Как быть и куда обращаться, если нечем платить кредит? - Кредит в онлайне

Оплата кредита – обязательство, возникающее после подписания договора.

Но что делать, если нечем платить за кредиты? С одной стороны, к должнику могут быть применены меры принудительного взыскания, с другой – он может не иметь никакой возможности для оплаты обязательства, какие методы не были бы использованы.

Есть несколько вариантов развития событий, которые зависят от суммы долга, текста договора, наличия прочих обязательств и иных факторов, которые обязательно нужно учесть.

Последствия неоплаты кредитов

Если кредит не выплачивать, можно столкнуться с рядом негативных последствий, таких как:

Банк начнёт претензионную работу. В крупных финансовых учреждениях этим занимаются специальные отделы, которые именуются отделами взыскания. Они будут направлять претензии, осуществлять регулярные звонки, пытаться надавить на должника так, чтобы он сам вернул средства. Некоторые банки нанимают для этого посредников – коллекторов.
Кредитор продаст долг коллекторам. Некоторые банки вовсе не пытаются взыскать долг самостоятельно, а сразу продают договора, иные продают только, по их мнению, неликвидные сделки. Всё зависит от политики финансовой организации, величины её штата, аналитического отдела и так далее.
Банк подаст в суд. Как правило, данная стадия начинается уже после претензионной работы. Возможно два варианта – подача иска или судебного приказа, в каждом случае есть свои преимущества и недостатки. Приказ проще отменить, а в рамках искового производства есть реальная возможность заявить свою позицию и подать встречное требование или возражение.
Передача дела судебным приставам. Возбуждение исполнительного производства возможно только после вынесения судебного решения (или приказа). До этого момента ФССП не может предпринимать никаких действий к должнику.

В рамках исполнительного производства, к должнику могут быть применены следующие меры:

арест счетов, находящихся в банках или иных финансовых учреждениях;
арест имущества, в том числе движимого и недвижимого;
опись личного имущества, находящегося по месту проживания должника;
взыскание средств с заработной платы или иного регулярного дохода лица;
реализация имущества с торгов.

Исполнительный документ может быть направлен как в службу судебных приставов, так и по месту работы должника, с целью взыскания средств напрямую с заработной платы. В данном случае пристав-исполнитель придерживается правил, установленных главой 11 ФЗ «Об исполнительном производстве».

Если нечем платить кредиты

Трудности с оплатой кредитов могут возникнуть у всех. Это не повод для паники. Банки не заинтересованы в начале судебного разбирательства, поэтому, если сложности носят временный характер, следует связаться с финансовой организацией и объяснить ситуацию. Достаточно часто, путём переговоров, можно найти совместное решение.

Если банк не идёт навстречу, ситуация также не будет критической. Есть различные варианты действий, которых можно придерживаться. Важно понимать, чем это грозит, какие последствия имеются у каждого конкретного метода и как минимизировать негативные моменты, максимально защитив собственные права.

Переговоры с банком

Необходимо заявить представителю банка о наличии временных трудностей по оплате кредита. Также обязательно нужно предоставить бумаги, подтверждающие слова, среди которых могут быть:

справка об инвалидности, если заболевание возникло после оформления кредита;
документы, подтверждающие сокращение на работе и невозможность найти новое место;
иные медицинские бумаги, указывающие на невозможность вести трудовую деятельность и получать прежний доход.

Результат переговоров может быть разным. Иногда финансовые организации отказываются слушать какие-либо доводы, а в некоторых случаях предлагают варианты решения проблем, например, перекредитование или рефинансирование. Ещё один вариант – предоставление рассрочки на период до нескольких месяцев.

Банкротство

Многие полагают, что банкрот просто лишается своих долгов и теряет обязательства по оплате возникших задолженностей. Однако ситуация не столь простая, как это кажется на первый взгляд.

Правила банкротства устанавливаются Федеральным законом № 127-ФЗ от 26.10.2002 г. «О несостоятельности (банкротстве)», глава 10 данного закона посвящается гражданам. Если какие-то моменты не отрегулированы специальными нормами, то применяются общие.

На основании пункта 2 статьи 213.3, дело о банкротстве может быть возбуждено только в том случае, если общий размер задолженности гражданина достигает полумиллиона рублей. При меньшей сумме возбудить производство не получится.

Нажмите для увеличения изображения
При этом важно, чтобы у лица имелась уважительная причина для инициации процедуры.
Процесс реализуется в несколько этапов:

Сбор документации. Потребуется собрать множество бумаг, подтверждающих статус лица, от кредитных договоров и финансовых бумаг, до справок с места работы и об объектах недвижимости.
Подготовка заявления. Оно должно соответствовать процессуальным и материальным нормам и в полной мере отражать позицию заявителя.
Подача заявления. Это может сделать сам будущий банкрот, его представитель или арбитражный управляющий.
Судебный процесс. В его ходе решается, будет ли реализовано банкротство, заключат ли стороны мировое соглашение или будет применена реструктуризация.
Исполнение судебного акта, то есть применение на практике его положений, включая реализацию имущества должника и аннулирование его долгов.

У банкротства есть ряд негативных последствий. Да, должник освобождается от долгов, но в течение трёхлетнего срока он не сможет брать кредиты, выступать в качестве поручителя, а также открывать юридические лица.

Рефинансирование

Рефинансирование – это получение нового кредита для погашения старых. Процедура может быть выгодной, если новый кредит предполагает более выгодные условия, например, низкую ставку или иной срок выплат.

Ещё один вариант – если ранее выплачивалось несколько кредитов, через рефинансирование можно их «объединить» и начать выплачивать сумму в один.

Если кредитная история окончательно испорчена, мало какой банк пойдёт навстречу гражданину и выдаст новый займ. Однако можно попробовать заключить договор под обеспечение, например, залог или поручительство.

Реструктуризация договора

Под реструктуризацией предполагается перезаключение договора на новых условиях. Может полагаться как изменение процентной ставки, так и срока, периодичности, даты выплат и так далее.

Дополнительное соглашение заключается только с тем же банком, что и первоначальный договор, в этом отличие от рефинансирования, которое может быть реализовано через новую финансовую организацию.

В некоторых случаях реструктуризация позволяет получить дополнительное время или изменить порядок оплаты так, что у должника появляется реальная возможность исполнения своих обязательств. Банки нередко идут навстречу своим должникам, если это действительно необходимо.

Подробнее о том, что такое реструктуризация и как реструктуризировать долг по кредиту, читайте в этой статье >>

Советы юристов

Юристы рекомендуют подходить к решению вопроса комплексно, объединяя сразу несколько вариантов:

исключить возможность и необходимость банкротства. Во-первых, ситуация может не подходить под обязательные правовые требования, во-вторых, в некоторых случаях лучше обойтись без банкротства, учитывая его негативные стороны;
изучить договор и возможность его расторжения. Вариант очень сомнительный, но в единичных случаях возможен. Например, если в договоре чётко указан срок окончания и не указано о его продлении при наступлении каких-либо условий (о том, как расторгнуть кредитный договор с банком, можно прочитать в этой статье >>);
провести переговоры с кредитной организацией. Следует уточнить, согласен ли банк на рефинансирование, даст ли отсрочку, пойдёт ли на какие-то другие уступки;
уточнить, можно ли погасить кредит страховкой, если полис оформлялся. Каждый договор страхования предполагает свои страховые случаи (подробнее о том, как погасить кредит страховкой, читайте в этой статье >>).

Если банк уже подал в суд, необходимо выстроить свою защиту, которая основывается на действующем законодательстве, имеющихся доказательствах и тексте иска. Так, например, если банк требует средства за период, который был оплачен, следует предоставить документы, подтверждающие позицию заявителя.

В рамках исполнительного производства защита также будет отличаться. Следует наладить контакт с приставом, но ни в коем случае не скрывать имущество и не прятаться от исполнителя, так как это может вылиться в возбуждение административного или даже уголовного дела.

Есть ещё один момент, которым можно воспользоваться в некоторых случаях – срок исковой давности. Если прошло от трёх лет с момента нарушения права банка, то есть с момента, когда договор должен был быть исполнен, но не был, ответчик может заявить о прекращении дела в связи с истечением срока исковой давности.

Важно помнить, что срок давности применяется только по заявлению ответчика. Суд не вправе применять его самостоятельно.

Если просто перестать платить

Однако простой отказ от исполнения обязательств не принесёт желаемого результата. Банк всё равно будет напоминать о себе, либо воспользуется механизмами принудительного взыскания, которые, в конечном счёте, приведут к аресту имущества, счетов и так далее.

Подведём итоги

Кредит предполагает необходимость его возврата с начисленными процентами. Банки выдают средства только на таких условиях.

Если гражданину нечем платить по своим обязательствам, рекомендуется внимательно оценить ситуацию, проанализировать договор и переходить к таким действиям, как начало процедуры банкротства, проведение переговоров с банком, перекредитованию и так далее. Каждая ситуация представляется уникальной, поэтому и варианты решения проблемы будут отличаться.

Если нет возможности выполнить обязательства по оплате кредита, что нужно делать

Сейчас финансовыми учреждениями представлено множество различных программ для решения сложных ситуаций, приобретения жилья, расширения бизнеса, прочее. Однако при подобном финансировании подразумевается регулярная и своевременная выплата платежей.

Но из-за ряда причин (уволили с работы, потеря имущества) заёмщик может столкнуться с проблемами с оплатой счетов. Многими банками предусмотрено жёсткие условия для клиентов, которые не выплачивают вовремя свои обязательства.

Если заёмщик набирает кредитов и медлит с выплатой, к основной сумме кредита добавляются штрафы и пени.

Тогда человек спрашивает себя и окружающих, каким образом можно выйти из ситуации, как законным способом закрыть кредит и избавиться от начисления просрочки и кто ему сможет помочь и проконсультировать в данном вопросе.

Ситуации, когда нет возможности выплатить долг, кажутся безвыходными. Человек просто не понимает, как решить проблему и что он должен делать. В 90% случаев таких ситуаций можно было бы избежать, если бы только клиенты банков научились жить по средствам.

Мы видим на практике, что люди, умеющие копить деньги и делать покупки исключительно из собственных доходов, экономят немалые средства, которые другие платят в виде больших процентов банку лишь потому, что им захотелось купить новый телефон либо ноутбук не через несколько месяцев, а именно сейчас. Но все это теория.

А если долг уже оформлен? Что делать, если нечем платить кредит? Если вы уже переоценили собственные возможности, неожиданно лишились основного дохода и погрузли в долгах? Как решить подобную проблему?

Что случится, когда не выплатить кредитные обязательства

Важно! Не паникуйте, ничего критичного не произошло. Для начала позвоните в банк и расскажите о сложившейся ситуации. В большинстве случаев банкиры пойдут вам на встречу.

Не стоит прятаться и от сотрудников банки, в любом случае это закончится продажей вашего долга коллекторам, а это приведет к новым телефонным звонкам и иногда «угрозам» со стороны коллекторских служб. В любом случае ваш долг никуда не исчезнет, банк или коллекторное агентство подаст на вас в суд и в судебном порядке взыщет с вас сумму кредита через службу судебных приставов.

Как можно законно избавиться от кредита

Рассмотрите совместно с представителями банка вашу ситуацию с деньгами, попробуйте найти компромиссные решения. Существуют следующие варианты:

кредитные каникулы – когда ваши финансовые проблемы временные, просите банкиров об отложении на пару месяцев оплаты по кредиту;
реструктуризация долга – представители финансового учреждения смогут увеличить срок оплаты кредита, таким образом уменьшатся размеры ежемесячных выплат;
оформление в том же самом банке нового кредита за счёт закрытия прежнего.

Бывают ситуации, когда банк даже соглашается частично погасить долг, а также списать остаток. Правда, придется некоторую часть суммы выплатить одним платежом.

Где оплачивать кредит

Когда находится компромиссное решение с представителями банка, заключается новый договор с расписанными в нем договоренностями и новым графиком дат и сумм выплат.

Вы будете погашать кредит в комфортный для вас способ (например, пользуясь онлайн-банкингом либо в банковской кассе). Здесь главное во второй раз не нарушить договоренности, ведь ещё раз «кредит доверия» вам вряд ли дадут.

Тогда вопрос будет решаться в судовом порядке, и вряд ли вы сможете его выиграть.

Заявление о невозможности выплатить кредитные обязательства

Как только вы начинаете сомневаться в своих возможностях оплатить долги, сразу же отправляйтесь к банкирам. Помните, банкиры тоже не хотят участвовать в судебном разбирательстве, они так же, как и вы, предпочитают сотрудничество.

Нужно подать заявление о невозможности выплатить кредит. Обязательно необходимо документально проинформировать финансовое учреждение о невозможности выплатить долг. Без подобного заявления невозможна реструктуризация вашей задолженности.

Здесь важно осознавать: весь долг банк «прощать» не будет, однако сможет на этот период пересмотреть условия кредитования. Вы получите шанс, а также время избавиться от долгов. Подумайте, как вы сможете улучшить свое финансовое положение, какие можно использовать источники для дополнительного заработка.

Возможно, стоит продать что-то существенное, чтобы получить нужную сумму денег. Главное, действовать, а не жалеть себя и упускать время.

Структура заявления

Данное заявление должно содержать информацию:

о номере подразделения, в котором оформлялся кредит, фамилию его руководителя;
фамилия, имя, отчество и контакты должника, номер договора;
о месте жительства должника;
о дате и сумме ежемесячной выплаты;
о причинах, из-за которых выплаты платежа невозможны;
о просьбе должника и комфортной для него сумме;
о подтверждающих документах.

Образец
Руководителю отделения №, название банка, фамилия, имя, отчество
От кого – фамилия, имя, отчество плательщика
Контактные данные, адрес проживания, телефон.

Письмо (заявление) о невозможности платить кредит

В такой-то день, месяц, год был оформлен потребкредит (или другой вид кредита) в таком-то отделении по договору (№) на такую-то сумму со сроком выплаты тогда-то и таким-то ежемесячным платежом. Сейчас у меня нет возможности выплачивать кредитные обязательства по той причине, что меня сократили с работы и у меня финансовые проблемы.

Я не могу выплатить кредит, поскольку у меня сейчас нет других источников дохода. Прошу о рассмотрении возможности предоставить мне кредитные каникулы на такое-то количество месяцев, пока я занят поиском новой работы.

Если вы примете решение в мою пользу, с первого же заработка продолжу оплату долга. Раньше я ответственно соблюдал свои кредитные обязательства, избегая просрочек.

Список подтверждающих документов:

справка об учете в Службе занятости;
копия приказа руководства о сокращении;
копия из трудовой книжки с отметкой об увольнении по сокращению штатов;
справка об отсутствии задолженностей и просрочек по кредиту.

Дата, подпись.

Если банк либо лишился лицензии, либо закрылся, глупо строить иллюзии, будто вам не придется отдавать долг. Увы, кредитные обязательства не будут аннулированы автоматически.

Документы о ваших долгах просто передадут другой организации, что будет работать над возвратом вкладов и, естественно, принимать кредитные обязательства. Однако финансовое учреждение, к которому перейдут дела вашего банка, не получит полномочий изменить условия кредита в одностороннем порядке.

Иными словами, если ваш долг составляет 200 тысяч рублей, он не сможет волшебным образом вырасти до 400 тысяч рублей.

В жизни плательщиков возможны разные ситуации, многие люди сталкиваются с проблемой нехватки денег для оплаты кредита. Тогда должна быть выбрана определенная стратегия, необходимо, чтобы банк приостановил или значительно снизил платежи. Ещё одним решением является признание банкротства (оформляется только в суде) или убедить банк реструктуризировать долг.

Как можно не выплачивать кредит?

Если возникают сложные жизненные ситуации можно не выплачивать кредит, хотя лучше решать ситуацию законными способами. Иначе вы уже никогда не получите кредитование любого другого банка. Чтобы законным путем остановить выплаты, необходимо существование веских причин, из-за которых вам «простят долги».

Одним из главных методов является ситуация, в которой с клиента не стягиваются проценты по его основному долгу. Эта услуга предоставляется владельцам кредитных карт с определенным льготным периодом. То есть клиент может использовать денежные средства, не выплачивая процентные взносы, но при условии своевременного возвращения денег.

Ещё возможен вариант снижения процентной ставки, которую начисляют за неустойку. Ее размер можно снизить в судовом порядке, однако при этом необходимо будет доказать наличие нарушений.

Как оспорить договор?

Обратившись в суд, есть возможность оспорить кредитный договор. Также можно досрочно погасить выплаты начисленных процентов.

Вы можете попробовать убедить суд признать кредитный договор недействительным, это уместно в случаях, если не было составленного банком графика ежемесячных выплат, только прописано общая сумма долга и процентные по кредиту. Договор расторгают, когда банком неверно определена сумма ежемесячного платежа.

Погашение кредита страховкой

Сегодня каждый банк предлагает услугу страхового погашения кредитов. Таким образом при наступлении страховых случаев происходит возмещение кредита.

Однако чаще всего заёмщики вынуждены отстаивать свои права в суде, при этом теряя время, за которое стремительно накапливаются большие неустойки по долгу. Поэтому нужно оформить отсрочку платежей на период судебного разбирательства.

Для этого нужно написать соответствующее заявление. Тогда у должника есть право оплатить хотя бы часть долга страховыми выплатами.

Обращаясь в страховую компанию, предоставляется пакет бумаг, что состоит из договора и всех других финансовых документов по страхованию.

Реструктуризация

Ещё один способ смягчить кредитные условия – реструктуризировать долг. Для этого нужно попросить банк об отсрочке выплат из-за возникновения финансовых трудностей. К заявлению нужно добавить документы, подтверждающие данный факт.

Во время подобной отсрочки клиент будет выплачивать только проценты. Срок выплаты кредита может намного увеличится, что приведет к снижению ежемесячных выплат. Важно понимать, что банк соглашается реструктуризировать долг только если речь идёт о временных трудностях.