По результатам 2018 года около 60 банков прошли процедуру банкротства, а за неполный 2019 год число кредитных структур, ликвидированных или переживших отзыв лицензии, превысило 30 организаций. Конечно, системообразующим банкам типа Сбербанк или ВТБ едва ли стоит беспокоиться о самой возможности ликвидации, ведь большая часть страны кредитуется, получает зарплаты и пособия на карты и счета в этих банках. Если же договор связывает заемщика с кредитором более мелкого калибра, исключать любые неприятности, связанные с приостановлением деятельности из-за отзыва лицензии, не стоит. Чтобы не беспокоиться о судьбе непогашенного кредита в банке с отозванной лицензией, необходимо понимать алгоритм исполнения кредитных обязательств после прекращения работы кредитора.
Что делать заемщику с кредитом, если у банка отозвали лицензию
Регулированием вопросов, возникающих при отзыве лицензии, занимается Агентство страхования вкладов, куда обратятся физические лица, хранившие в банке сбережения.
Суммы до 1,4 миллионов рублей застрахованы по системе страхования вкладов и подлежат выплате в первую очередь.
С заемщиками ситуация иная – они подписали договор кредитования с конкретным банком и обязаны исполнять взятые обязательства.
Решая прекратить выплаты по кредиту из-за отозванной банковской лицензии, заемщик допускает серьезную ошибку.
Даже после прекращения основной деятельности, банк остается юр лицом и должен решить оставшиеся финансовые вопросы, включая кредитные обязательства.
Обязательно найдется правопреемник, который займется взысканием, а в случае отсутствия платежей, начислит штрафы или потребует досрочного возврата задолженности в полном объеме.
Кому платить кредит, если у банка отозвали лицензию
Чтобы разобраться, кому и как платить кредит если у банка отозвали лицензию, необходимо понять, что происходит к неисполненными обязательствами перед закрытым банком:
- Пока банковское учреждение работает, платежи вносят согласно подписанному договору и графику погашения.
- Если ЦБ РФ отзывает лицензию, финансовая структура теряет право вести банковскую деятельность, однако не исчезает как юрлицо. Заемщик обязан гасить долг в том же объеме и на тех же условиях, что и ранее, пока не будет принято иное решение о правопреемстве.
- В банке вводят временную администрацию, которая будет регулировать вопросы проведения банкротства и ликвидации организации. Уполномоченные лица из назначенной администрации принимают решения о распоряжении имуществом финучреждения и передаче прав на незакрытые обязательства другому кредитору.
- Как только становится известно название юридического лица, принявшего дела прекратившего деятельность банка, все клиенты оповещаются об изменениях. Уведомление заемщика о новых реквизитах для внесения последующих платежей должно быть сделано официально.
- С момента, как заемщик получит письмо с информацией о переходе прав на кредитные средства, выплаты должны быть продолжены, однако брать для оплаты необходимо новые реквизиты. Право требования кредитной задолженности не означает изменения условий подписанного ранее договора, а значит суммы и сроки внесения оплаты останутся прежними.
В переходный момент могут возникать некоторые сложности с принятием оплаты, а корсчет банка может работать в ограниченном режиме. Во избежание недоразумений, рекомендуется обратиться к временной администрации для уточнения реквизитов и сроком погашения.
Если счет больше не действует, а задолженность еще не погашена, такая ситуация расценивается как основание для временного пропуска исполнения обязательств. Главное, чтобы банк выдал письменное подтверждение, что платеж не может быть принят.
Впоследствии этот документ предъявляют правопреемнику, чтобы договориться о снятии санкции из-за пропущенных в переходный период платежей.
Если сумма невыплаченного долга небольшая, имеет смысл рассчитаться с прежним кредитором, пока действуют реквизиты для зачисления и не назначен новый кредитор. Это избавит от разбирательств по поводу причин задержек с оплатой.
В период принятия дел новая кредитная организация может не сразу заняться вопросами взыскания штрафов или пересмотром процентов из-за пропуска платежа, но позже сделает это обязательно и не забудет о существовании задолженности.
Могут ли измениться условия кредитного договора
В зависимости от конкретных обстоятельств, решение об условиях продолжения сотрудничества с заемщиком может решаться по-разному:
- Поскольку подписанный ранее договор кредитования с заемщиком продолжает действовать, клиент будет исполнять обязательства на прежних условиях, без изменения суммы, срока или повышения ставки. Если банк лишили лицензии, это не означает невозможности ее возврата, когда прежние обязательства сохранятся в рамках текущего договора кредитования. Даже после лишения лицензии, юрлицо продолжает существовать, как и сама структура банка. В интересах кредитора, чтобы текущие должники продолжали выплачивать регулярные взносы, что соотносится с положениями ФЗ №127 от 26 октября 2002 года.
- Если платежи со стороны заемщика прекращены, это означает нарушение условий договора о выдаче средств. В такой ситуации, правопреемник вправе принять все меры, чтобы вернуть одолженную сумму, проценты и начислит все нужные штрафы. После перехода прав на кредитные обязательства новому банку, именно он будет решать, будет ли продолжено сотрудничество, если со стороны должника допущены нарушения договора. Вполне вероятно, что правопреемник потребует вернуть всю сумму досрочно и расторгнет договор, передав дело на рассмотрение в суд или в работу коллекторам.
- После принятия дел банк, принявший право требования по кредитам, предлагает перезаключить кредитное соглашение, изменив его условия.
В любой ситуации, заемщик сохраняет право решать – оставить без изменения прежние параметры займа, заключить новый договор или досрочно выплатить долг по реквизитам правопреемника.
Если решено оставить договор без изменений, при каждой оплате надо следить, чтобы в документах, подтверждающих платеж, было указано, что он осуществляется в счет погашения обязательств, взятых перед другим банком, лицензию которого отозвали.
Можно ли не платить кредит, если у банка отозвана лицензия
Хотя кредитные обязательства сохраняются по кредиту в банке, у которого отозвали лицензию, есть возможность, пусть и временно, не платить ежемесячные взносы.
На период перевода задолженности заемщика вместе с кредитами и расчетами с другими клиентами, появляется возможность взять передышку в выплатах.
Пока новая банковская структура принимает дела, права, обязательства прежнего кредитора, заемщик может воспользоваться паузой длиной в 2-3 ежемесячных платежа.
Если просрочка возникла в момент смены ликвидируемого банка на правопреемника, обычно штрафные санкции не применяют.
У клиента появляется сразу несколько оправданий для пропуска срока:
- после прекращения деятельности банкоматы перестают работать, равно как и кассы;
- невозможность совершения финансовых операций приведет к заморозке любых перечислений до момента принятия правопреемником всех дел по банку с отозванной лицензией;
- после смены реквизитов некоторое время сохраняется подвисания оплат, а в исключительных случаях деньги теряют.
Новое кредитное учреждение банка, понимая риски, связанные с принятием прав взыскания, может игнорировать возникшую задержку, пока механизм перехода не будет завершен.
Через пару месяцев отказаться от внесения платежа без начисления штрафа уже не удастся. Таким образом, по кредиту, полученному в ликвидируемом банковском учреждении, можно не заплатить один или два платежа.
Дальнейшее уклонение от внесения оплаты будет истолковано как отказ от исполнения кредитных обязательств по договору.
Если за пропущенный в переходный период платеж позже начислят штраф, можно попробовать его оспорить в суде, однако без помощи юриста вряд ли обойдется.
Если клиент взял кредит и подписал договор, он несет определенные финансовые обязательства независимо от того, какая судьба ожидает банковское учреждение.
За последние годы сотни финучреждений локального и федерального значения были ликвидированы, санированы, реорганизованы.
Система взыскания непогашенных обязательств отлажена четко, и с вероятностью в 100% никто не забудет о долге и взыщет долг в полном объеме, начислит штрафы и проценты.
Если клиент проигнорирует требование нового банка оплачивать по текущему договору, есть риск того, что правопреемник расторгнет договор и потребует вернуть весь остаток задолженности.
Когда нет положенной оплаты, долг передают в работу коллекторам, либо сразу обращаются в суд с иском о принудительном взыскании через службу ФССП, которая вправе заблокировать счета, карты и отобрать имущество должника в счет закрытия финансовых претензий.
Отозвали лицензию у банка: как платить кредит?
11.05.2019 1 059 0 Время на чтение: 8 мин. Рейтинг: 
В предыдущей статье я говорил о том, как вернуть вклад, если у банка отозвали лицензию. Сегодня расскажу о том, что делать в этом случае заемщикам. Если у вас есть кредит, у банка отозвали лицензию — как и кому платить в этом случае? Ответ на этот вопрос и рассмотрение различных ситуаций далее в статье.
Начну с того, что есть люди, которые считают, что если у банка отозвали лицензию, то платить кредит уже необязательно, ведь и платить то некому. Все долги, якобы, списываются.Таких немного, но все же они есть. Сразу хочу вас огорчить: это не так!
Если у банка отозвали лицензию — в нем начинает работать ликвидационная комиссия, которая распоряжается всеми активами финансового учреждения, в том числе и кредитами.
После отзыва лицензии вкладчикам и кредиторам банка осуществляется возврат средств, а с заемщиков и дебиторов, наоборот, средства взыскиваются.
Вы, как заемщик, обязаны все так же выполнять условия кредитного договора, который подписали. Как это все осуществляется, как платить кредит?
Когда происходит отзыв лицензии, счета банка блокируются, и погашать кредиты так же, как вы это делали ранее, нельзя! Потому что так средства попросту не поступят на заблокированный счет.
Оперировать кредитными счетами могут только специально назначенные люди, осуществляющие процедуру ликвидации банка.
Поэтому открываются новые специальные счета, на которые производится погашение всех кредитов, а затем средства распределяются операторами, имеющими доступ к ссудным счетам банка с отозванной лицензией, исходя из назначения платежа.
Если у банка отозвали лицензию, и у вас в нем остался непогашенный кредит — необходимо, в первую очередь, узнать новые реквизиты для погашения!
Для этого необходимо обратиться к ликвидатору банка.
Рассмотрим, как платить кредит после отзыва лицензии у банка в России. Существует три способа осуществлять платежи.
1 способ. Платежи по новым реквизитам через любой банк. Изначально необходимо узнать полные новые реквизиты платежа, затем совершить по этим реквизитам платеж через любой банк, как со счета, так и без открытия счета через кассу.
Можно сделать это, например, через интернет-банкинг. В назначении платежа обязательно указать номер и дату кредитного договора: «Погашение кредита согласно договору №… от …».
Платеж будет платным, его стоимость будет тарифицироваться по тарифам того банка, из которого он будет отправлен.
Реквизиты для погашения кредитов во всех российских банках, у которых отозвана лицензия, можно узнать на сайте Агентства по страхованию вкладов на странице asv.org.ru/liquidation/credits/index.php.
2 способ. Платежи через портал payasv.ru. Агентство по страхованию вкладов создало свой платежный сервис, через который можно осуществлять оплату кредитов, в том числе и в банки с отозванными лицензиями — он находится по адресу payasv.ru.
Здесь можно погашать кредиты со своих банковских карт и электронных кошельков. Платежи платные, их стоимость сейчас составляет 1% (минимум — 50 рублей, максимум — 1000 рублей) при оплате картой или 1,5% при оплате с электронного кошелька Яндекс.Деньги.
3 способ. Платежи без комиссии в конкретных отделениях банков. Существует также возможность гасить кредит в банке с отозванной лицензией в некоторых отделениях других банков, которые в каждом случае будут разные, бесплатно, без комиссии.
Узнать адреса таких отделений тоже можно на портале payasv.ru — для этого необходимо кликнуть на «оплатить без комиссии», выбрать из перечня банк, в котором у вас кредит и свой город.
Далее сайт покажет вам ближайшие адреса отделений банков, в которых можно произвести бесплатный платеж, и вы сможете туда обратиться.
Отдельно стоит рассмотреть вопрос: как быть, если в банке, у которого отозвали лицензию, были одновременно вклад и кредит? Можно ли провести «взаимозачет», погасив кредит за счет вклада? Отвечаю: нет, нельзя, действующее законодательство не предусматривает такой возможности.
В этом случае будет происходить так. Если остаток по кредиту меньше, чем остаток по вкладу, то через АСВ клиенту изначально будет выплачена разница между вкладом и кредитом, а оставшаяся часть вклада будет выплачена только после того, как он полностью погасит кредит.
Если же остаток по кредиту больше, чем остаток по вкладу, АСВ изначально не выплатит клиенту ничего, а выплата вклада будет произведена только после полного погашения кредита.
Так же необходимо знать, что ликвидатор банка (в данном случае — АСВ) имеет право продать/передать кредит на обслуживание в другой банк, а проблемный непогашаемый кредит — коллекторской структуре. Например, так часто происходит в украинских банках.
Переуступка прав требования по кредиту или продажа долга осуществляется при этом только на условиях кредитного договора: вводить какие-то дополнительные условия или менять действующие в одностороннем порядке новый кредитор или коллекторы не имеют права.
Но после такой процедуры поменяются реквизиты оплаты, и погашать кредит по реквизитам ликвидатора уже будет нельзя — платеж не будет зачислен.
Теперь вы знаете, как платить кредит, если у банка отозвали лицензию. Какие-то неясные моменты в каждой конкретной ситуации можно узнавать непосредственно у ликвидаторов, контактные данные которых приведены на их сайтах.
Как платить кредит, если у банка отозвали лицензию
Последние годы нельзя назвать легкими для банковской системы. Отзыв лицензий становится обычным делом для многих финансовых организаций. Что в этом случае делать клиентам, взявшим кредит. Не платить по кредитным обязательствам? Это в корне неверная позиция.
Оплачивать кредит нужно, иначе беспечный заемщик навлечет на себя много проблем. Оплачивать ли кредит банку после отзыва лицензии, могут ли начислять штрафы и пени за неуплату кредита, как и кому досрочно погасить кредит. Все ответы на crediti-bez-problem.ru.
Куда и как необходимо оплачивать кредит, если банк лишили лицензии?
Отозванная лицензия доставляет определенные хлопоты тем, кто являлся вкладчиками банка и тем, кто кредитовался. Важно уяснить один нюанс – закрытие банковского учреждения не дает освобождение получателям кредита от выплаты долгов. Платить все равно придется. Вопрос кому? Если организация утрачивает банковскую лицензию, то назначается ее правопреемник.
Определяется так называемый переходный период – время на проведение ликвидационных процедур и прочих мероприятий.
Именно этот промежуток времени опасен для заемщика некоторыми нюансами, которые впоследствии могут обернуться денежными потерями. Как известно каждый кредит предполагает четкий график выплат. Он не допускает нарушений.
Просрочка платежа всегда грозит начислением штрафа. Даже при отзыве лицензии нельзя нарушать установленную дату выплат.
Добросовестные заемщики иногда сталкиваются с техническими сложностями, не позволяющими им выполнить свои обязательства.
Что происходит при отзыве лицензии:
- Закрываются кассы банка и прекращают работу его банкоматы.
- Приостановление операций ликвидируемой организации приводит к «зависанию» денежных переводов.
- Путаница с реквизитами также вносит свою лепту в неразбериху.
Подобная ситуация заставляет многих заемщиков отказываться от платежей. Это распространенная ошибка, приводящая к просрочке. В след за этим незамедлительно последуют штрафные санкции.
Какие шаги необходимо предпринять, если стало известно об утрате банком лицензии? Прежде всего нужно выяснить все ли платежи, перечисляемые незадолго до начала проведения процедуры ликвидации, попали по назначению – учтены как своевременная уплата по кредитным обязательствам.
В переходный период контроль за банковскими операциями возлагается на временную администрацию. Согласно закону, она обязана проинформировать клиентов банка об изменении номера счета для погашения задолженности.
Если ничего подобного не произошло, клиент вправе сделать самостоятельный запрос о новых реквизитах.
Кредит был не оплачен после отзыва лицензии у банка, начислили штрафы и пени, что делать?
Факт отзыва банковской лицензии, говорит о том, что банк обанкротился (ликвидируется) и подлежит продаже. Единственное изменение для заемщиков, получивших кредит заключается в этом случае в получении нового расчетного счета, на который нужно перечислять ежемесячные платежи.
Действующие на момент ликвидации банка кредитные договора не прекращают своего действия.
Правопреемник (другая финансовая организация) принимает на себя весь объем прав и обязанностей, предусмотренные рамками уже заключенного договора о кредите и не может менять его условия, иначе заемщик может обратиться в судебные органы.
Что важно для самого заемщика? Исключить претензии со стороны преемника. Для этого нужно исправно платить по кредитному договору, соблюдая график платежей, своевременно узнав новые реквизиты.
В период под названием «переходный» штрафы и пени не начисляются. Это срок от двух недель до двух месяцев после отзыва лицензии. Такой период дается заемщикам для того, чтоб они сориентировались в сложившейся ситуации, ознакомились с новой информацией и выбрали наиболее удобные варианты погашения займа на будущее.
Если штрафы и пени были начислены, необходимо проконсультироваться с юристом о дальнейших действиях.
Однако краткосрочный мораторий на штрафные санкции не дает право затягивать с платежами, иначе правопреемник будет иметь все основания взыскать долг в судебном порядке.
Когда процедура ликвидации банка завершена, рекомендуется лично посетить организацию, получившую права по кредиту, уточнить детали и порядок погашения займа.
В любом случае лучше не ждать, пока кредитор найдет заемщика самостоятельно, лучше взять ситуацию в свои руки.
Как досрочно оплатить кредит, если у банка отозвали лицензию
Выше упоминалось о времени, не превышающем два месяца. Подобный период, предоставляется временной администрацией тех банков, которые лишены лицензий. Он дает право на отсрочку платежей по кредитам. За это время официальные сайты публикуют адреса касс, принимающие платежи наличными деньгами, а также реквизиты для безналичного погашения кредита.
Иногда права на кредитные договора переходят другой финансовой организации. Об этом клиентам также сообщается. Им следует дождаться официального извещения о реквизитах нового кредитора. Так или иначе смена кредитора не означает смены договорных условий. Размер ставки, срок кредита и прочие пункты остаются неизменными, включая условия досрочного погашения.
Чтоб перезаключить договор о кредите заемщику нужно предоставить новому кредитору имеющуюся документацию (договор с банком, утратившим лицензию) и все квитанции о прошлых оплатах по этому договору. При желании можно досрочно оплатить кредит – погасить его в полном объеме.
Что делать с кредитом, если у банка отозвали лицензию
Первое, что должен помнить каждый заёмщик банка, лишившегося лицензии: ни в коем случае не переставать выплачивать кредитный долг. В большинстве случаев меняются только реквизиты для оплаты. Иногда требуются кое-какие действия.
Кому и куда теперь платить
После отзыва лицензии в период проведения банкротства или ликвидации в банке работает временная администрация. Она занимается всеми вопросами по обязательствам клиентов.
Непогашенные задолженности передаются новому банку. Заёмщика должны известить в письменной форме о том, что право требования относительно кредита переходит к другой организации. Новая организация, соблюдая законодательство, так же должна оповестить об этом должника.
Если никаких оповещений не приходило, возможно, что реквизиты для оплаты не изменились и можно продолжать платить, как и раньше (на всякий случай сохраняя все квитанции об оплате), но лучше всё-таки лично явиться в отделение банка и уточнить этот вопрос.
На каких условиях продолжать платить
Кредитный договор и его условия продолжат действовать, то есть останутся прежними. Новый кредитор не может их изменить, но может воспользоваться ими по полной программе. Например, если в договоре прописано, что банк имеет право в одностороннем порядке потребовать досрочное погашение кредита. Так что внимательно перечитайте свой договор, чтобы не возникало споров.
Важно! Новый кредитор может предложить разорвать действующий договор со старым банком и заключить новый. Заёмщик имеет право не соглашаться. Но имеет смысл изучить новый договор, вдруг он выгоднее.
Как правило, при смене банка меняются и платёжные реквизиты для погашения долгов заёмщиками. Чтобы узнать новые реквизиты, обратитесь ко временной администрации банка или позвоните в контактный центр (контакты либо на сайте банка, либо на сайте Центробанка).
Если подошло время очередной выплаты по кредиту, а возможности внести деньги нет (закрыты отделения, не работают банкоматы, операции по счетам приостановлены), надо направить заказное письмо в банк на имя временной администрации с просьбой предоставить реквизиты для перевода денег.
Что с платежами до закрытия банка?
Предыдущие платежи должны быть учтены новым кредитором. Но это не всегда получается. Во избежание конфликтных ситуаций нужно сохранять квитанции об оплате долга. А если кредит был погашен как раз перед прекращением работы банка, надо брать справку о закрытии счёта и полного погашения кредита.
Имеет смысл хранить квитанции об оплате задолженности 3 года, после чего срок их исковой давности истечёт, и никто не сможет потребовать с клиента деньги.
Во время периода ликвидации штрафы и пени за просрочки не начисляются, но это не значит, что можно платить с опозданием.
Тем, кто читал эти статьи, выдали медаль за финансовую грамотность
Погашение кредитов в банк с отозванной лицензией — пошаговая инструкция
Время чтения: 5 минут
16.05.2017
Главная / Материалы / Инструкция по погашению кредитов в банк с отозванной лицензией
Очень полезная информация о том как платить кредит в банк с отозванной лицензией и не остаться «вечным» должником.
В прошедшем 2016 году Центральный банк Российской Федерации отозвал лицензии у 97 банков и финансовых организаций. Абсолютное большинство из них – это небольшие региональные банки, но при этом в списке банков с отозванной лицензией были и довольно крупные кредитные игроки, входившие в ТОП-100 Российских кредитных организаций, такие как Росинтербанк, Военно-промышленный банк и Финпромбанк.
Все эти кредитные организации имели как вкладчиков, так и заемщиков.
Если же со вкладчиками всё понятно – отзыв лицензии является страховым случаем и все вкладчики проблемных банком сразу же оповещаются через сайт Агентства по страхованию вкладов.
То как быть тем, у кого есть непогашенные кредитные обязательства или ипотека в лишившемся лицензии банке? В данной статье разберем два самых часто задаваемых на эту тему вопроса.
Нужно ли платить по кредиту, если у банка отозвана лицензия?
Некоторые заемщики ошибочно полагают, что если банк лишен лицензии, то задолженность по кредитным обязательствам можно не выплачивать. Согласно нормам действующего законодательства отзыв права на осуществление банковской деятельности не отменяет обязанности заемщиков рассчитываться по ссуде.
Лишившийся лицензии банк вовсе не исчезает, в отношении него назначается временная финансовая администрация в функционал которой входит, в том числе, продолжение операционной деятельности, расчеты с кредиторами и принятие платежей от заемщиков.
Если же заемщик будет игнорировать оплаты по кредиту, то банк вправе обратиться с исковым заявлением в суд для взыскания всей суммы долга.
Как, кому и куда платить по кредиту?
14 апреля 2017 года Банк России опубликовал информационное письмо, в котором сообщил где можно найти реквизиты для перевода денежных средств в счет уплаты задолженности по кредитам, выданным кредитными организациями, лицензия на осуществление банковских операций у которых была отозвана.
В случае если у кредитной организации лицензия была отозвана после 31 января 2017 года, то всю необходимую информацию о способах погашения задолженности можно найти:
- на официальном сайте соответствующей кредитной организации в информационно-коммуникационной сети «Интернет»;
- на официальном сайте Банка России в информационно-коммуникационной сети «Интернет» в подразделе «Ликвидация кредитных организаций»/»Объявления временных администраций» раздела «Информация по кредитным организациям».
- Если же лицензия была отозвана до 30 января 2017 года, то все необходимые сведения можно найти:
- на официальном сайте соответствующей кредитной организации в информационно-коммуникационной сети «Интернет»;
- на официальном сайте государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в информационно-коммуникационной сети «Интернет» в разделе «Ликвидация банков» (со дня возложения на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» функции конкурсного управляющего или ликвидатора).
Действующим законодательством запрещено перечисление денежных средств заемщиков на счета банков, лишенных лицензии. В связи с этим Центральным Банком РФ было опубликовано информационное письмо с рекомендациями по заполнению платежных документов для целей перевода денежных средств.
Из них следует, что поле «Получатель» заполняется как и прежде без каких-либо изменений, а вот в поле «Номер счета получателя» никакой информации указывать не надо. В графу «Назначение платежа» необходимо внести все данные, которые позволят идентифицировать плательщика и цель платежа.
Важно сохранять все квитанции об оплате кредитных обязательств. В случае возникновения претензий со стороны временной администрации банка вы всегда сможете защитить образ добросовестного заемщика, разрешив спорный вопрос предоставлением оригиналов платежных документов.
Что делать, когда банк стал банкротом, а у заемщика имеется задолженность, нужно ли ее дальше оплачивать?
Многие клиенты задаются рядом вопросов: Как осуществлять перевод по кредиту, когда организация стала банкротом? Что делать, если кредитное учреждение обанкротилось? Банка не стало, есть ли необходимость оплачивать действующую задолженность? Если да, то куда обращаться за новыми реквизитами и как производить оплату?
Чаще всего, информацию о том, что организация стала банкротом, заемщики могут узнать из средств массовой информации, т.е. по телевизору. Чтобы банк стал банкротом, Центробанку необходимо отозвать лицензию на осуществление данной деятельности. К главным причинам отзыва лицензии у кредитной организации становятся:
- Когда не выполняются обязательства перед вкладчиком, кредитором и инвестором.
- Нет постоянного дохода для оплаты кредита, процентов и ссуд.
- Есть подозрения на вывод активов.
- Резкий скачок вверх по дебиторской задолженности.
- Чересчур, высокие ставки по вкладам, выше тех, которые установлены Центробанком Российской Федерации нормативов.
- Не выполняются требования, которые были установлены Центробанком по рискам.
- Кредитная организация занимает чуть ли не последнее место в рейтинге по статистике Центробанка.
Лицензия может быть отозвана в любой момент, и каждый случай, является весомым фактором для установления банка банкротом.
Следует отметить, что банковский бизнес имеет существенный риск в соответствии с международными условиями, в том числе и с политической точки зрения. И если кредитная организация ограничивает доступ к международному капиталу, то тогда ей не избежать банкротства.
Наложенный арест по лишению лицензии, не дает 100% гарантии на закрытие, но в 99% случаев, кредитная организация будет признана банкротом.
Во время процесса по признанию банка, не имеющего финансовые средства, включены те же процедуры, что и для других юридических лиц, но с определенными характеристиками, как:
- Центробанк Российской Федерации отозвал лицензию.
- Суд вынес решение о начале проведения операции по банкротству.
- АСВ определяется управляющей компанией на время процесса о присвоении банку статус банкрота.
- Проводится мероприятие по банкротству.
- Имущество кредитной организации будет продано на торгах, включая всю дебиторскую задолженность физических и юридических лиц.
- Кредитная организация закрывается.
Когда кредитная организация имеет системообразующую экономическую функцию, то есть возможность получить разрешение на то, чтобы задолженности не передавались на аукцион – в данном случае, все платежи будут переданы в Страховую компанию до стопроцентного погашения задолженностей.
Денежные средства, которые были положены на счет под определенный процент – это материальные блага страны. Эти деньги не возможно свободно забрать, так как образуются финансовые «дыры». Отсюда следует, что заемщик обязан погасить свой кредит вне зависимости, где были взяты деньги.
Каждая кредитная организация имеет своего агента, который подстрахует во время процесса лишения лицензии юрлица. Агентом подстраховки выступает иная организация, коллекторская компания, или юрлицо, они готовы выкупить по привлекательной стоимости заем обанкротившейся кредитной организации.
Следовательно, заем физического или юридического лица имеют свою силу, если организацию лишили прав на осуществление банковской деятельности.
Всегда открыт вопрос: Зачем другим банкам или лицам, выкупать чужие долги? Ответ прост, к примеру, заемщик должен заплатить сто тысяч тому банку, который стал банкротом. Приемная организация выкупает этот долг за семьдесят тысяч рублей. Но заемщик обязуется погасить свой долг в указанном размере. А страховая компания зарабатывает на этом около тридцати тысяч рублей.
Справка! Чтобы забыть про задолженность, необходимо выплатить полную стоимость по кредитному договору.
Многие клиенты обанкротившегося банка считают, что если он прекратил свою деятельность, значит и кредит обнуляется. Это миф. В любом случае, вам нужно вносить денежные средства строго в указанные сроки по кредитному договору, даже если у банка отозвали лицензию.
Если заемщик услышал, что где-то сказали или написали, о кредитной организации, в котором у него взят кредит, стал банкротом. Не стоит верить всему, что пишут и говорят, лучше узнать все самостоятельно, чем потом выплачивать штрафы и пени. И на сегодняшний день, можно отметить только три реальных публикации, по которым можно узнать о банке-банкроте:
- На сайте Центробанка Российской Федерации.
- На сайте ЕФРСФДЮЛ, что была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности.
- На официальном сайте банка-банкрота.
Когда стоит вопрос об отзыве лицензии у кредитной организации, то ее все финансы и другие банковские функции переходят в правление АСВ. Данный факт напрямую связан с возвратом денежных средств, которые были вложены в обанкротившийся банк. Так же АСВ тщательно следит за взиманием долгов с клиентов банка-банкрота.
И когда вы услышали или прочитали информацию о том, что у банка была отозвана лицензия, не затягивайте, а сразу же обращайтесь в АСВ или переходите на их сайт, смотрите объявления, либо зайдите на сайт банка-банкрота, чтобы узнать новые реквизиты для оплаты по действующему кредитному договору.
А если нет объявления ни на одном из источников, платеж осуществляется по уже имеющимся данным. В соответствии со ст.
385 ГК РФ, заемщик имеет полное право не выполнять по действующему договору обязательства в виде оплаты, пока не получит доказательства, что был сделан переход в другой банк.
Но есть и исключения, если у вас на руках имеется письменное подтверждение по переходу в другую кредитную организацию от первоначального банка.
Справка! Всегда сохраняйте чеки по проведенным платежам.
Каждый заемщик и клиент получит уведомление о том, что запущена процедура банкротства банка. Это уведомление будет отправлено, либо самим банком, который был признан банкротом, либо конкурсным управляющим — это АСВ.
В основном второй вариант является распространенной процедурой, нежели первый, так как, когда у банка отзывают лицензию, вся работа с заемщиками останавливается.
Необходимо быть в курсе таких моментов, что не все банки горят желанием сотрудничать с Агентством по страхованию вкладов, но скрипя зубами, приходится передавать им все дела.
В уведомлении будет сказано, что ваша задолженность составляет столько-то тысяч рублей на момент передачи документации от банкрота конкурсной управляющей. Так же, вас уведомят о реквизитах и сроках предоставления платежей, и каким образом будет погашаться общий долг.
Обращаем ваше внимание: отправитель будет оперировать той информацией, которую получит от банка-банкрота, т.е. то, что указано в кредитном договоре, и если вы сменили адрес место жительства, то банк-банкрот об этом не узнает, и письмо вы не получите.
А как быть, если клиент не смог получить уведомление о переводе по кредитному договору на другие реквизиты, можно поступить следующим образом:
- Необходимо обратиться в офис банка, который находится в центре каждого города, где будет работать администрация.
- Показать договор по кредиту.
- И попросить выдать новые платежные данные для оплаты по кредитному договору (и лучше будет, если у вас на руках имеется официальный бланк с печатью и подписью ответственного лица).
А если у вас уже имеется информация о том, что банк больше не работает и узнать не у кого и неоткуда, то есть проверенный способ не подпортить свою кредитную историю, это передача денег на депозит нотариусу. И в законе предусмотрен данный факт, а это значит, что вы исправно платите кредит.
Придя к нотариусу, вам нужно будет написать заявление с указанием полной суммы по задолженности, наименование кредитной организации, где был взят кредит, а также указать почему, вы не можете оплачивать как раньше.
Затем, нотариус займется поиском временно управляющей компании, которой были переданы полномочия по приему денежных средств от должников.
Есть еще один вариант, обращение через суд, где депозит, является реальным доказательством того, что вы оплачиваете свой кредит в соответствии с указанными сроками. Данный вариант, будет уже самым критичным, так как, прибегая к нему, необходимо учесть, что нотариальные услуги, обойдутся в кругленькую сумму.
Затем, когда процесс о банкротстве был завершен, Страховая компания начинает проводить операцию по прекращению деятельности предыдущего владельца. И если вся имеющаяся задолженность по кредитам по ходу дела распродажи имущества кредитной организации продается третьему лицу, Агентство по страхованию вкладов делает рассылку для всех заемщиков с указанием новых реквизитов.
Бывает так, что в договоре могут измениться некоторые условия при оплате кредита, необходимо все внимательно изучить, так как новый кредитор может внести свои изменения к уже имеющемуся договору, либо предложить подписать новый, но с некоторыми отличиями от предыдущего кредитного договора.
Помимо этого, у вас будет отличная возможность, все узнать через сайт АСВ перейдя в раздел «Ликвидированные объекты».
Нужно выбрать раздел – «Погашение кредита», и находим свой банк в открывшейся таблице. Если нашли, то переносите данные о новом кредиторе и в указанную дату производите оплату.
Также указываются номера телефонов специалистов нового банка, куда вы можете позвонить и проконсультироваться.
Ни для кого не секрет, что если не платить кредит, даже в банке, у которого отозвали лицензию, последствия, будут одинаковые, т.е. начисление штрафов, пений и других наложений на кредит. И если вы не будете платить, то получится так:
- Испортиться кредитная история.
- Будет начисляться штраф и пени за просрочки.
- Судебное разбирательство по взысканию долгов и штрафов.
- Долг будет передан коллекторам.
Помимо этого, сумма, которую необходимо внести должнику, передается коллекторам. Что отмечается в законе «О потребительском кредите», где кредитор имеет полное право сделать запрос на возврат денежных средств в компанию, и сумма, которую необходимо внести, нужно вернуть в течение одного месяца.
Перед тем как оплачивать кредит, необходимо удостовериться, что деньги уйдут в компанию/банк, где одобрили заем.
Бывает так, что у банка могут отозвать лицензию на предоставление данной деятельности, но в любом случае, заемщик самостоятельно обязан узнать о том, как ему погасить кредит. Не нужно ничего ждать, необходимо действовать.
Когда заемщик получает новые реквизиты, либо подтверждает прежний порядок оплаты, все это относится к важной процедуре. Если вы оплачиваете по старым реквизитам, значит, банк может посчитать, что оплата не прошла, т.е. просрочили платеж.
В данном случае, доказать, что вы реально оплатили, будет сложно, но если у вас остался чек на проведенную операцию, то суд может и снять с вас обвинения. Но нужно ли вам тратить свои нервы и вкладывать дополнительные денежные средства?
Внимание! Не пренебрегайте своевременного расчета в указанные сроки.
Не задерживайте оплату по кредиту, т.е. перечисление денежных средств, должно осуществляться в одно и то же число каждого месяца, либо готовьтесь к штрафам и пеням, которые будут начисляться кредитором, что повлечет за собой немедленную оплату для досрочного погашения кредита.
Важно! Всегда сохраняйте чеки.
Бумажная бюрократия всегда будет требовать повышенного внимания, потому что при не сохраненном чеке, у вас появляется риск на получение двойного размера оплаты за действующий кредит. Поэтому, если вы еще не сохраняли чеки, то лучше подстраховаться и прикладывать их к списку платежей. А также сохранять все переписки с менеджерами банка.
Многие задаются вопросом: «А нужно ли дальше платить кредит, если банк признали банкротом?» Ответ очевиден – конечно, да.
Когда на днях банк был лишен лицензии, ваши платежи автоматически отправляются в АСВ. В любом случае, нужно следить и действовать по ситуации. А если ваши долги перед кредитной организацией будут перепроданы третьим лицам, то реквизиты автоматически поменяются.
Осторожно! Попытки избежать своевременной оплаты по кредиту, ничем хорошим для вас не обернется, так как будут начисляться штрафы, пени, и в итоге придется полностью погашать кредит в сжатые сроки.
И если вы даже не были оповещены, что банк стал банкротом, необходимо провести свое маленькое расследование. Официально зарегистрированный банк имеет свой сайт, где вы сможете узнать нужную вам информацию.
Бывает так, что платеж может зависнуть в системе, это происходит из-за того, что у банка отозвали лицензию на предоставление банковских услуг и заемщик, должен будет повторно внести денежные средства, только уже по новым реквизитам. А куда денется предыдущий взнос? Он может быть возмещен в счет оплаты в следующем месяце, либо в виде страховой выплаты по кредитному договору.
И если вы попали в такую ситуацию, не бойтесь обратиться за помощью к специалистам в АСВ и получить грамотную консультацию по решению конфликтных ситуаций. И если вам специалисты не смогут помочь, то в любом случае, подскажут куда лучше обратиться.