Иногда менеджеры напрямую сообщают клиенту о необходимости заключения предложенного договора страхования. Иначе ему просто откажут. Люди не осознают, что подобные требования банка неправомерны.
Некоторые банковские учреждения действуют тоньше. Они предлагают клиенту несколько вариантов, где условия предоставления кредита с оформление страхования выглядят более выгодными.
Меньше проценты, выдаваемая сумма больше и продолжительность кредита радует. Однако, если сравнить: выплачиваемый кредит проценты страховка или выплачиваемый кредит проценты, разница заметна.
Второй вариант несомненно выгоднее, пусть проценты там выше и период расчета короче.
- Это лишь продуманный маркетинговый ход, разыгранный банком.
- Впрочем, согласившись оформить страхование, заемщик может позднее расторгнуть его.
Право заемщика самостоятельно отказаться от навязанной страховки законом прописано, но косвенно. Важны временные рамки. Заемщик может использовать шанс в течении первых 14 дней после оформления им нецелевого кредита или за месяц – после оформления целевого.
Получается, договор страхования будет прекращен не желанием заемщика, а из-за полноценного погашения им кредита. Утрачено застрахованное обязательство.
Без возврата отказ возможен – не совсем. Страхование – процедура отдельная, требующая подписания другого договора, положения которого с кредитом не связаны.
По закону, заемщик может расторгнуть его, когда изъявит желание. Достаточно посетить страховую компанию. Нюанс – возврат уплаченных ранее страховых платежей.
ГК РФ предоставляет страховой компании решать, вернуть или нет клиенту потраченные им средства.
Сотрудники Сбербанка предлагают клиентам дополнительно услугу страхования, без нее в выдаче необходимого кредита могут отказать. В составляемом договоре указано, что услуга приобретается заемщиком добровольно.
Клиенты вправе отказаться от взятой ранее страховки в течении 14 дней. На практике подобное решение кажется оптимальным: банк не сможет изменить прописанные в договоре условия кредитования, а заемщики вернут обратно уплаченные страховые взносы.
Условия получения страховых взносов в Сбербанке:
- заявление с просьбой возврата нужно написать в течении 30 указанных дней с момента фактического заключения страхового соглашения;
- если клиент обратился позднее, то возможность возврата выплат будет оцениваться самой страховой компанией, будут учтены понесенные ею расходы. Клиент вправе потребовать предоставления расходных документов, способных подтвердить факт понесенных расходов и отражения конкретного размера выплат.
Есть шанс вернуть 100% уплаченных взносов. Главное успеть составить заявление и предоставить его.
В ВТБ страхование не считается чем-то навязанным. Сотрудники лишь описывают услугу и предлагают ее клиентам, без уговоров. Можно отказаться сразу, без подписания.
Если страховое соглашение все же подписано и хочется расторгнуть его, варианта два:
- Написать собственноручно заявление – отказ и отправить его страховщику в течении указанных законодательством 5 дней. После одобрения заявки деньги вернут.
- Посетить ВТБ Страхование в течении одного месяца. Тогда возможность возврата маловероятна, ее рассматривает компания – страхователь.
ВТБ может изначально менять имеющиеся условия кредитования, если клиент отказывается оформлять страховку. Это часть политики банка.
В Альфа – банке клиенты вправе сразу отказаться от предлагаемой страховки. Здесь важен вид получаемого кредита. Если потребительский или авто – проблем никаких.
Если же займ нецелевой (получение денег наличными), тогда оформление страхования зависит от собственного желания клиента. Полисы оформляет ОАО «АльфаСтрахование» или иные компании – страхователи.
Оформлять КАСКО в момент приобретения автомобиля через автокредит также необязательно. Однако, менеджеры банка рекомендуют, ведь полис способен покрыть различные расходы, возникающие в момент возникновения описанных в соглашении страховых случаев.
Когда нельзя отказаться – согласно положениям ФЗ 102, заемщик, берущий ипотеку, должен автоматически оформить страховку, причем объектом выступит само приобретаемое жилое помещение.
Дополнительно заемщик вправе застраховать себя (жизнь, здоровье), также риск возможной утраты трудоспособности или неожиданной потери прав на приобретаемое жилье.
Проще всего – заранее уведомить менеджера о нежелании оформлять сейчас полис до фактического подписания кредита. При необходимости – предоставить письменный отказ.
После оформления можно расторгнуть контракт, посетив офис компании – страхователя и предоставить сотрудникам письменное заявление (заполненный бланк, взятый ранее у сотрудника или скаченный через интернет с официального сайта указанной организации).
Как вернуть страховку, навязанную банком при оформлении кредита [2019]
Содержание статьи:
Навязанная банком страховка — это возмездный договор добровольного страхования жизни, утраты трудоспособности и пр. рисков, который банк при заключении кредитного договора под различными предлогами вынуждает подписать (заемщик не хочет, но все равно подписывает).
Договор добровольного страхования заключается, как правило, со своими же страховыми компаниями. Такую связь банки даже не скрывают.
Заключая договор со Сбербанком, договор страхования заключается со «Сбербанк страхование», договор с Альфа-банком – страховка с АльфаСтрахование-Жизнь и т.д.
Таким образом, создается дополнительный источник заработка для связки «банк» — «страховщик». Деньги на уплату страховой премии включаются в тело займа, и банк получает дополнительный доход за пользование кредитом в этой части.
Возврат страховки. Как отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги за страховку
Как банки навязывают страховку
Существует несколько стандартных схем навязывания страховки заемщику во время получения кредита. Рассмотрим самые распространенные из них.
Схема 1: страховка внутри кредитного договора
В кредитный договор включается пункт, по которому приобретение страховки является обязательным. Основные условия страхования прописываются банком прямо в договоре. Эта схема теперь используется реже, поскольку появилось много судебных решений, признающих незаконность включения подобных условий в договор.
Схема 2: «вы можете отказаться от страховки в любой момент»
При выдаче кредита банковский работник вас уверяет, что вы вправе будете отказаться от страховки. Вам нужно просто написать заявление, например, после внесения первого платежа по кредиту. Так вас вводят в заблуждение: создается ситуация, при которой будет минимум законных оснований для возврата денег за страховку.
Схема 3: документы по страховке не выдают на руки сразу
Ещё один способ лишить Вас возможности отказаться от страховки. При оформлении документов вам ничего не выдают на руки: ни самого полиса, ни квитанций об оплате. Говорят, что они будут готовы и выданы Вам через неделю. Но чтобы отказаться от страховки Вам нужны документы и информация о ней, так как через неделю будет уже поздно.
Схема 4: «без страховки вам откажут в кредите»
Консультанты прямо говорят, что можно не подписывать договор на страховку, но тогда банк 100% откажет в одобрении кредита. Поскольку банк не должен обосновывать причину отказа в выдаче займа, то при таком отказе заемщику сложно доказать, что его права нарушены.
Схема 5: без страховки процентная ставка выше
Сотрудник банка предлагает на выбор два варианта: получение кредита с одновременным приобретением страховки и без него. При первом варианте процентная ставка по кредиту является приемлемой, среднерыночной, на которую заемщик рассчитывал изначально. При втором варианте процентная ставка по кредиту значительно больше и проще согласиться со страховкой, это будет выгодней.
Схема 6: включение страховки в заявку на кредит
Вариант, когда кредитный договор заключается дистанционно. Например, при покупке автомобиля в автосалоне. Сотрудник автосалона направляет в банки заявки от вашего имени на предоставление кредита на определенных условиях.
В эти заявки (так называемые индивидуальные условия) помимо суммы на оплату автомобиля, включается дополнительная сумма на оплату страховки и поручение о перечислении этой суммы в пользу страховщика.
Получается, что не банк навязал ненужную дополнительную платную услугу, а вы сами попросили банк предоставить займ на таких условиях.
Банки используют различные способы оформления навязывания страховки при получении кредита. Эти схемы постоянно трансформируются, подстраиваясь под изменения законодательства и судебную практику.
Раньше документы составлялись так, что содержание договоров (кредитного и страхования) перекликались, содержали ссылки друг на друга и т.п. Это позволяло юристам без труда доказать в ходе судебного процесса факт навязывания дополнительных услуг. Договор в этой части признавался незаконным, деньги за страховку возвращались, кредит пересчитывался.
Теперь схемы значительно усложнились.
Схема 7: подключение к программе коллективного страхования
При такой схеме как таковой договор страхования не заключается.
Всё выглядит так, как будто банк оказывает некую услугу по подключению заемщика к программе коллективного добровольного страхования, условия которого содержатся в ранее заключенном другим человеком договоре.
Тот человек и является страхователем, а вот присоединившийся заёмщик уже нет, и, следовательно, он не может реализовать права, предусмотренные законом и Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У.
Как вернуть навязанную страховку
Для того, чтобы вернуть нежелательную страховку, необходимо четко понимать, по каким правовым основаниям происходит возврат.
Сразу следует сказать, что с большей вероятностью, добровольно банк ничего вам не вернет. Как правило, заявление с умными фразами про недопустимость навязывания страховки, со ссылками на статьи закона, не пугают банк. Скорей всего потребуется обратиться с заявлением в суд.
В нашей практике возврат навязанной страховки происходит после подготовки и подачи иска: путем заключения мирового соглашения либо путем принудительно взыскания по решения суда.
Что мы подразумеваем под «возвратом страховки», навязанной вместе с кредитным договором.
Возврат страховки — возврат суммы страховой премии страховой компанией на кредитный или иной счет заемщика, и соответствующее изменение условий кредитного договора: сумма кредита уменьшается на сумму страховки, проценты пересчитываются, выдается новый график погашения.
При возврате страховой премии на кредитный счет, если к этому моменту заемщик еще не погасил кредит, деньги, как правило, идут на частичное погашение кредита.
✔ Способ 1: отказ от договора страхования в «период охлаждения»
Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования» был установлен «период охлаждения», составляющий пять дней, в которые страхователь вправе отказаться от договора.
Не имеет значения, была ли уже оплачена страховая премия. Единственное исключение – это наступление страхового случая после заключения договора, но до подачи заявления на отказ.
Договор страхования считается расторгнутым сразу, как страховщик получит ваше заявление об отказе. Основание — ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ. Теперь страховая должна вернуть страховую премию по указанным в заявлении реквизитам или на кредитный счет, с которого поступила оплата.
Если на момент подачи заявления, установленный договором период действия страхования начался, то страховщик вправе удержать часть страховой премии соразмерно прошедшему периоду.
Приведем пример расчета суммы возврата в таком случае. Если размер страховой премии составляет 50000 руб. за период действия страхования продолжительностью один год, то при отказе от договора на третий день после начала действия страховки (если дата начала страхования совпадает с датой подписания договора), размер удержанной страховщиком суммы составит 410 руб. 96 коп. (50000/365*3).
Сколько вам вернёт страховая, если договор уже начал своё действие. Пример расчета.
- Страховая премия: 50 000 рублей
- Срок страховки: 1 год
- Когда оформили отказ от страховки: на 3 день
50 000 — ( 50 000 / 365 * 3 ) = 49 589 руб. 04 коп.
К возврату 49 589 руб. 04 коп.
✔ Способ 2: отказ от договора страхования, если прошло более 14 дней
Согласно приведенному Указанию Банка России на страховщика возложена обязанность информировать страхователя о том, что у него есть право отказаться от договора страхования, о порядке и способе возврата страховой премии.
Отсюда следует, что, если вы пропустили 14-дневный срок, но при этом вам не была предоставлена эта информация – вы можете отказаться от страховки и по истечении 14-дневного «периода охлаждения».
✔ Способ 3: установить взаимосвязь документов
Если по содержанию документов удается установить факт навязывания — это также дает вам возможность отказаться от страховки. Такое право вам дает ст.16 потребительского закона, согласно которой это недопустимо.
✔ Способ 4: другие основания
Возможны и иные законные основания для расторжения или признания недействительным/незаключенным договора страхования.
Для того, чтобы понять, имеются ли у вас основания для отказа от навязанной страховки по таким законным основаниям – необходимо показать ваш договор юристу общества защиты прав потребителей на бесплатной консультации.
Образец отказа от навязанной страховки
Ниже приведен образец отказа от навязанной страховки, соответствующий Указанию Банка России от 20.11.2015 №3854-У.
Заявление должно быть направлено страховщику в течение 14 календарных дней с даты подписания договора страхования.
Лучше направить его ценным письмом с уведомлением о вручении и с описью вложения, в которой указать: «Отказ от договора добровольного страхования №_____ от __. __.2017».
✎ Скачать образец заявления (претензии) об отказе от страховки в формате .doc
_________________________________(наименование, ОГРН страховщика)От ______________________________(ваши Ф.И.О.)Адрес:___________________________(адрес для ответа)Тел.: ____________________________(телефон для связи с вами)
Как отказаться от навязанной менеджером страховки по кредиту
К нему относится страхование:
- Жизни и здоровья. Страховая компания возместит убытки в случае смерти или потери трудоспособности заемщиком. Это наиболее популярный полис при потребительском кредитовании.
- Риска потери работы. Следует иметь в виду, что страховой случай наступает только при ликвидации предприятия или сокращении работника. Если он уволился самостоятельно, то страхового возмещения не положено.
- Титула. Этот вид полиса применяется при ипотеке, он защищает объект залога от перепродажи.
- КАСКО. Несмотря на действия некоторых банков по обязательному включению этого полиса в кредитный договор, он является добровольным.
Услуга страхования, в том числе и при получении займов, регулируется сразу несколькими нормативными актами:
- Закон “О защите прав потребителей”.
Таким образом, приобретение полисов страхования жизни и здоровья при получении кредитов является делом добровольным. Но есть исключение – страховой полис при оформлении займов под залог недвижимости (ипотека). В некоторых случаях – по автокредиту (страховая премия по КАСКО).
КАСКО не является обязательным, но некоторые банки значительно повышают процентные ставки по автокредиту в случае отказа от сотрудничества со страховой компанией.
Сравните ставки в ВТБ по кредиту на приобретение нового автомобиля:
- 16,9 % – без КАСКО и страхования жизни;
- 14,9 % – с КАСКО, но без страхования жизни;
- 12,9 % – со всеми страховками.
Разница в 4 процентных пункта.
Согласно закону “Об ипотеке” гражданин, который берет ипотеку, обязан застраховать передаваемый в залог объект недвижимости от рисков утраты и повреждения.
Все остальные виды страховых полисов при ипотеке являются добровольными.
В любом случае до подписания кредитных документов внимательно прочитайте все пункты. Банки сотрудничают с разными страховыми компаниями, поэтому и условия могут отличаться. Обратите особое внимание на то, какие последствия повлечет за собой отказ от полиса.
Что будет, если вы по закону откажетесь от добровольной страховки?
- Банк может отказать в кредите. Он имеет право это сделать, не объясняя причины. Вам останется только догадываться, что это произошло из-за отказа покупать полис.
- Банк может менять процентную ставку на более высокую, если не захочет взять на себя ответственность за риск невозврата вами долга.
- Банк может пойти вам навстречу и отказаться от предоставления дополнительных услуг без каких-либо изменений условий кредитования.
Мы подошли к вопросу, как правильно отказаться от страховки, и можно ли это сделать уже после подписания документов.
Как правильно отказаться от страховки по кредиту?
Чтобы отказаться от навязанной страховки по кредиту, необходимо собрать минимальный набор документов:
- Полис, либо страховой договор.
- Документ, подтверждающий наличие оплаты страховой премии – им могут выступать акт приема-передачи денежных средств, приходный кассовый ордер, чек кассового аппарата.
- Копия паспорта РФ.
- Заявление об отказе от страховки, написанное заявителем.
Такие документы надлежит отправить в страховую компанию или заказным письмом, или лично посетив офис организации.
При отправлении документа почтой следует сохранить квитанции об отправлении, чек об оплате услуг почтовой связи на случай, если страховая компания потеряет или просто не найдет документы.
Страховая компания не имеет право отказать клиенту в случае правильного оформления документов. При отправке почтой важно чтобы дата отправки по штемпелю не была больше 5 дней с момента получения или приобретения услуги страхования.
Согласно п.
6 настоящего закона, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Исходя из этой формулировки возврат страховой премии является правом, а не обязанностью банков, и споры потребителей с банками все так же будут продолжаться, так как банки и страховые совсем необязаны возвращать данную сумму, только по своему желанию. Если вам добровольно не возвращают страховку, то можете смело обращаться к нам, мы имеем большой опыт по спорам с банками.
— Каско. Договор страхования заключается при покупке автомобиля.
— Страхование недвижимого имущества. По закону об ипотеке эта страховка обязательна.
Раньше нельзя было отказаться от коллективного договора страхования, так как по такому договору вы не будете являться страхователем, а только застрахованным лицом. Страхователем будет банк, а страховщиком страховая компания. Сейчас практика изменилась в пользу заемщика.
Всем, кто только собирается оформить займ. Так как зачастую оплата страховых услуг просто включается в общую сумму кредита. А сообщить об этом сотрудники финансовой организации «забывают». Вы можете даже не знать о том, что рассчитавшись со ссудой, переплатили и страховой фирме.
Выдавая кредит, банк не оказывает услуги страхования: кредитор просто исключает собственные финансовые риски
Для того чтобы обезопасить себя: в том случае если вы не можете выплачивать займ по причине, указанной в страховом соглашении (потеря трудоспособности по полученной инвалидности, увольнение с работы и т.д.) ваши финансовые обязанности полностью перекладываются на страховщика.
Проще говоря, сам банк не оказывает услуги страхования: кредитор просто исключает собственные финансовые риски.
Теперь поговорим о том, как оформить отказ от страховки кредита и что такое период охлаждения в страховании. Начнем с того, что несколько лет назад в законодательство России были внесены поправки, касающиеся услуг страхования кредитных продуктов.
Сегодня в любом страховом договоре, без всяких исключений, должен быть предусмотрен пункт о том, что клиент может возвратить себе уплаченные взносы, отказавшись от сотрудничества со страховщиком в течение ближайших 14 рабочих суток с момента подписания документов.
Если страховое соглашение уже начало действовать (зачастую это происходит незамедлительно после подписания кредитного договора с банком), но застрахованный не укладывается в четырнадцатидневный период, а потом приносит страховщику грамотно оформленное заявление отказ от страхования по кредиту, то свои деньги он обратно получит. Однако за вычетом определенной части финансовых средств – сумма удержания пропорциональна общему времени.
Для того чтобы вы поняли, как должны рассчитываться суммы к возврату, рассмотрим простой пример. Вы согласились на страховку по потребительскому кредиту. Согласно договоренности страховые услуги начали предоставляться вам незамедлительно. Через три недели после подписания бумаг с банком, вы приносите в страховую фирму заявление на отказ от страхования.
Период охлаждения, как вы уже поняли, этот тот срок, на протяжении которого вы можете отказаться от страховки по кредиту, вернув себе деньги назад в полном объеме.
При условии, что услуги страхования не были предоставлены (ЧП не наступило).
Если 14 календарных дней прошли, и страховой договор уже действует (не путайте его с кредитным соглашением) страховщик также обязан вернуть деньги за вычетом тех дней, в течение которых они предоставлялись.
Важно знать! Требовать назад деньги за страховые услуги, которые не будут вам предоставлены, вы должны в обязательном порядке
Первый случай, который мы рассмотрим, самый простой. Если вы обнаружили в своем кредитном договоре пункты о страховании жизни, здоровья или чего-либо еще, можете отказаться от этих дополнительных услуг. Еще раз обращаю внимание, что и банк в свою очередь может отказаться от выдачи займа на ваших условиях.
Кредитная организация часто и не скрывает, что кредит со страховкой будет иметь более низкую процентную ставку, чем без нее. Но не спешите соглашаться на выдвинутые условия.
Возьмите паузу и посчитайте ежемесячный платеж в том и другом случае. Красивый процент на рекламном плакате может оказаться значительно выше, чем процент по договору, не предусматривающему страхование.
А может быть и наоборот.
Все, что я хочу сказать – это внимательно прочитать, 100 раз просчитать, оценить последствия и… А, может, ну его, этот кредит вообще?
Продолжаем дальше изучать вопрос. Как отменить дополнительную услугу уже после подписания документов?
В этом случае возможны 2 варианта развития событий:
- Вы приняли решение отказаться от страховки после подписания договора, в “период охлаждения”. Что это за период, мы рассмотрим дальше.
- Вы слишком поздно увидели нежелательные платежи у себя в договоре, когда “период охлаждения” уже прошел.
“Период охлаждения” – это срок, в течение которого заемщик может расторгнуть договор страхования и вернуть себе деньги, выплаченные за полис.
Как отказаться от страховки по кредиту: инструкция. Можно ли отказаться от страховки после получения кредита. Образец заявления об отказе от страховки — ОЗПП «ПотребАльянс»
Статью подготовил Сычев Семён Сергеевич, аспирант, стажер адвоката Тарасенко В. Г. В данной статье рассматривается вопрос о том, как отказаться от страховки, которую может навязать вам банк, а также мы расскажем, как составить заявление в суд о возврате страховки при оформлении кредита.С помощью кредита вы можете сделать, например, ремонт, или съездить в желанный отпуск, купить автомобиль или даже квартиру. Поэтому кредит так популярен во всем мире. Но в современных реалиях ситуация резко изменилась.Не так давно банки начали предлагать страховки для того, чтобы обезопасить заемщика и кредитора от непредвиденных обстоятельств. Позже сотрудники банков даже стали утверждать, что без дополнительной страховки кредит вам могут не одобрить. В связи с этим был законодательно урегулирован вопрос добровольного страхования. Сейчас решить вопрос о возврате страховки по кредиту не составляет особого труда, это может сделать почти любой гражданин.Помимо страховок банки навязывают также различные сертификаты, автокарты, программы правовой поддержки и прочее. Одному из наших клиентов при получении кредита был таким образом оформлен сертификат. Мы изучили кредитный договор с банком и подготовили заявление на возврат денежных средств.Мы намеренно не указываем наименование организации, оказывающей услуги поддержки клиентов.Одним из важных моментов стал вопрос – можно ли прямо сейчас, когда договор уже заключен, отказаться от сертификата?
Предложенная банком услуга не отвечает требованиям закона. Согласно изученному нами договору публичной оферты, не действует установленный Указанием Центрального банка России №3854-У 14-дневный «период охлаждения». Для более детального изучения необходимо исследовать сертификат.
В страховом сертификате не установлен порядок отказа и возврата денежных средств, поэтому ещё раз обратимся к договору.Согласно условиям договора, сумма денежных средств возврату не подлежит. Далее в сертификате мы обнаруживаем раздел «Программа Финзащита». В договоре тоже есть подобный пункт.
Данная программа де-факто является договором коллективного страхования. Причём ещё недавно отказаться от данной услуги было бы невозможно, однако Верховный Суд РФ расставил все точки над i, и вынес Определение, встав на сторону заемщика.
Таким образом, клиент имеет право отказаться от страховки не только в «период охлаждения», но и после истечения 14-дневного срока.
Внимательное изучение документов позволяет определить свои права и обязанности. Далее следует составление заявления.
В заявлении необходимо изложить свою позицию с указанием на нормы действующего законодательства.
На нашем сайте вы можете найти готовый ОБРАЗЕЦ: Заявление об отказе от страховки по кредиту.
doc [41,5 Kb] (cкачиваний: 53). Направить пакет документов нужно на почтовый адрес организации-страхователя.
Имейте в виду, что возврат средств, уплаченных за страховку по кредиту, может быть осуществлен только на тот счет, с которого осуществлялась оплата услуг. Найти номер счета можно в сертификате выдавшей его организации, который потребуется указать в заявлении. После направления заявления необходимо дождаться ответа организации.
Если вашу претензию одобрят, то средства будут возвращены. В противном же случае можно смело обращаться в суд.Предлагаем вам информацию о взаимодействии нашего клиента с данной организацией.
Получив заявление на отказ от сертификата с нами связались специалисты и предложили оформить другой тарифный план за меньшую стоимость, а также указали на то, что по данному договору возврат денежных средств по инициативе клиента не предусмотрен.
Однако если вы проявите настойчивость и укажете на то, что в противном случае будете вынуждены обратиться в суд, то вам скажут, что передадут информацию руководству и предоставят официальный ответ.
В своем ответе данная организация предпочла не упоминать комплекс услуг по программе «Финзащита» и сделала акцент на том, что договор является «абонентским», согласно которому клиент платит не оказание услуги, а за возможность ей воспользоваться, также ссылаясь на судебную практику.
Конечно же с данным ответом не нужно соглашаться. Обращаясь с иском в суд, упор стоит делать на позицию Верховного Суда РФ, а именно на те моменты, которые мы указывали в заявлении.
И хотя казалось, что отказ от сертификата невозможен, при более тщательном рассмотрении мы выяснили, что заемщик был подключен к договору коллективного страхования. В этой ситуации уже состоялся прецедент и суд принял сторону заемщика, так что можно направлять заявление о возврате страховки.
Важно! Поскольку каждый случай индивидуален, необходимо сначала изучить весь пакет документов, связанных с кредитованием и страховкой.Бывает крайне сложно разобраться во всем самостоятельно, поэтому мы рекомендуем вам обратиться за помощью к специалистам.
За время работы нашего адвокатского кабинета была оказана помощь многим людям, которые столкнулись с дополнительными платными услугами, в том числе и навязанными страховками. Благодаря большому практическому опыту мы можем урегулировать вопросы различной сложности.Ключевым моментом является честность и надежность.
Мы работаем без предоплаты, оплата по факту оказания услуг. Стоимость составляет 10% от стоимости страховки, но не более 7000 рублей.
Прямо сейчас вы можете заказать бесплатную консультацию, позвонив по телефону: 8 (3842) 900-244. На сайте также можно заполнить форму обратной связи.
Правовая позиция вс рф по делу
- Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит, что апелляционное определение принято с нарушением норм действующего законодательства и согласиться с ним нельзя по следующим основаниям.
- В соответствии с частью 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
- Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
- Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
- В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
- Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
- Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
- Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как установлено судами, между Д. М.Ш. и АО «Наименование организации 2», помимо кредитного договора, заключено соглашение о присоединении к договору коллективного страхования от 26 декабря 2020 г. N 32-0-04/5-2020 (далее — договор коллективного страхования), заключенному между Банком и ЗАО СК «Наименование организации 3» на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20 января 2020 г., Правил страхования от потери работы от 26 июня 2020 г., Правил страхования имущества от 3 октября 2020 г. (т. 1, л.д. 218 — 241).
Конкретные условия страхования содержатся в указанном договоре, а также в программе коллективного страхования (Программа страхования N 1).
Застрахованными лицами по Программе страхования N 1 являются заемщики кредита, заключившие договор с Банком (пункт 1.5.1 договора коллективного страхования).
Нужно ли страхование жизни и здоровья при оформлении кредита
Главной целью страхования потребительских кредитов выступает снижение рисков для выдающих их банков.
Важно понимать, что в большинстве случаев полис оформляется в страховой компании, которая является зависимой или дочерней структурой данной кредитной организации. По сути, заемщик попросту отдает финансовому холдингу дополнительно 1-3%.
Несмотря на относительно небольшую величину страховки, реальная процентная ставка по займу увеличивается достаточно заметно.
При этом следует учитывать, что зачастую клиент получает не полноценные страховые услуги, которые были бы выгодны ему, а усеченные и малополезные.
Продолжая пример со страхованием жизни и здоровья, которое навязывает своим клиентам программой потребительского кредитования Сбербанк, к страховым случаям не относятся ушибы, переломы и другие даже очень существенные повреждения здоровья заемщика, которые при оформлении полноценной страховки стали бы обязательным основанием для выплаты страховой премии.
Особенности
Страхование жизни и здоровья заёмщика – это гарантия того, что обязательства перед банком будут исполнены в полном объёме. Также некоторые полисы предусматривают дополнительные выплаты застрахованному лицу или его близким.
Обычно при оформлении займа речь идёт о программах, в которые включены такие риски, как уход из жизни, получение инвалидности 1 или 2 группы.
Срок страхования равен сроку действия кредитного договора, либо полис периодически продлевается. Размер компенсации может быть равен стоимости жилья или остатку задолженности (в этом случае величина со временем уменьшается).
Есть ряд обстоятельств, которые исключают возможность выплаты. К ним обычно относится совершение преступления, вождение в нетрезвом виде, участие в столкновениях и нарушениях общественного порядка, участие в военных действиях и т.д.
Умысел застрахованного лица по общему правилу также исключает выплаты, но не всегда. Так, самоубийство обычно не является страховым случаем, но компании могут признавать его таковым при определенных условиях.
Например, Сбербанк указывает, что страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если к моменту совершения суицида договор действовал не менее двух лет.
Предлагаем ознакомиться: Проверить по долгам за кредит
Что даёт страхование при оформлении кредита
Банкам выгодно, когда заёмщик застрахован. Это гарантия того, что после его смерти или при потере трудоспособности долг будет выплачен. Есть ещё вариант погашения кредита наследниками, но они далеко не всегда исправно исполняют перешедшие к ним вместе с имуществом обязанности.
Кредитные организации создают условия, при которых заёмщику оформить страховку выгоднее, чем отказаться от этого.
Так, наличие договора страхования может влиять на:
- ставку;
- размер одобренных средств;
- срок заимствования.
Например, в Сбербанке застрахованный клиент получит ставку по ипотеке на 1% меньше. Если срок кредитования длительный, то в пересчёте это сэкономит больше средств, чем отказ от полиса. Поэтому часто для получения ипотечного займа на выгодных условиях лучше оформить страховку.
При получении потреба на небольшой срок стоит проанализировать, сколько стоят услуги и есть ли в них необходимость. Как правило, страхование в таком случае не несёт значительной выгоды. Не стоит забывать, что банк может повысить ставку, если заёмщик впоследствии откажется от страховки.
От чего кредиты застрахованы?
Главной целью оформления страхового полиса в качестве дополнительной к выдаче займа услуги выступает снижение рисков банка. Не удивительно, что в результате происходит, прежде всего, защита интересов кредитной организации в случае, когда клиент по тем или иным причинам не сможет выплачивать и обслуживать долг.
Конечно же, существуют различные процедуры возврата уплаченной на страхование суммы, например, при досрочном погашении кредита или при отказе от навязываемой услуги. Однако, воспользоваться ими удается далеко не всегда, а кроме того, это требует серьезных затрат времени и сил, а также наличия определенного уровня юридической грамотности.
Программы страхования
Крупные банки обычно предлагают свои программы. Так, в Сбербанке действует «Защищённый заёмщик Онлайн» для клиентов, оформивших ипотечный кредит. Страховыми рисками признаются уход из жизни, а также получение инвалидности 1 или 2 группы. Сумма страховой защиты устанавливается в размере оставшейся задолженности и влияет на стоимость полиса.
Предлагаем ознакомиться: Уведомление о сокращении в декретном отпуске
ВТБ предлагает программу комплексного ипотечного страхования, которая включает риски в отношении и заёмщика, и имущества.
К ним относится смерть в результате несчастного случая или заболевания, постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) по причине несчастного случая или болезни, гибель или повреждение имущества, приобретаемого в кредит, или утрата права собственности.
При наступлении страхового события перед банком покрывается задолженность в пределах 3 млн руб., а 2 млн руб. заёмщик может получить по условиям программы «ПреИмущество для ипотеки».
Росгосстрах также предлагает комплексную страховку для ипотечных заёмщиков, которая покрывает риски повреждения и гибели объекта залога, смерти и утраты трудоспособности, потери права собственности на имущество.
Страхование добровольно или обязательно?
Действующим сегодня в России законодательством предусмотрен только один вид обязательной страховки, напрямую связанный с получением займа. Речь в данном случае идет о страховании жизни и здоровья клиента, а также залога при оформлении ипотечного или автокредита. Очевидно, что при получении потребительской ссуды наличие страхового полиса не обязательно.
Однако, это вовсе не означает, что требования банка не являются законными, так как кредитная организация сама вправе устанавливать порядок выдачи потребительских займов.
При этом важно понимать, что финансовое учреждение не имеет права включать пункт об обязательном страховании без ведома заемщика.
В подобной ситуации клиент получает отличную возможность отменить навязанную ему страховку, просто обратившись с соответствующим заявлением в страховую компанию.
В качестве причины для того, чтобы отказаться от услуги, необходимо указать тот факт, что она была включена в соглашение с кредитной организацией без ведома клиента. В большинстве случаев и банк, и страховщик идут навстречу заемщику, чтобы избежать огласки. В результате клиент получает уплаченные по страховке средства, которые поступают на его счет, как правило, в течение месяца.
Что делать при наступлении страхового случая
Первое, что нужно сделать при наступлении страхового события (после обращения в больницу и т.д.) – уведомить об этом страховую компанию (СК). Конкретные сроки обращения должны быть указаны в договоре. Не стоит этим требованием пренебрегать, так как иначе высока вероятность столкнуться с проблемами при получении возмещения.
В СК нужно заполнить заявление на получение выплаты по установленной форме. К нему прикладывается пакет документов:
- паспорт;
- договор страхования;
- документы, подтверждающие наступление страхового случая (свидетельство о смерти, справка об установлении инвалидности с указанием группы и степени ограничения способности к трудовой деятельности, документы из МВД и МЧС и т.д.).
Страховщик при наличии сомнений может запросить дополнительные бумаги, уточняющие сведения, а также назначить проведение медицинской экспертизы.
Затем принимается решение о выплате или об отказе (срок рассмотрения заявления указывается в договоре).
Если страховщик отказывает, клиент вправе обратиться в суд – таких споров довольно много в судебной практике, и статистика показывает, что потребители нередко добиваются выплат.
Страхование заемщиков потребительского кредита
Страхование клиента при оформлении им потребительского кредита не является обязательным. Однако, сегодня наличие полиса нередко выступает в качестве одного из обязательных условий одобрения сделки со стороны банка. В результате заемщику не остается иного выхода, кроме оформления страховки, которая, по сути, является для него бесполезной.
Важно отметить, что подобная практика принята даже в самых крупных и солидных отечественных банках, включая несомненного лидера финансового рынка страны, Сбербанк. При этом размер страховой выплаты необходимо учитывать при расчете эффективной процентной ставки по кредиту, что поможет найти наиболее выгодные с финансовой точки зрения условия потребительского займа.