поэтому банки неохотно кредитуют беременных женщин, матерей в декрете, молодых людей в возрасте от 21 до 25 лет.

4. Должники, которые вообще не переживают по поводу просроченных кредитов. Это люди, которые ведут маргинальный образ жизни. Они легко набирают небольшие суммы кредитов (на серьезные суммы их никто не кредитует), попадают в просрочку и даже не переживают по этому поводу.

   Часть из них запросто подпадает под квалификацию мошеннических действий.

При просрочке по кредиту грозит исполнительное производство

Просрочка по кредиту приведет к общению с сотрудниками банка, с коллекторами, а потом — к судебным разбирательствам и к взысканию долга судебными приставами. Должнику грозит арест имущества и счетов, ежемесячные списания из заработной платы. Если платить нечем, можно заявить о признании банкротства и списать непосильные кредиты.

Что делать, если начались просроченные платежи?

Порядок действий зависит от этапа, на котором у вас идет просрочка.

1. Просрочка только началась. Главное — не паниковать. Вам необходимо обратиться в банк и объяснить сложившуюся ситуацию. В целом при просрочке до 1 месяца редко начинают начислять штрафы и различные пени. Если вы внесете платеж в течение 10-15 дней — скорее всего, вам простят небольшую задержку.
2. Просрочка уже числится 2-3 месяца. Здесь дела обстоят серьезнее. Если банк еще не предложил, обратитесь сами за решением. Опишите ситуацию менеджерам, приложите необходимые документы.

   В таких случаях реальным выходом становится реструктуризация, кредитные каникулы, рефинансирование в других банках (последнее применяется очень редко, поскольку обычно банки рефинансируют лишь кредитные обязательства без просрочек).

3. Просрочка длится полгода-год. Вы наверняка успели познакомиться с коллекторами и поняли всю палитру того, что будет, если просрочить платеж по кредиту. Если коллекторы работают на основании агентского договора, договариваться с ними бесполезно, потому что основным кредитором по-прежнему остается банк.

   Но если банк продал просроченный кредит агентству, можно попытаться договориться с ним. Коллекторы выкупают такие договоры за небольшие деньги, и есть шанс, что они спишут часть долга, чтобы получить остальные кредитные средства. Они все равно остаются в плюсе. Или же можно договориться с коллекторами и выкупить свой долг с дисконтом.

4. Кредитор получил решение суда, и успел инициировать исполнительное производство. В данном случае можно попытаться договориться с судебным приставом о порядке платежей, о рассрочке, но на деле такая стратегия работает редко. Вам проще обратиться в суд и запросить отсрочку или рассрочку, которая позволит временно получить облегчение.

   Суды помогают должникам, если те предоставляют документальные свидетельства тяжелой жизненной ситуации. Например, наличие других обязательств (те же алименты), наличие иждивенцев (дети, пожилые родители), потеря трудоспособности и другие факторы.

5. Если просроченных кредитов достаточно много, и рассчитаться по ним невозможно, остается только банкротство физических лиц. Это процедура, которая позволяет через суд списать просроченные обязательства, избавиться от дамоклова меча.

   Судебные разбирательства длятся около 8-9 месяцев, но требования к оплате прекращаются уже в первый день суда. Кстати, списанию подлежат и просуженные задолженности по судебным решениям.

Как признать себя банкротом и списать долги? Закажите звонок

юриста

Чего не стоит делать, если началась просрочка по кредитам?

1. Избегать разговоров с сотрудниками банка. Это плохая стратегия, которая только принесет неприятности. Если вы взрослый человек, пора отвечать за собственные решения и поступки. Также не стоит бегать от коллекторов, с ними можно договориться о различных бонусных списаниях.
2. Менять номер телефона. Если вы при заключении договора давали паспортные данные, то смысл убегать?
3. Хамить, пытаться давить на жалость. Вы должны не конкретно человеку, с которым разговариваете, а организации. Сотрудник лишь представляет интересы той компании, на которую он работает. Не более того. А хамство могут записать на диктофон, и в суде такие доказательства сыграют не в вашу пользу.

Задолженность по кредитам — это тяжело, но ситуация не безнадежна. Если вам интересны решения, которые помогут спасти положение, обратитесь к нашим юристам за консультацией. Мы непременно поможем найти выход и защитим вас от агрессивного взыскания кредиторов.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Просроченный платеж по кредиту

В кредитном договоре всегда можно найти информацию о возможных сроках задолженностей и порядке начисления штрафов и пени.

Подписывая кредитный договор, вряд ли кто-нибудь из нас задумывается о возможной нештатной ситуации, которая может повлечь невыполнение обязательств по договору. Нестабильная ситуация доказывает обратное и многие люди попадают в такую неприятность, при этом следует отдавать себе четкий отчет в дальнейшем развитии событий и правильном поведении, для избежания конфликтных ситуаций.

Классификация штрафов по срокам просрочки платежа по кредиту

Во-первых, стоит понять какого характера у вас «просрочка» и какими перспективами вы обладаете. Всегда можно найти оптимальное решение выхода из ситуации с минимальными потерями.

Платеж по кредиту просрочен не более трех дней

Просроченный кредит от одного до трех дней является незначительным.

Если такой случай произошел впервые и занимает непродолжительный период времени, то скорей всего банк ограничится коротким напоминанием в виде смс и погашение задолженности никак не отразится на оплате и показателях кредитной истории.

Иногда некоторые банки могут прибегать к штрафам и могут начислить пеню в размере до 300 рублей. Если такая ситуация возникает, то имеет смысл предупредить кредитного менеджера и согласовать вопрос отсрочки на несколько дней, в таком случае санкций и штрафов в ваш адрес можно избежать.

Пени за просрочку платежа по кредиту до одного месяца

Просроченный платеж от двух недель до одного месяца получил название – ситуационная просрочка платежа. Достаточно часто такая просрочка возникает в случаях задержки зарплаты, болезни, длительного отъезда и некоторых других ситуаций. Как правило, в таком случае уже начинается работа с должниками, со стороны сотрудников банков.

Иногда, конечно, сотрудники могут и не звонить, но в таком случае скорей всего банки закладывают в договоре хорошие проценты по просрочке платежа и им просто такая ситуация становится выгодной.

Если же сотрудники банков вам звонят, то необходимо не уклоняться от звонков, а наоборот ответить и постараться согласовать необходимую дату погашения задолженности и начисленных штрафов. В основном сотрудники банков, оговорив дату погашения, спокойно ожидают и не беспокоят.

Как правило, пеня в таком случае, конечно, неизбежна и если вы понимаете, что данной ситуации не избежать, следует связаться со своим кредитным менеджером и попытаться урегулировать данную ситуацию максимально выгодно для вас.

Сумма штрафа при ситуационной просрочке зависит от банка, в котором вы взяли кредит, может быть фиксированной или рассчитываться как процент от суммы кредита, обычно она прописана в договоре.

Штрафы в случае проблемной просрочки платежа от одного до трех месяцев

Просроченный платеж по кредиту от одного до трех месяцев носит название проблемной просрочки. Не уплачивая кредит в этот период, как правило, человек уже определился в своих возможностях, поэтому следует в первую очередь обратиться в кредитный отдел банка и попытаться найти совместное решение.

Просрочка на таком сроке переходит в юрисдикцию службы безопасности, где придется уже объясняться по полной программе. Но даже в таком случае не стоит отчаиваться, а вот корректность и спокойствие могут очень пригодиться.

Необходимо отвечать на телефонные звонки и хотя бы небольшими суммами не реже раза в месяц гасить кредит, подготовиться к возможному психологическому давлению.

Кредитный менеджер может очень вам помочь, так, например, в действительно сложных ситуациях можно произвести реструктуризацию долга, пролонгацию, уменьшающую ежемесячные платежи, либо отмену штрафа за просроченный платеж в случае полного погашения задолженности.

Долгосрочная просрочка платежа по кредиту

Просроченный платеж по кредиту более трех месяцев относится к разряду долгосрочной просрочки. Такой вариант развития событий уже переходит в судебную юрисдикцию, и банк готовит документы к судебному разбирательству.

При таком развитии событий необходимо не упускать ситуацию и вступать в банковские переговоры с помощью письма. Письменные заявления должны содержать в себе документы, повлекшие просрочку, и банковские выписки. В обязательном порядке предлагайте варианты дальнейших взаимодействий.

Все письма оформляйте в двух экземплярах, для регистрации на вашем письме даты и фамилии сотрудника банка принявшего у вас письмо.

Банки не заинтересованы в переходе к судебному разбирательству и всегда можно найти компромиссное решение по реструктуризации долга и режиму выплат, надо знать свои права и сотрудничать с банком, не избегать общения.

Такая ситуация иногда может повлечь за собой требование со стороны банка добровольно выставить на торги предмет залога, вы в праве отказаться от такой меры до решения суда.

Правда и мифы о деньгах в Telegram