Рассмотрим расчет пени, в основе которого лежит установленный законом размер 0,0257 % годовых. Например, заемщик оформил кредит размером 100 000 рублей на срок 24 месяца под 13,9 % в год.
В данном случае ему ежемесячно придется вносить аннуитетный платеж в размере 4 796,56 руб.
Допустим ситуацию, когда клиент не вносил необходимую сумму два месяца, то есть фактическая просрочка равняется 50 дням.
В таком случае размер пени за один месяц при отсутствии платежа составит: 4 796,56 х 30 х 0,0257 / 100 = 36,98 руб.
За 20 дней просрочки во втором месяце размер пени будет следующим: 4 796,56 х 20 х 0,0257 / 100 = 24,65 руб.
В итоге сумма пени за 50 дней составит 61,63 руб., то есть 36,98 24,65.
Однако стоит заметить, что такие незначительные суммы неустойки по кредитному договору в судебной практике встретить достаточно сложно. Чаще всего банковские учреждения при составлении кредитного договора пользуются законом и устанавливают более высокую процентную ставку при условии, что обе стороны придут к данному соглашению.
Как правило, размер пени устанавливается 0,2–0,5 % в год. Таким образом, если берется максимальный процент, то неустойка по кредитному договору в примере, приведенном выше, составит уже не 61,63 руб., а 1 199,14 руб., что, по мнению банков, значительно солиднее выглядит и может повлиять на заемщика в плане более быстрого возврата долга.
В следующем примере рассмотрим вариант расчета пени в виде фиксированного штрафа за несвоевременную оплату основного долга. К примеру, согласно условиям, которые выдвигает банк, штраф за просрочку по потребительскому кредиту составляет 20 % от суммы займа. Таким образом, если ежемесячный взнос составляет 4 796,56 руб.
Как снизить неустойку по кредитному договору в суде
Согласно российскому законодательству банк, выступающий кредитором, имеет право начислять пени за просрочку процентов по кредиту одним из следующих способов:
- Начисление ежедневного процента. В этом случае за каждый день просрочки заемщику предстоит дополнительно уплатить 0,1% в день от суммы задолженности.
- Начисление годового процента. Если банку более приемлем такой вариант, клиенту необходимо будет уплатить 20% годовых от суммы долга.
При этом, есть один очень важный нюанс. Если банк выберет первый вариант, казалось, годовой процент за неустойку составит целых 36,5% годовых, однако он освобождает от необходимости выплачивать проценты по договору. Если же кредитору приемлем второй вариант 20-процентной годовой ставкой, она суммируется с установленным изначально кредитным процентом.
Пример: Вы не успеваете вернуть долг вовремя и по-прежнему должны банку 50 000 рублей, а брали кредит под 19% годовых. Допустим, вы сможете внести плату только через три месяца с установленной даты погашения. Сколько процентов за просрочку кредита будет начислено? В таком случае за дополнительные 3 месяца использования кредитных средств вам предстоит уплатить:
- И первоначальный процент по кредиту, и штрафные проценты за просрочку кредита (19% 20% = 39% годовых). В таком случае размер переплаты за эти 3 месяца для вас составит 4875 рублей.
- Только ежедневные проценты за просрочку кредита. За 92 дня «набежит» 9,2% от суммы. Соответственно переплата составит 4600 рублей.
Предлагаем ознакомиться: Как уменьшить задолженность по кредиту в суде
Как вы уже поняли, проценты за просрочку кредита регулируются Законом о потребительском кредите, и банк не вправе устанавливать более высокие штрафы. Тем не менее, ежедневная ставка (0,1% в день) считается более гуманной.
20% годовых, в свою очередь, только сначала кажутся более выгодными. На самом же деле переплата за просрочку будет более ощутима, не говоря уже о том, что некоторые банки устанавливают штраф не за текущую задолженность, а весь размер кредита.
К сожалению, банки далеко не всегда придерживаются установленных законов и пользуются тем, что заемщики ничего об этом не знают. Именно поэтому очень важно внимательно изучать условия, прописанные в кредитном договоре, а если такая информация не прописана в контракте, требовать, чтобы ее предоставили. Чаще всего штраф за просрочку увеличивается из-за:
- Нарушений банками законодательных норм. Согласно открытым источникам и отзывам заемщиков, некоторые даже самые известные банки позволяют себе устанавливать завышенные штрафные санкции.
- Неучтенных заемщиков платежей. Штраф может начисляться не только на кредитные средства, но и на обязательные к оплате сервисы. Например, некоторые банки могут начислить штраф за не вовремя оплаченное годовое обслуживание карты.
- Размера задолженности. Некоторые банки по-честному указывают процент за просрочку от суммы текущего неуплаченного долга, однако есть и такие, которые рассчитывают штраф как процент от общей суммы задолженности (всего кредита).
В случае предъявления банком штрафов в размере, превышающем норму, установленную законодательно, клиенту рекомендуется обратиться за помощью юристов и подавать иск в суд. Специалист поможет вам разъяснить ситуацию (на случае если все-таки вы не правы) или оспорить штрафную санкцию.
Когда человек берет заем, между ним и банком начинаются долгосрочные кредитные отношения, предусматривающие наличие определенных правил и обязанностей с той и другой стороны. Клиент должен своевременно погасить долг в рассрочку с указанными процентами.
Неустойка по кредиту является возможностью покрыть те средства, которые не были внесены вовремя согласно условиям договора. Это своего рода замена имущественной ответственности за несоблюдение соглашения между клиентом и финансовым учреждением.
В каждом договоре, который заключается между банком и заемщиком при оформлении кредита, есть пункт относительно неустойки. Как только клиент не вносит необходимую сумму в срок, он становится должником.
Что касается того, что такое неустойка, то это сумма, которую заемщик должен выплатить банку в случае недобросовестного выполнения своих обязательств.
При этом то, что она становится с каждым днем больше, должно стимулировать клиента возвратить долг как можно быстрее.
Неустойка может быть следующих видов:
- Пени, которые начисляются заемщику при несвоевременном внесении платежа за каждый пророченный день. Сумма может составлять 0,1–0,5 % от суммы займа. Если же в договоре процент значительно завышен, то его можно снизить, обратившись в суд.
- Штраф – выражается в конкретном размере в процентах или долях, в зависимости от того, какие условия прописаны в договоре. Кроме того, он может быть как однократным, так и использоваться несколько раз. Банковские учреждения применяют данный вид начисления неустойки достаточно часто.
Предлагаем ознакомиться: Вернуть страховку по кредиту мтс банка
Банк может устанавливать как фиксированную сумму, то есть за каждую просрочку заемщик будет платить, к примеру, 1 000 рублей, или же нарастающую, увеличивающуюся каждый раз при несвоевременном внесении платежа (за первую – 1 000 руб., за вторую – 1 500, за третью – 2 000 руб. и т. д.).
Стоит учитывать, что недобросовестный клиент не сможет избежать штрафов, поскольку это законное право кредитора. Единственное, что можно сделать, – понизить начисленные проценты. О том, как это сделать, читайте чуть ниже.
Независимо от того, как происходит расчет неустойки (в каждом банковском учреждении он может происходить по-разному), суть процедуры от этого не меняется, то есть ежемесячно должник вносит основной платеж, проценты и накопившуюся неустойку. При единоразовой просрочке сумма будет незначительной и не ударит по бюджету, однако если заемщик не платит уже на протяжении года, то при штрафе в 1 %, у него накопится 365 % только неустойки, а это уже внушительная сумма.
В том случае, если со стороны банка начинается давление на заемщика и доказать свою правоту последнему не получается, нужно писать заявление с досудебной претензией, после чего стороны приглашаются на заседание для того, чтобы урегулировать имеющиеся разногласия.
Нужно учитывать, что если заемщик умрет, то его долги перейдут к его родственникам, наследникам. Однако в данном случае банк имеет право требовать возврат только основного долга, а вот что касается пени и процентов, данный вопрос является спорным.
Как известно, право наследования получают только через полгода после смерти человека, а значит, и долги переходят через тот же промежуток времени.
Однако банковские учреждения часто игнорируют это правило и начинают требовать возврат долга от родственников сразу после смерти заемщика.
Кроме того, нужно обязательно озвучить, что оспаривать долг вы не собираетесь и согласны его погасить, но просите, чтобы банк аннулировал штрафы и неустойки.
Обычно заемщик не задумывается о последствиях при оформлении кредита – к примеру, что будет, если он не сможет с определенного времени погашать долг и вносить обязательные платежи в срок.
Отдельные клиенты и вовсе не читают договор внимательно, пропуская информацию относительно неустойки, которую придется платить при недобросовестном выполнении своих обязательств по кредитному договору.
Таким образом, когда возникает просрочка, заемщик может столкнуться с весьма существенными суммами, увеличивающимися ежедневно.
Согласно российскому законодательству, у должника есть возможность уменьшить неустойку в виде штрафов и пени, которые были начислены при нарушении кредитного договора. Главное, знать о своем праве и уметь им верно воспользоваться.
Кроме того, нужно обратиться в банк сразу после того, как возникли проблемы с погашением, иначе можно дождаться, что сумма долга станет достаточно большой, и финансовое учреждение само будет предъявлять претензии относительно неустойки.
Очень часто банки намеренно не предпринимают никаких действий относительно взыскания неустойки по кредитному договору, так как чем больше долг, тем им выгоднее, ведь это их дополнительный источник прибыли по займу.
Предлагаем ознакомиться: Как участвовать в тендерах начинающему
Если все же решить вопрос мирным путем не удалось и дело было передано в суд, то заемщик не должен забывать о том, что размер пеней и штрафов он может уменьшить, причем обращаться к профессиональным юристам в данном случае необязательно.
- Ходатайство в устной форме. Это самый простой способ. В данном случае должник может просто попросить суд снизить неустойку в процессе судебного заседания. Однако нужно будет обязательно указать причину, по которой на протяжении определенного времени не погашалась задолженность. Чаще всего суд принимает сторону должника, если тот не выполнял свои обязанности по кредиту из-за болезни, увольнения с работы или других факторов, которые привели к ухудшению финансового благополучия.
- Ходатайство в письменном виде. Такой вариант является более распространенным. Здесь должнику придется подготовить документ, в котором должна будет указана следующая информация:
- название участка или суда;
- сведения о банковском учреждении;
- личные данные;
- на какую сумму необходимо уменьшить размер неустойки.
В дополнение необходимо представить паспорт, а также официальные документы, подтверждающие, что нарушение условий кредитного договора происходило по уважительной причине.
- Возражение на иск. В данном случае необходимо учитывать, что по правилам возражение может быть подано до того, как начнется судебное разбирательство. У должника появляется право на его составление в тот момент, когда он получает от банка иск с прописанными в нем штрафными санкциями. Аналогичный документ получит и судья, который будет заниматься данным делом в случае отказа заемщика от выполнения условий кредитора в определенные сроки. Составляется возражение исключительно в письменной форме и отправляется истцу или в суд, занимающийся данным делом.В документе должна быть указана следующая информация:
- с какой частью суммы должник не согласен;
- сколько денег за время действия кредитного договора получило финансовое учреждение;
- какую сумму должник готов внести на текущую дату.
Обязательно следует сделать расчеты самостоятельно, если целью является доказать, что начисление штрафов происходило с нарушениями, к примеру, была завышена ставка.
Если есть возможность, то лучше обратиться к специалисту, который правильно составит документ и поможет в судебном процессе.
Как известно, верно составленное возражение на исковое заявление, полученное от банка, – это уже 50 % успеха.
Прежде чем подписывать договор, необходимо тщательно изучить его условия, особенно важно обратить внимание на пункт о размере неустойки. Только владея всей необходимой информацией, можно защитить свое финансовое благополучие, а также снизить переплату по кредиту.
Фиксированные штрафы
Обратите внимание, что некоторые банки применяют практику единоразового списания/начисления штрафа, который не рассчитывается как процент от задолженности, а выступает фиксированной суммой. Особенно часто такие пени предусматриваются при оформлении кредитных карт.
Так, например, карта рассрочки Халва от Совкомбанка предусматривает пеню за неустойку в разделе 590 рублей с увеличением пени после каждой последующей просрочки. Первый раз необходимо заплатить 590 рублей, второй раз — 1% 590 рублей, а третий раз 2% 590 рублей.
Неустойка по кредитному договору
Практически каждый человек хоть раз в жизни оформлял кредит. Цели могут быть самыми разными: это и покупка жилья, то есть дома или квартиры, и какие-то неотложные нужды. Однако прежде чем заключать договор, необходимо разобраться в том, что такое неустойка по кредитному договору, каким образом ее можно снизить и как она начисляется.
Неустойка по кредитному договору – что это такое
Когда человек берет заем, между ним и банком начинаются долгосрочные кредитные отношения, предусматривающие наличие определенных правил и обязанностей с той и другой стороны. Клиент должен своевременно погасить долг в рассрочку с указанными процентами.
Неустойка по кредиту является возможностью покрыть те средства, которые не были внесены вовремя согласно условиям договора. Это своего рода замена имущественной ответственности за несоблюдение соглашения между клиентом и финансовым учреждением.
В каждом договоре, который заключается между банком и заемщиком при оформлении кредита, есть пункт относительно неустойки. Как только клиент не вносит необходимую сумму в срок, он становится должником.
Что касается того, что такое неустойка, то это сумма, которую заемщик должен выплатить банку в случае недобросовестного выполнения своих обязательств.
При этом то, что она становится с каждым днем больше, должно стимулировать клиента возвратить долг как можно быстрее.
Неустойка по кредитному договору может образоваться по следующим причинам:
- Злостное уклонение от погашения долга.
- Ухудшение финансового положения из-за увольнения с работы, понижения в должности и т. д.
- Тяжелое заболевание заемщика или его родственников.
- Задержка в выплате зарплаты.
- Другие причины задержки выплаты.
Неустойка может быть следующих видов:
- Пени, которые начисляются заемщику при несвоевременном внесении платежа за каждый пророченный день. Сумма может составлять 0,1–0,5 % от суммы займа. Если же в договоре процент значительно завышен, то его можно снизить, обратившись в суд.
- Штраф – выражается в конкретном размере в процентах или долях, в зависимости от того, какие условия прописаны в договоре. Кроме того, он может быть как однократным, так и использоваться несколько раз. Банковские учреждения применяют данный вид начисления неустойки достаточно часто.
Банк может устанавливать как фиксированную сумму, то есть за каждую просрочку заемщик будет платить, к примеру, 1 000 рублей, или же нарастающую, увеличивающуюся каждый раз при несвоевременном внесении платежа (за первую – 1 000 руб., за вторую – 1 500, за третью – 2 000 руб. и т. д.).
Стоит учитывать, что недобросовестный клиент не сможет избежать штрафов, поскольку это законное право кредитора. Единственное, что можно сделать, – понизить начисленные проценты. О том, как это сделать, читайте чуть ниже.
Таким образом, неустойка по кредитному договору устанавливается в двух вариантах. Она может составлять как какую-то определенную сумму от 200 до нескольких тысяч рублей, так и 1/360 ставки рефинансирования, действующей на день просрочки.
Кроме того, согласно законодательству РФ сумма процентов неустойки по кредитному договору, которые назначаются банком, не должна быть больше долга по кредиту. В противном случае необходимо обращаться в суд и добиваться снижения суммы долга.
Нельзя не сказать о том, какими способами рассчитывается неустойка по кредитному договору. Данную информацию должен знать каждый заемщик, решивший оформить заем в банке. Чаще всего она указывается в договоре, который подписывает клиент, поэтому изучив его более подробно, можно понять, что для расчета применяется простая формула.
Для того чтобы произвести расчет, используется произведение таких трех показателей, как:
- Сумма по кредитному договору. При этом в расчет берется не общий размер долга, а ежемесячный взнос, который указан в соглашении. Например, если общая сумма задолженности составляет 500 000 руб., а платеж, который заемщик должен вносить ежемесячно – 7 400 руб., то процент будет высчитываться с последнего.
- Ставка в процентах, которая взимается с общего размера долга. Крупные финансовые учреждения, согласно российскому законодательству указывают процент, зависящий от ставки рефинансирования.
- Количество дней просрочки, то есть все время, в течение которого заемщик не вносил необходимые платежи. Как показывает практика, банки формируют расчет каждый день.
Пример расчета неустойки по кредитному договору
Рассмотрим расчет пени, в основе которого лежит установленный законом размер 0,0257 % годовых. Например, заемщик оформил кредит размером 100 000 рублей на срок 24 месяца под 13,9 % в год.
В данном случае ему ежемесячно придется вносить аннуитетный платеж в размере 4 796,56 руб.
Допустим ситуацию, когда клиент не вносил необходимую сумму два месяца, то есть фактическая просрочка равняется 50 дням.
В таком случае размер пени за один месяц при отсутствии платежа составит: 4 796,56 х 30 х 0,0257 / 100 = 36,98 руб.
За 20 дней просрочки во втором месяце размер пени будет следующим: 4 796,56 х 20 х 0,0257 / 100 = 24,65 руб.
В итоге сумма пени за 50 дней составит 61,63 руб., то есть 36,98+24,65.
Однако стоит заметить, что такие незначительные суммы неустойки по кредитному договору в судебной практике встретить достаточно сложно. Чаще всего банковские учреждения при составлении кредитного договора пользуются законом и устанавливают более высокую процентную ставку при условии, что обе стороны придут к данному соглашению.
Как правило, размер пени устанавливается 0,2–0,5 % в год. Таким образом, если берется максимальный процент, то неустойка по кредитному договору в примере, приведенном выше, составит уже не 61,63 руб., а 1 199,14 руб., что, по мнению банков, значительно солиднее выглядит и может повлиять на заемщика в плане более быстрого возврата долга.
В следующем примере рассмотрим вариант расчета пени в виде фиксированного штрафа за несвоевременную оплату основного долга. К примеру, согласно условиям, которые выдвигает банк, штраф за просрочку по потребительскому кредиту составляет 20 % от суммы займа.
Таким образом, если ежемесячный взнос составляет 4 796,56 руб., то неустойка в данном случае будет равна 959,31 руб. (4796,56 × 20 % / 100).
Данную сумму заемщику придется вносить каждый раз при просрочке, то есть на следующий день после установленной банком даты ежемесячного платежа.
Некоторые нюансы начисления неустойки по кредитному договору
Независимо от того, как происходит расчет неустойки (в каждом банковском учреждении он может происходить по-разному), суть процедуры от этого не меняется, то есть ежемесячно должник вносит основной платеж, проценты и накопившуюся неустойку. При единоразовой просрочке сумма будет незначительной и не ударит по бюджету, однако если заемщик не платит уже на протяжении года, то при штрафе в 1 %, у него накопится 365 % только неустойки, а это уже внушительная сумма.
Необходимо учитывать, что если погашение кредита начать спустя год после заключения договора, то первой возвращать заемщику придется именно неустойку, основная задолженность и проценты в данном случае остаются все так же не закрытыми. Таким образом, получается замкнутый круг. Причем несмотря на то, что данный пункт всегда присутствует в кредитном договоре, внимание на него обращают немногие.
В том случае, если со стороны банка начинается давление на заемщика и доказать свою правоту последнему не получается, нужно писать заявление с досудебной претензией, после чего стороны приглашаются на заседание для того, чтобы урегулировать имеющиеся разногласия.
Нужно учитывать, что если заемщик умрет, то его долги перейдут к его родственникам, наследникам. Однако в данном случае банк имеет право требовать возврат только основного долга, а вот что касается пени и процентов, данный вопрос является спорным.
Как известно, право наследования получают только через полгода после смерти человека, а значит, и долги переходят через тот же промежуток времени.
Однако банковские учреждения часто игнорируют это правило и начинают требовать возврат долга от родственников сразу после смерти заемщика.
Бывают и другие случаи, когда финансовое учреждение не в курсе о том, что заемщик умер, однако видит, что долг не погашается. За эти 6 месяцев задолженность растет, начисляется неустойка, которая в последующем переходит к родственникам. Кроме того, банки нередко начисляют проценты даже на те 6 месяцев, когда человека нет в живых.
Таким образом, кредит «висит в воздухе», поскольку родственники еще не вступили в право наследования, а основной заемщик умер. Конечно же, об этих моментах обязательно нужно говорить в суде, апеллируя тем, что человек не выполнял свои обязательства не потому, что безответственный, а потому, что его нет в живых.
Родственники же могли и вовсе не знать о существовании задолженности.
Кроме того, нужно обязательно озвучить, что оспаривать долг вы не собираетесь и согласны его погасить, но просите, чтобы банк аннулировал штрафы и неустойки.
Как уменьшить неустойку по кредитному договору по соглашению с банком
Обычно заемщик не задумывается о последствиях при оформлении кредита – к примеру, что будет, если он не сможет с определенного времени погашать долг и вносить обязательные платежи в срок.
Отдельные клиенты и вовсе не читают договор внимательно, пропуская информацию относительно неустойки, которую придется платить при недобросовестном выполнении своих обязательств по кредитному договору.
Таким образом, когда возникает просрочка, заемщик может столкнуться с весьма существенными суммами, увеличивающимися ежедневно.
Согласно российскому законодательству, у должника есть возможность уменьшить неустойку в виде штрафов и пени, которые были начислены при нарушении кредитного договора. Главное, знать о своем праве и уметь им верно воспользоваться.
Кроме того, нужно обратиться в банк сразу после того, как возникли проблемы с погашением, иначе можно дождаться, что сумма долга станет достаточно большой, и финансовое учреждение само будет предъявлять претензии относительно неустойки.
Очень часто банки намеренно не предпринимают никаких действий относительно взыскания неустойки по кредитному договору, так как чем больше долг, тем им выгоднее, ведь это их дополнительный источник прибыли по займу.
Стоит заметить, что вопрос относительно неустойки по договорным обязательствам, включая кредитные, урегулированы законодательством достаточно хорошо, и у должника есть все возможности для того, чтобы успешно решить его в свою пользу.
Согласно основным положениям ГК РФ в части неустойки можно сделать следующие выводы:
- Вопрос относительно размера неустойки по кредитному договору и ее начисления может быть урегулирован банком и заемщиком самостоятельно, то есть по соглашению сторон.
- Должник всегда может самостоятельно обратиться в суд для того, чтобы снизить размер неустойки, не дожидаясь момента, когда банк начнет мероприятия по взысканию долга.
- Согласно общим правилам, уменьшение неустойки возможно в том случае, если ее размер несоразмерен последствиям нарушения.
- Если виновником того, что заемщик не может выполнять свои обязательства, является также и банк, тогда задолженность должна быть снижена. Финансовое учреждение может быть в данном случае виновато лишь в том, что бездействовало, то есть не принимало никаких мер к возвращению долга, а содействовало увеличению убытков.
Стоит заметить, что договориться с банком относительно снижения неустойки достаточно сложно, однако возможно. Всегда нужно стараться урегулировать конфликт мирным путем, поскольку обращение в суд – это всегда нервно и долго. Кроме того, банк в судебном процессе будет гораздо больше сопротивляться, чем при личном общении с заемщиком.
Во время переговоров с банком нужно акцентировать внимание на том, что чаще всего в судебной практике по уменьшению неустойки по кредитному договору суд идет навстречу должнику. В качестве аргументов для обозначения своей позиции необходимо использовать не только законодательные нормы, но и сложившиеся в жизни трудности в финансовом плане, которые привели к просрочке по займу.
Кроме того, стоит подготовить предложения, которые помогут урегулировать вопрос относительно долга в целом, поскольку снижение неустойки не решит проблемы с задолженностью.
Необходимо предоставить банку конструктивные варианты урегулирования проблемы, однако в них банк должен увидеть и свою выгоду. Нужно постараться убедить финансовое учреждение в том, что это временные финансовые трудности.
Если же банк продолжит настаивать на своем, тогда нужно показать, что вы действительно настроены на снижение неустойки через обращение в суд.
Во время переговоров можно поставить вопрос относительно полной отмены неустойки по кредитному договору. Если в суде положительного решения в данном случае добиться практически невозможно, то с финансовым учреждением договориться значительно проще.
Обязательным действием в условиях разрешения проблемной ситуации является направление банку заявления о снижении неустойки в письменном виде. Второй экземпляр с пометкой о принятии должен оставаться у заемщика.
В том случае, если финансовое учреждение отказывается принимать заявление, его следует отправить почтой с уведомлением.
Любое соглашение, которое было достигнуто с банком, обязательно нужно оформить в письменном виде, поскольку устные обещания и разговоры не имеют никакой юридической силы.
Как снизить неустойку по кредитному договору в суде
Если все же решить вопрос мирным путем не удалось и дело было передано в суд, то заемщик не должен забывать о том, что размер пеней и штрафов он может уменьшить, причем обращаться к профессиональным юристам в данном случае необязательно.
- Ходатайство в устной форме. Это самый простой способ. В данном случае должник может просто попросить суд снизить неустойку в процессе судебного заседания. Однако нужно будет обязательно указать причину, по которой на протяжении определенного времени не погашалась задолженность. Чаще всего суд принимает сторону должника, если тот не выполнял свои обязанности по кредиту из-за болезни, увольнения с работы или других факторов, которые привели к ухудшению финансового благополучия.
- Ходатайство в письменном виде. Такой вариант является более распространенным. Здесь должнику придется подготовить документ, в котором должна будет указана следующая информация:
- название участка или суда;
- сведения о банковском учреждении;
- личные данные;
- на какую сумму необходимо уменьшить размер неустойки.
В дополнение необходимо представить паспорт, а также официальные документы, подтверждающие, что нарушение условий кредитного договора происходило по уважительной причине.
- Возражение на иск. В данном случае необходимо учитывать, что по правилам возражение может быть подано до того, как начнется судебное разбирательство. У должника появляется право на его составление в тот момент, когда он получает от банка иск с прописанными в нем штрафными санкциями. Аналогичный документ получит и судья, который будет заниматься данным делом в случае отказа заемщика от выполнения условий кредитора в определенные сроки. Составляется возражение исключительно в письменной форме и отправляется истцу или в суд, занимающийся данным делом.В документе должна быть указана следующая информация:
- с какой частью суммы должник не согласен;
- сколько денег за время действия кредитного договора получило финансовое учреждение;
- какую сумму должник готов внести на текущую дату.
Обязательно следует сделать расчеты самостоятельно, если целью является доказать, что начисление штрафов происходило с нарушениями, к примеру, была завышена ставка.
Если есть возможность, то лучше обратиться к специалисту, который правильно составит документ и поможет в судебном процессе.
Как известно, верно составленное возражение на исковое заявление, полученное от банка, – это уже 50 % успеха.
Прежде чем подписывать договор, необходимо тщательно изучить его условия, особенно важно обратить внимание на пункт о размере неустойки. Только владея всей необходимой информацией, можно защитить свое финансовое благополучие, а также снизить переплату по кредиту.
Снижение неустойки по кредитному договору: в суде, по соглашению сторон
Только некоторые граждане при оформлении кредитного договора задумываются о том, что будет, если не вносить оплату вовремя. Согласно условиям договора банк имеет право начислить пени и неустойку.
Мало кто знает, но в рамках закона доступно снижение неустойки по кредитному договору.
Главное – это не тянуть время и не ждать, пока накопится серьезная сумма и кредитор обратится в суд с требованием погашения всего долга.
Какой бывает неустойка и как начисляется
В рамках каждого финансового продукта банк сам решает, какого вида будет неустойка. Она бывает фиксированной или процентной. Стоит отметить, что каждое финансовое учреждение выбирает тот вариант, который выгоден ему, а не клиенту.
Если говорить про процентную неустойку, то в этом случае финансовое учреждение начисляет утвержденный процент только на сумму не внесенного ежемесячного взноса. Фиксированная неустойка взимается в виде конкретной суммы за каждый день неоплаты.
На практике в банке взимают процентную неустойку. Ее дневной размер составляет от 0,5 до 1% от суммы просроченной задолженности.
Отмена неустойки в банке
На практике начисленные платежи отменяются по соглашению сторон. Прежде чем посетить офис банка, следует понимать, что решение всегда остается за кредитором и это сложная процедура. Однако не стоит отказываться от этого варианта, поскольку обратиться в суд с целью решения вопроса вы всегда успеете.
Для отмены неустойки следует:
- Обратиться в центральный офис банка. При себе должен быть паспорт, кредитный договор и заявление. Бланк заявления следует написать на имя директора банка. В бланке указать суть обращения, а именно просьбу отменить начисленную неустойку или снизить ее размер.
- Отдать заполненное заявление уполномоченному специалисту. Как правило, такие обращения может принимать секретарь или руководитель отдела. По итогам обращения следует запросить копию заявления с отметкой о принятии.
- Спустя время получить письменный ответ.
Рассматривая обращения, банк учитывает обстоятельства, в результате которых нарушены сроки оплаты. На практике положительный ответ получают клиенты, которые ранее не нарушали условия кредитного договора и не смогли внести оплату по серьезной причине, которая подтверждена документально.
Как отменить неустойку в суде
В большинстве случаев решить вопрос об отмене начисленных штрафов получается в суде. Сделать это не так сложно, как может показаться на первый взгляд. При этом совершенно необязательно пользоваться услугами опытного юриста, поскольку подготовить документы можно самостоятельно.
Обращаясь в суд важно учитывать, что право снижения неустойки оговорено в статье 333 Гражданского кодекса РФ.
Получается, суд имеет право отменить или снизить размер дополнительной комиссии, если одна из сторон об этом попросит. Надеяться на то, что суд выступит инициатором не стоит. Для финансовой компании дополнительные платы – эта чистая прибыль, которую можно получить, если нарушены условия договора.
Для отмены неустойки следует:
- Обратиться в суд устно, во время заседания и огласить требование. Оно будет занесено в протокол и принято в работу. Однако опытные юристы советуют использовать второй вариант, при котором обращение подается письменно. Способ подачи не влияет на решение, просто требование на бумажном носителе привычнее и вызывает больше доверия.
- Выбирая второй вариант решения вопроса, следует отправить письменное заявление в суд по месту проживания или получения кредита. Направить требование об отмене начисленных пеней можно заказным письмом или через курьера. При наличии свободного времени подать документы можно лично, через секретариат.
- Получить решение суда.
Судебная практика ведения таких дел положительно складывается для физических лиц, которые оформили потребительский кредит. Банки не только встают на сторону заемщика, но и могут снизить процент дополнительно начисленной платы до 90%. Безусловно, такое радует заемщика.
Что касается индивидуальных предпринимателей или юридических лиц, то им везет меньше. Банк крайне редко встает на их сторону и отменяет начисленные штрафные санкции.
Прочтите: Как выиграть суд с банком по кредиту
Причины для отмены неустойки
Как уже было ранее сказано, каждый заемщик должен устно сообщить требование или направить в суд письменное заявление. Поскольку на практике всегда используется письменное обращение, рассмотрим, какие указанные причины в заявлении помогут получить положительное решение со стороны суда.
В каком случае отменят неустойку:
| Болезнь | Заемщику потребуется не только указать характер заболевания, но и приложить справку с медицинского учреждения. К примеру, если заемщик был госпитализирован для проведения срочной операции, потребуется справка, в которой будут указаны точные сроки пребывания в учреждении и диагноз. Это поможет представителю суда проанализировать информацию и принять правильное решение. |
| Потеря работы | Если вы решили сами поменять работу, то в данном случае следует ждать отказ. Для суда это не повод нарушать сроки погашения ежемесячного платежа. Другое дело, когда заемщик попал под увольнение.В этом случае следует предъявить оригинал трудовой книжки, где будет внесена соответствующая запись и справку с биржи труда. Благодаря справке заемщик докажет, что старается максимально быстро найти работу и восстановиться в графике.Зачастую суд не только отменяет начисленные штрафы, но и предлагает банку предоставить такому клиенту кредитные каникулы. |
| Пожар | В результате пожара или иных бедствий ухудшается финансовое положение заемщика. Следует предоставить документ из соответствующих органов, для подтверждения факта наступления пожара, взрыва и т. д. |
| Смерть родственника | Потребуется приложить свидетельство о смерти. В случае потери единственного кормильца банк лояльно относится к клиенту и может списать все начисленные пени. |
| Вина кредитора | На практике бывает такое, что платеж не зачислен в срок по вине кредитора. К примеру:
В этом случае заемщику потребуется предъявить платежное поручение. |
Подведем итоги
В завершение можно отметить, что неустойка – это плата за нарушение условий договора. Банк имеет право начислить ее как в виде процента, так и фиксированной величины. Клиент, в свою очередь, имеет законное право снизить ее размер, если считает ее завышенной или незаконно начисленной.
Отстоять свои права можно с помощью проведения переговоров с уполномоченным сотрудником банка, путем подачи письменного заявления. При получении отказа дело следует направить в суд. При наличии серьезной причины, в результате которой сроки оплаты были нарушены, кредитная организация встает на сторону клиента и списывает часть неустойки.
Прочтите: Как доказать банку свою неплатежеспособность
Взыскание неустойки, процентов, штрафов с должника: порядок расчета, судебная практика, советы юристов | Двитекс
При неисполнении одной из сторон договора своих обязательств по договору, как правило, у другой стороны возникают убытки, связанные с данным исполнением. Одним из способов компенсировать данные убытки является на практике взыскание штрафных санкций за нарушение условий договора с другой стороны.
Такие штрафные санкции могут быть установлены договором, заключенным сторонами, либо предусматриваться законодательством, в том числе специальным законодательством, регулирующим отдельные правоотношения, которые, по мнению законодателя, являются социально важными и потому подлежат особому регулированию.
Неустойка может компенсировать все убытки или наоборот, не исключать взыскание, помимо неустойки, убытков в установленном порядке. В настоящей статье мы разберемся с основными видами ответственности, поговорим о порядке начисления штрафных санкций и взыскания.
Также в статье вы найдете калькулятор договорной неустойки и процентов по статье 395 ГК РФ.
Неустойка
Неустойка, по своей правовой природе, является одним из способов обеспечения обязательств, т.е. неким “мотиватором”, направленным на побуждение другой стороны к надлежащему исполнению своих обязательств.
В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Таким образом, неустойка (штраф и пени) являются штрафными санкциями, обязанность выплаты которых возникает только в случае нарушения установленных условий.
Важно отметить, такие штрафные санкции не всегда должны исходить из условий договора, законом может быть предусмотрена своя мера ответственности за соответствующее нарушение (например, Законом о защите прав потребителей предусмотрен размер неустойки за невыполнение обязательств перед потребителем; Законом об участии в долевом строительстве предусмотрен размер неустойки за просрочку передачи объекта участнику долевого строительства и т.д.).
Отличия пени от штрафа
Неустойкой именуется общее понятие штрафных санкций, которые могут быть применены к виновной стороне. Она в свою очередь подразделяется на понятия «пени» и «штраф».
Пени (пеня) – это неустойка, которая устанавливается договором или законом на случай просрочки исполнения обязательства и исчисляется за каждый определенный отрезок времени. Особенность неустойки заключается в том, что она обладает нарастающим итогом.
Например, неустойка за просрочку оплаты по Договору – 0,1% в день. Просрочка в оплате – 60 дней. Соответственно, исходя из указанных условий, размер неустойки составляет 6% от неоплаченной цены по Договору (0,1% * 60 = 6%), то есть, размер неустойки растет с каждым днем.
Штраф – это неустойка, которая устанавливается в твердом эквиваленте (денежном и в виде определенной процентной ставки) и взыскивается однократно. Обычно, штраф используется для того, чтобы установить единовременный штраф за допущение какого-либо нарушения.
Например, штраф за поставку некачественного Товара – 10%. Или, штраф за поставку некачественного Товара составляет 10 000 рублей. Соответственно, данный штраф начисляется единожды за допущение конкретного нарушения (в данном случае за поставку некачественного Товара).
Какая неустойка за просрочку платежа по договору или иное нарушение может быть установлена?
В теории неустойка делится также на 4 вида:
- зачетная (сумма взысканной неустойки вычитается из суммы подлежащих взысканию убытков)
- исключительная (взыскание неустойки исключает взыскание убытков)
- альтернативная (сторона вправе выбрать: взыскать неустойку или убытки)
- штрафная (убытки взыскиваются помимо неустойки, сверх суммы неустойки)
Стороны в договоре могут предусмотреть различный характер неустойки, также в ряде случаев законодатель устанавливает вид неустойки в нормативном акте.
Помимо теоретического значения, определение вида неустойки имеет также и практическое значение, заключающееся в том, что взыскание договорной или законной неустойки, за исключением неустойки, которая носит штрафной характер, исключает начисление процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ, а взыскание же штрафной неустойки допускает одновременное взыскание и процентов по ст. 395 ГК РФ (Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17).
На практике стороны в договоре устанавливают неустойку в виде размера процента за каждый день просрочки (например, 0,1%, 0,5%, 1% за каждый день просрочки), либо размер неустойки можете приравниваться к ставке рефинансирования, ключевой ставке (с 2016 года ставка рефинансирования приравнена к ключевой ставке), может устанавливаться, к примеру, 1/150, 1/300 ставки рефинансирования, либо размер устанавливается в твердой сумме, в том числе за каждый день просрочки (например, 500 рублей за каждый день просрочки). Также в договоре может содержаться ограничение общей суммы неустойки (“но не более 10% от суммы договора”, “но не более цены непоставленного товара” и т.д.). Сумма, от которой рассчитывается неустойка, также варьируется (от всей цены договора, от цены неоплаченного товара, непоставленного товара, невыполненной работы, неоплаченной работы и т.д.). Поэтому при расчете неустойки за просрочку необходимо внимательно изучить условия договора (закона, если неустойка установлена законом) и учесть все условия расчета.
Вы можете рассчитать онлайн неустойку по договору на калькуляторе, размещенном ниже.
Неустойка (штраф) может устанавливаться за различные нарушения условия договора, просрочку исполнения обязательства: нарушение сроков выполнения работ, поставки товара, нарушение срока оплаты, расторжение договора, непредставление документов и т.д.
Неустойка за расторжение договора
В судебной практике можно встретить споры относительно возможности установления неустойки как меры ответственности за расторжение договора (например, условия в договоре, подобного этому: “в случае расторжения договора в одностороннем порядке сторона, заявившая о расторжении договора, выплачивает штраф в размере 10% от цены контракта).
С одной стороны, принцип свободы договора должен позволять устанавливать любые условия в договоре, не запрещенные законом.
И установление такой неустойки является логичным — сторона, заключая договор рассчитывает на сотрудничество, надлежащее исполнение договора, и если вторая сторона “передумает”, то добросовестная сторона понесет убытки: будет вынуждена искать нового контрагента, заключать договор, устанавливать новые сроки, возможно, выплатит неустойку за просрочку своему заказчику, будет вынуждена оплачивать товар/работу по более дорогой цене и т.д. С другой стороны, такая неустойка может ограничить право стороны на расторжение договора, которое предоставлено ей законом. Также является спорным вопросом действие условия о неустойке, предусмотренного в договоре, который прекратил свое действие.