Существенные условия кредитного договора

Кредиты для многих людей являются необходимыми, поскольку позволяют быстро получить определенную сумму, далее возвращаемую банку небольшими ежемесячными платежами. При получении любого займа составляется специальный документ. Каждый заемщик должен хорошо разбираться в том, что такое кредитный договор, какие пункты в нем должны прописываться и как правильно его оформлять.

Понятие кредитного договора

Он представляет собой специальный документ, в соответствии с которым кредитор выдает деньги заемщику. В нем указываются основные условия и особенности данного процесса, а также проценты, которые обязан уплатить заемщик за использование заемных средств.

В соответствии с любым кредитным договором кредитор может отказаться от суммы, для этого он должен уведомить заемщика.

Основные особенности документа

Этот документ заключается между кредитором и заемщиком. В соответствии с современным законодательством обеспечивается передача кредитной организацией денежных средств иному физическому или юридическому лицу. Они выдаются на условиях возвратности, срочности и платности.

Заемщик должен в установленный срок и с определенными процентами вернуть заемные деньги.

К основным особенностям этого документа относятся следующие пункты:

• он заключается только в письменном виде, а иначе никакое устное соглашение не имеет юридической силы, поэтому может легко признаваться недействительным;

• нет четкой и определенной структуры и образца такого соглашения, описанного в законе, поэтому оно может составляться в разных видах, но обязательным является наличие реквизитов двух сторон, подписей представителей и печатей, а также должно иметься название документа, дата и место его составления и нумерация;
• проценты могут начисляться как с даты составления договора, так и с того дня, когда деньги будут переведены заемщику.

Данное соглашение составляется непременно при передаче средств в долг. Кредит непременно является платным, поэтому важным моментом считается указание начисления процентов на переданную денежную сумму. Дополнительно должны быть установлены четкие сроки, в которые возвращается заемная сумма.

Основные положения

Договоры должны быть подписаны обеими сторонами, участвующими в сделке. Перед подписанием важно уделить внимание тщательному изучению всех условий и требований, прав и обязанностей сторон. Основными факторами выступают:

• срок, в течение которого должны быть возвращены денежные средства;
• денежная сумма, предоставляемая в кредит;
• проценты, начисляемые на заемную сумму.

Данные условия должны заблаговременно оговариваться обеими сторонами. Особенно много внимания уделяется сроку, в течение которого возвращаются деньги с процентами. Срок может означать и срок действия самого соглашения.

Однако когда составляются договоры, учитывается, что срок является промежутком времени между датой выдачи денег и датой их полного возврата с начисленными процентами. Не допускается не соблюдать сроки, поскольку это непременно приводит к начислению штрафов или пени.

В пределах установленного срока выполняются следующие действия:

• денежные средства, полученные заемщиком, используются им по назначению в соответствии с целью оформления займа;
• производится начисление процентов на заемную сумму, причем они оговариваются заранее;
• к концу срока все деньги возвращаются кредитору;
• уплачиваются проценты за использование заемной суммы.

Именно кредитный договор регулирует отношения, возникающие между двумя сторонами. При этом имеются прямые участники и второстепенные. Прямыми являются непосредственные заемщики и кредиторы.

В качестве второстепенных участников выступают разные лица, которые обеспечивают гарантию возврата денег для банка, поэтому сюда относятся поручители или созаемщики. Именно их наличие минимизирует риски банковского учреждения от невозврата заемных средств.

Поручители заинтересованы в том, чтобы заемщик исполнял свои обязательства перед банком, а иначе они станут ответственны за возврат денег.

При выдаче кредита составляются основные и вторичные документы. К основным относятся непосредственные кредитные договоры, а ко вторичным:  страховки, банковские гарантии, документ о передаче определенного имущества в залог или оформление поручительства.

Иные нюансы кредитного договора

Кредитный договор может быть:

• консенсуальным;
• возмездным;
• двусторонним.

Вступление в силу этого документа происходит непосредственно после того, как обе стороны, участвующие в процессе, достигают соглашения, поэтому ставятся подписи на бумагах. Денежные средства при этом передаются от банковского учреждения заемщику позже.

Кредитный договор отличается от договора займа субъектами. Кредитором может являться только банковское учреждение или иная кредитная организация, которая получила от ЦБ лицензию на осуществление данной деятельности.

Другие компании и частные лица не имеют права выдавать заемные средства с помощью кредитного договора, но могут воспользоваться договором займа.

В качестве предмета выступают только деньги, поэтому никаким образом не используются товары или иные ценные вещи. Выдаются деньги в безналичной форме, для чего они зачисляются на счет заемщика в банке, который выдает займ. Поэтому предметом отношений между банком и заемщиком являются права требования, а не наличные деньги.

Виды кредитного договора

Данный документ может быть представлен в нескольких разновидностях, причем они обладают уникальными особенностями:

• Открытие кредитной линии. В этом случае составляется документ, на основании которого банк передает заемщику деньги в пределах конкретного максимального лимита. Другим вариантом является возникновение задолженности у заемщика, не превышающей ранее установленного лимита задолженности.
• Целевой договор. Он предусматривает, что выдаваемые средства заемщик должен потратить только на определенную цель, которая указывается в процессе составления соглашения. Такой кредит называется целевым, поэтому кредитор имеет право контролировать целевое расходование средств заемщиком. Если деньги используются не по назначению, то кредитор может отказаться от исполнения договора, поэтому может быть прекращено кредитование, а также нередко требуется досрочное полное погашение займа с процентами.
• Ломбардные кредиты. Для них создается специальный договор, по которому ЦБ передает разным банковским учреждениям краткосрочные займы, причем в качестве залога используются государственные ценные бумаги. Такое кредитование схоже с деятельностью ломбардов, которые выдают средства под залог ценного имущества.
• Бюджетный кредит. Он предоставляется разным публичным и правовым организациям, а для этого используются средства из государственного бюджета. Такой займ является целевым и возмездным. Однако если в качестве заемщиков выступают государственные предприятия, то нередко на заемные средства не начисляются проценты. Здесь кредитный договор предполагает наличие обеспечения, способное выражаться в виде банковской гарантии, залога или поручительства. Также заранее заемщик тщательно проверяется, поскольку важно, чтобы его финансовое состояние было положительным и стабильным. После выдачи средств обязательно проверяется использование их в соответствии с целью.
• Потребительские кредиты. Считаются наиболее востребованными среди современных заемщиков, так как дают возможность приобретать на заемные средства любые товары. Они могут оформляться не только в отделениях банковских учреждений, но и даже в разных магазинах, сотрудничающих с банками.

Таким образом, существует много видов займов, для каждого из которого создается уникальный договор, содержащий нужные условия и требования.

Составление кредитного договора — это непременное условие выдачи официального займа.

Он должен содержать большое количество информации о сторонах, участвующих в сделке, а также прописываются их права и обязанности.

Именно на его основании осуществляется регулирование отношений между кредитором и заемщиком.

Adblockdetector

Виды кредитных договоров, особенности и условия

При получении займа законодательством установлено обязательное заключение кредитного договора. По нему кредитор предоставляет заемщику деньги, а он обязуется вовремя вернуть их. При этом оговариваются сроки возвращения основного долга и процентов, начисленных по нему.

В основу любого договора заложен принцип платности, срочности и возвратности.

Кредитор может быть представлен только банком либо другой финансовой организацией, имеющей лицензию на право осуществления подобной деятельности. Если у организации нет лицензии ЦБ, то кредиты она выдавать не может. В таких случаях оформляется договор займа.

Особенности кредитных договоров

Когда заключается кредитное соглашение, стороны наделяются определенными обязанностями. Кредитор выдает заемщику ту сумму денег, что указана в договоре. Заемщик обязуется выплачивать деньги в соответствие с установленными сроками и своевременно. Если условия договора не исполняются, он может быть расторгнут.

Кредитное соглашение заключается только в письменной форме. Затем его не требуется регистрировать в каких-либо инстанциях. Если договор будет заключен в какой-то другой форме, его могут признать ничтожным.

При выдаче кредитов банки используют типовую форму договора. Форму не может корректировать ни сам банк, ни клиент. Если заемщик соглашается со всеми условиями, он под договором ставит свою подпись. Если с какими-то моментами он не согласен, то может не подписывать договор. В этом случае он не может считаться заключенным.

В кредитном соглашении находит свое отражение вся основная информация. Учитывается наличие всевозможных комиссий, процентная ставка, дается информация о размерах штрафных санкций на тот случай, если возникнет просрочка. Если не оговорен размер процентной ставки, то такой договор также считается законным.

В этом случае отталкиваются от ставки рефинансирования, которая действует на момент заключения договора.

За предоставления клиенту денег банк начисляет проценты. При этом начисление осуществляется с учетом фиксированной либо плавающей процентной ставки. Кредитный договор может иметь дополнительное соглашение.

В нем содержится информация о том, как начисляются проценты. Необходимо акцентировать внимание на том, что начисление процентов начинается не с того момента, как подписан кредитный договор, а только тогда, когда заемные средства поступят на кредитный счет клиента.

Обычно это происходит в течение одного рабочего дня.

Процентная ставка может быть увеличена в одностороннем порядке. Но это условие обязательно должно найти отражение в одном из пунктов кредитного договора. Указываются также причины, по которым возникла такая необходимость.

Типовой договор состоит из стандартных разделов, которые состоят из общих положений, прав и обязанностей сторон, графика погашения задолженности, иных моментов. К соглашению могут прилагаться иные документы, что определяется конкретным банком и условиями в нем. Одним словом, максимально отражаются все возможные ситуации, которые могут иметь место.

Если кредитная программа предполагает наличие каких-то особых условий (поручительство, залог), то одновременно оформляются соответствующие договора. В этом случае оформление договоров при подобных сделках является обязательным. Любой договор приобретет законную силу только после того, как будет подписан сторонами.

При оформлении кредита договор выступает в качестве основного документа, как для кредитора, так и для заемщика. Необходимо отметить, что любой договор будет составлен так, что это непременно выгодно для банка. Поэтому клиенту перед подписанием необходимо внимательно изучить договор, обратив внимание на следующие моменты:

1. Перечень основных условий, размер процентной ставки, комиссий. Особое внимание обращают на наличие скрытых комиссий.
2. Необходимо посмотреть, правильно ли кредитор указал сумму.
3. Какие штрафные санкции предусмотрены за просрочки платежей.
4. Возможно ли досрочное погашение без применения штрафных санкций и его условия.

Подводя итог, необходимо сказать, что после подписания кредитного соглашения его необходимо исполнять своевременно и в полном объеме. Иначе клиента ждут неприятности.

Нюансы кредитного договора при оформлении потребительского кредита

Договор, заключаемый между кредитором (банком) и заемщиком с целью получения вторым денежных средств в заем на покупку товаров потребления либо оплаты услуг, то есть для личных нужд, называется кредитным. В роли заемщика выступают либо граждане Российской федерации, достигшие, как правило, двадцати одного года (иногда восемнадцати лет), либо домашние хозяйства.

Содержание статьи:

Существенные и общие условия договора потребительского кредита

Договор займа включает общие условия (ОУ), являющиеся неотъемлемой составляющей документа. Они устанавливаются финансовой организацией, как типовая форма, и присоединяются к кредитному договору, согласно Гражданскому кодексу Российской федерации.

ОУ состоят из нескольких пунктов. В них раскрывается используемая терминология, общие положения, предмет договора, порядок получения и возврата средств, начисления и выплаты процентов.

Кроме того, в ОУ оговорены права и обязанности сторон, порядок разрешения споров, способы погашения долга, требование о досрочном погашении долга, ответственность плательщика.

Существенные (необходимые) условия выражают природу соглашения потребительского кредита, его предмет и размер.

Однако до сегодняшнего времени не существует единого четкого подхода к вопросу о СУ договора займа. Эта тема по-прежнему вызывает множество споров и дискуссий.

Что такое индивидуальные условия потребительского кредита?

Индивидуальные условия (ИУ) – это обязательная часть соглашения, заключаемого финансовым учреждением с заемщиком.

Составляется документ в письменной форме в виде таблицы (по нормативам Банка России). В ней отражается перечень условий, а также их содержание. Количество граф в таблице может достигать нескольких десятков.

Подписывая ИУ, заемщик принимает оферту банка. В ИУ отражаются индивидуальные параметры сделки. Они призваны дополнить ОУ, изменить либо вовсе отменить их.

• Все платежи должны быть указаны в ИУ, в противном случае финансовое учреждение не вправе требовать их осуществления.
• ИУ имеют приоритет перед ОУ в случае, если они противоречат друг другу.

Образец кредитного договора потребительского кредита в 2014 году

1. При составлении договора потребительского кредитования образца 2014 года в нем обязательно прописываются общие и индивидуальные условия.
2. Последние отражаются в виде таблицы, где в трех столбцах указывается порядковый номер, условие и его содержание соответственно.
3. Если по какому-либо из условий информации нет, то в графу «Содержание условия» вносят запись «неприменимо» либо «отсутствует».
4. При наличии иных индивидуальных условий таблицу дополняют необходимым количеством граф, куда и заносятся данные.
5. 
   Скачать типовой договор потребительского кредитования с физлицом.
6. После принятия ФЗ №353, к существенным условиям договора предъявляются новые требования.

• Согласно изменениям, на титульной странице соглашения должна присутствовать черная рамка в форме квадрата. В ней прописью, тоже черным цветом, указывается полная сумма выдаваемого кредита. Рамка должна размещаться на площади, составляющей не менее пяти процентов от размеров страницы договора.
• Новыми условиями стали возможность отказа от получения займа в течение четырнадцати дней без применения штрафных санкций, возможность осуществить досрочный возврат займа, а также возможность передать права требования по займу, при этом банк вправе предоставить персональные данные заемщика другому банку, согласно законодательству РФ.
• Введено ограничение относительно полной стоимости займа теперь она не должна превышать третью часть от среднего рыночного значения стоимости займа аналогичной категории за текущий квартал. Значение рассчитывается БР.
• Также в новом законе уточнены полномочия коллекторских организаций и отлажена схема погашения задолженности в случае образования долговой пирамиды. Контролировать соблюдение требований нового законодательства поручено Банку России.

Существенные условия кредитного договора

Для чего знать существенные условия кредитного договора? В силу прямого указания Гражданского кодекса РФ (ст.

432), если по существенным условиям договора стороны не договорились, то такое соглашение считается незаключенным. На практике это означает, что правовые последствия такой договор не имеет.

А значит, требования о взыскании процентов (кроме ст. 395 ГК РФ), неустоек и штрафов – безосновательны.

Ниже мы разместили информацию, какие существенные условия кредитного договора Банк должен включить в текст соглашения. Дополнительно можно ознакомиться с публикацией “исковое заявление о признании договора незаключенным“.

Закон о существенных условиях кредитного договора

Статья 819 ГК РФ определяет что содержит кредитный договор. С учетом общей части ГК РФ к существенным условиям относятся:

• предмет договора
• условия, которые называет закон или иные правовые акты (как раз статья 819 ГК РФ)
• условия, по которым договоренность должна быть достигнута по заявлению любой стороны сделки

Существенные условия кредитного договора это:

• размер денежных средств (сумма кредита)
• срок предоставления денег
• порядок их предоставления
• порядок возврата кредита
• размер и порядок уплаты процентов (процентная ставка)

Есть еще Закон “О банках и банковской деятельности”.

Она гласит, что в договоре с клиентом Банк указывает: процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественную ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Здесь перечень шире, чем в ГК РФ.

В то же время судебная практика не признает эти условия существенными. Это лишь политика взаимоотношений между Банком и клиентом (Письмо от 13.09.2011 № 147). Кредитный договор может существовать без этих условий.

Существенные условия кредитного договора на практике

Судебная практика по признанию кредитных договоров недействительными или незаключенными – обширна. Причем не всегда единообразна. Хотя в целом, сейчас суд встает все чаще на сторону потребителя-гражданина.

Во-первых, кредитный договор всегда заключается в письменной форме. Такой формой можно признать и обмен письмами, электронными документами, телефаксами и т.р. Например, клиент может направить в банк электронное заявление на получение кредита.

А банк может выразить свое согласие, перечислив денежные средства на счет заемщика. Если человек не подписывал кредитный договор? Сразу обратитесь в полицию с заявлением о преступлении. Полиция обязана инициировать проверку всех обстоятельств. А сам гражданин должен также оспаривать договор (ст.

154, 820 ГК РФ). Имеет смысл заявить ходатайство о почерковедческой экспертизе.

Во-вторых, судебная практика часто называет существенным условием кредитного договора только предмет. Сумма кредита может быть выражена и в форме кредитной линии. Главное, обозначить верхний предел.

Проценты, срок возврата, являются существенным условием, но в последнее время суд говорит о том, что их можно определить. Верховный суд указал, что можно применить общие положения Гражданского кодекса.

Существенные условия кредитного договора стороны могут согласовать, изменить в дополнительных соглашениях к основному договору.

Памятка для кредитополучателя: что нужно знать, прежде чем брать кредит

Что нужно сделать перед подписанием кредитного договора и почему банк может отказать выдать средства? На эти и другие вопросы ответила ведущий специалист Управления методологии кредитно-депозитных операций Главного управления регулирования банковских операций Национального банка Елена Желанникова.

Об оценке возможностей

По какой бы причине вы ни решили воспользоваться кредитом, нужно четко осознавать: его необходимо возвращать строго в соответствии с условиями кредитного договора, а также уплатить банку проценты за пользование этим кредитом.

Следует реально оценить, насколько стабильны ваши доходы и сможете ли своевременно и в полной мере осуществлять платежи по кредитному договору. Также важно проанализировать возможные финансовые риски.

О выборе

Если приняли решение взять кредит, найдите лучшее предложение. Выбор кредитных продуктов на различных условиях в банках страны сегодня большой. С условиями их предоставления можно ознакомиться на официальных сайтах банков (ссылки размещены на сайте Национального банка в разделе «Банковский сектор»). Чтобы разобраться с непонятными условиями, обращайтесь к сотрудникам банка.

О подписании договора

Перед подписанием кредитного договора необходимо тщательно изучить его. Для этого возьмите типовую форму кредитного договора домой и более внимательно ознакомьтесь с условиями, устанавливающими ваши обязательства и ответственность.

Право на получение своевременной, необходимой и достоверной информации закреплено законодательно.

До заключения кредитного договора банк обязан предоставить вам в письменном виде под подпись сведения об условиях кредитования, форма и содержание которых являются унифицированными.

В Нацбанке обращают внимание, что эта информация предоставляется бесплатно, а ее подписание не является заключением кредитного договора и не означает возникновения каких-либо обязательств у заявителя.

О возврате кредита и уплате процентов

Возвращать кредит и уплачивать проценты за пользование им можно различными способами. Проценты за пользование кредитом определяются исходя из фактического остатка задолженности за фактическое время пользования кредитом. Порядок расчета платежей следует изучить до заключения кредитного договора.

Кредит на потребительские нужды кредитополучатель вправе возвратить досрочно, без уведомления банка. При этом необходимо уплатить проценты за фактический срок пользования кредитом.

Об отказе в выдаче кредита

Обязательные условия предоставления кредита предусматриваются банками самостоятельно и должны быть утверждены локальными нормативными правовыми актами.

Банки оценивают кредитоспособность заявителя на основании многофакторного анализа, в том числе рассматривают заявленный клиентом уровень получаемых доходов, возможность своевременно регулярно погашать кредит и проценты за пользование им в соответствии с условиями кредитного договора. Также изучаются сведения, содержащиеся в кредитных историях.

Предоставляя кредит на потребительские нужды, банк должен использовать показатель долговой нагрузки. Он рассчитывается как процентное соотношение размера ежемесячного платежа по операциям кредитного характера к размеру среднемесячного дохода кредитополучателя. Этот показатель не должен превышать 40 %.

При предоставлении кредита на финансирование недвижимости банк должен использовать в том числе показатель обеспеченности кредита, который рассчитывается как процентное соотношение суммы кредита к стоимости объекта недвижимости, принимаемого в залог в качестве обеспечения, и (или) сумме иного обеспечения в соответствии с договором. Размер его не должен быть больше 90 %.

Превышение указанных показателей может быть причиной отказа в предоставлении кредита. Кроме того, банки вправе не заключать кредитный договор, если есть сведения о том, что предоставленную сумму кредита получатель не возвратит в срок.

Вместе с тем, в случае отказа банкам рекомендовано доступно, аргументированно и компетентно объяснить заявителям причины, по которым принято отрицательное решение о предоставлении кредита.

Существенные условия кредитного договора

Согласно законодательству, в любом кредитном договоре должны присутствовать существенные условия: сумма, срок и порядок предоставления и возврата (погашения) кредита, размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты. В этом перечне также – ответственность кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

При определении в кредитном договоре порядка предоставления и возврата (погашения) кредита банк обязан бесплатно предложить один из таких способов.

Взимать какие-либо дополнительные платежи (комиссионные и иные вознаграждения) за пользование кредитом банкам законодательно запрещено. То есть расходы, связанные с предоставлением и возвратом кредита, банк должен включать в процентную ставку (например, по рассмотрению документов, сопровождению кредита, выпуску и обслуживанию дополнительной карточки и другие).

О задолженности

Кредитополучатель вправе получать информацию о задолженности по кредитному договору по запросу бесплатно как минимум раз в месяц.

Это сведения о сумме задолженности по кредитному договору в части основной суммы долга по кредиту, процентам за пользование им, а также в части просроченной задолженности.

В случае с последней банк обязан информировать кредитополучателя в срок не позднее 30 дней со дня ее образования. Данная работа также проводится безвозмездно.

Договор – это обязательство

Каждый кредитополучатель должен учитывать, что по закону Нацбанк не имеет полномочий вмешиваться в договорные отношения между банками и клиентами. Поэтому важно, чтобы сами кредитополучатели финансово грамотно относились к заключению кредитного договора. Помните, что, подписав его, вы соглашаетесь со всеми прописанными условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению.

По сообщению официального сайта Федерации профсоюзов Беларуси

Кредитный договор и его существенные условия

Кредитный договор — это соглашение, по которому одна сторона – кредитная организация – передаёт другой стороне в определённом соглашением размере и условиях вернуть полученную ссуду и заплатить проценты за неё.

Для кредитного договора необходимо заключение его в письменной форме, нарушение этого условия влечёт за собой признание такой сделки недействительной, и, как следствие, – ничтожной.

Существенные условия кредитного договора

Гражданское законодательство регулирует кредитные отношения в той части, где они касаются составления договоров. В любом виде договора есть существенные условия, и кредитное соглашение не исключение. Существенные условия – это такие обстоятельства, при несоблюдении которых договор считается незаключённым.

Существенным условием любого договора является его предмет. Предметом кредитного соглашения являются денежные средства, выдаваемые заемщику.

По другим существенным условиям кредитной сделки не выработано единого мнения в Российском законодательстве. Если обратить внимание на информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147, где содержится судебная практика касающаяся кредитного соглашения, то исходя из положений ст.

819 ГК РФ, к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

В этом же письме опровергается, что часть 2 статьи 30 закона «О банках и банковской деятельности» содержит существенные условия кредитного договора.

Если кредит предусматривает целевое использование, то это также будет существенным условием.

На что ещё нужно обратить внимание читать здесь.

Отличия кредитного договора от договора займа

Изучая вопрос существенных условий кредитного соглашения, важно знать чем он отличается от договора займа. Понятие кредитной сделки содержится в статье 819 ГК РФ. Эта же статья отсылает нас к главе гражданского кодекса о займах.

Основное отличие договора займа от кредитного договора: 1) кредит может выдавать только организация имеющая лицензию на занятие банковской деятельностью; 2) кредит выдается только в денежном эквиваленте, займ может быть выдан в вещном; 3) кредит выдается только под проценты, а займ может быть выдан и без них.

Правовая природа кредитного договора

Природа любого договора определяется с помощью признаков. К ним относятся: реальность и консенсуальность, возмездность и безвозмездность, односторонний и двусторонний, взаимный и невзаимный. По отношению к кредитному договору его природа такова:

Консенсуальность выражена тем, что моментом заключения сделки считается соглашение сторонами по всем существенным условиям договора, но бывают и такие кредитные договора, которые вступают в силу с момента получения заёмщиком денежных средств от кредитора. Такой договор уже будет считаться реальным.

• Возмездность означает оплату процентов в поставленные кредитным договором сроки.
• В совершении сделки участвуют две стороны, поэтому такой договор является двусторонним.
• У сторон есть взаимные права и обязанности по отношению к предмету договора, и, соответственно, можно его охарактеризовать как взаимный.

Отказ от заключения кредитного договора

Согласно статье 821 ГК РФ при наличии оснований, по которым кредитор вправе считать должника неплатёжеспособным, в кредите может быть отказано полностью или частично.

Со стороны заёмщика отказ от кредита в части или полностью может быть только после уведомления банка до наступления срока предоставления денежных средств.

Нецелевое использование займа является законным основанием отказа кредитора от дальнейшего исполнения кредитного соглашения.

Условия расторжения кредитного договора

Расторжение кредитного договора происходит либо по соглашению сторон, либо по решению суда.

При соглашении сторон нужно обратить внимание на погашение задолженности по кредиту. Если задолженность полностью выплачена, договор автоматически прекращается в связи с надлежащим исполнением кредитного обязательства. Если же срок кредитного соглашения вышел, а долг по нему не оплачен в полном размере, то это не прекращает договор и расторжение можно требовать только через суд.

1. Во втором случае договор кредитования может быть расторгнут по решению суда на основании требования кредитора или заёмщика.
2. Более подробно о расторжении кредитного договора. 
3. Записаться на консультацию
4. Возможно вам будет интересно:
5. — Как правильно выбрать банк для получения кредита?

— Как банк выдает кредиты. Условия получения кредита.

Что такое кредитный договор?

Договор — это сделка или соглашение участников с принятием взаимных обязательств. Кредитный договор – это договор займа, его частный случай. Соответственно, нормы и правила, касающиеся первого, будут справедливы и для второго. Порядок его заключения регламентирован соответствующей статьей Гражданского кодекса РФ.

Из определения кредитного договора выводится представление о его участниках:

• заемщик — тот, кому выдаются средства (физическое или юридическое лицо),
• тот, кто выдает деньги — либо банк, либо кредитная организация, имеющая лицензию от Банка России на проведение соответствующих операций.

Структура договора

Никакими законодательными актами не определено, как должен выглядеть договор кредитный и какие статьи будут в него входить.

Чаще всего банки используют типовую форму для такого рода соглашений, хотя многие разрабатывают такой документ самостоятельно, консультируясь с юристами.

При этом стандартный кредитный договор имеет достаточно четкую структуру и включает в себя нижеследующие пункты:

В самом начале любого договора прописывается пункт, в котором указывается, кто именно подписывает данное соглашение, на основании чего действуют эти лица.

Следующий пункт кредитного договора обычно называется предмет, содержание или тема.  Здесь стороны договариваются о виде и цели кредитной ссуды, о размере суммы, которая передается заемщику, устанавливаются сроки выдачи и возврата займа. Необходимо упомянуть, что предмет договора кредитного не может быть ничем иным, кроме кредитных денежных средств.

Права участников сделки. Они обусловлены законодательством, но могут варьироваться, учитывая индивидуальные особенности каждой кредитной конкретной сделки (например, платежеспособность одной из сторон).

Заемщик, например, может предусмотреть в соглашении свое право получения денежной суммы в полном объеме и в те сроки, которые заявлены в документе, а также право требовать продления соглашения, если для этого есть объективные причины.

Обязанности сторон также регулируются законодательством, и так же, как и права, могут изменяться для каждого конкретного договора. Основная обязанность каждого займодателя, которая прописывается во всех случаях – предоставить денежные средства. Для заемщика же – своевременный вернуть кредитный долг.

Данный раздел – порядок исчисления и уплаты процентов за пользование финансовыми средствами – уникален и встречается только в договорах займа.

Именно этот пункт отражает принцип платности кредитного долга.

Здесь сторонам необходимо утвердить размер процентной ставки, определить, с какой частотой будут начисляться определить, как в каком порядке будет осуществляться их уплата заемщиком.

Обеспечение возвратности. Способами такого обеспечения могут считаться: залог, поручительство, страхование и прочее. Чаще всего в качестве обеспечения выступает залог.

Права на какое-либо имущество, принадлежащее заемщику, до погашения ссуды передаются тому, кто выдает деньги. Само же имущество может использоваться должником.

Как поручители могут выступать третьи лица, которые ручаются за своевременную выплату денежной суммы.

В любом кредитном договоре обязательно имеется пункт, оговаривающий ответственность сторон. Под ответственностью обычно подразумеваются те последствия, которые влечет за собой несоблюдение условий договора любым из его участников.

Необходимо упомянуть, что ответственность участников может носить характер денежной либо имущественной компенсации. Так, например, при задержании возврата ссуженных денежных средств, будут начисляться пени.

Ответственность за неисполнение условий договора и/или ненадлежащее их исполнение прописана в следующем пункте.

Разрешение споров. Обычно в этом пункте утверждается приоритетность переговоров, как пути разрешения споров и разногласий.

 Данная статья определяет порядок внесения изменений и дополнений в уже подписанный договор, устанавливает возможность или невозможность расторжения соглашения.

Как правило, любые изменения и дополнения осуществляются только по согласию каждого из участников сделки.

Заключительные положения. В обязательном порядке в таких документах как кредитный договор, отражены: юридические адреса участников сделки, их реквизиты, подписи, печати, а также дата подписания. При этом проценты по данному займу рассчитываются не с момента заключения договора, а тогда, когда заемщиком была получена оговоренная денежная сумма.

Приложения. В них могут содержаться такая информация, как график погашения, расчет полной стоимости долга и другие сведения.

Каким бывает кредитный договор

Зависит от вида финансовой сделки. Договор может быть:

Договор целевой и нецелевой. Если в документе прописана чёткая цель, на которую заёмщику ссужаются денежные средства, такой документ называется целевым.

При этом цель может быть любой – от покупки сотового телефона до строительства дома, но расходоваться полученные средства можно только на нужды, которые указаны в тексте документа.

Деньги, полученные по нецелевому соглашению, заемщик может использовать без подобных ограничений.

Кредитный договор с обеспечением или без. Обеспеченный в качестве подкрепление имеет договор о залоге, о поручительстве третьих лиц и др. Чаще всего в качестве обеспечения выступает залог.

Права на какое-либо имущество, принадлежащее заемщику, до погашения ссуды передаются тому, кто выдает средства. Само же имущество может использоваться должником.

В качестве поручителей могут выступать третьи лица, которые ручаются за своевременную выплату денежной суммы.

Потребительский. Заемщиком здесь выступает частное лицо (потребитель). Ссуженные денежные средства можно использовать только на удовлетворение личных нужд того, кто берет ссуду.

Инвестиционный. В этом случае кредитные деньги выдаются для поддержки различного рода проектов – как частных, так и государственных.

Рефинансирования. Цель получения ссуды в этом случае – оплата заемщиком уже имеющихся задолженностей.

Кредитный договор беспроцентный и со ставкой. Плата за пользование денежных средств начисляться, по условиям договора, не будет (так называемая, нулевая ставка).

Рублевый или валютный.  Зависит от того, в какой валюте была предоставлена денежная сумма заемщику.

Каковы принципы составления кредитного договора

Договор кредитный – это документ, подписываемый всеми участниками сделки, в котором оговорены условия передачи и порядок возврата денежных средств. Как указывается в Гражданском кодексе РФ, письменная форма – обязательное условие для такого рода договора. Составленный в любой иной форме он будет являться недействительным.

Кредитный договор может быть также признан недействующим, если:

1. он был составлен с нарушением норм,
2. заемщик признан недееспособным лицом,
3. у банка или кредитной организации нет лицензии на осуществление подобной деятельности,
4. одна из сторон была принуждена к подписанию соглашения с помощью угроз, шантажа, либо был оказан иной вид давления.

Составление соглашения предполагает большое количество различных нюансов и тонкостей, к которым необходимо быть внимательным. Однако основополагающие принципы составления кредитного соглашения всегда остаются неизменными.

Например,  необходимо руководствоваться следующими принципами при заключении кредитной сделки:

• правовая основа соглашения,
• согласованность его условий,
• добровольное участие в кредитной сделке,
• взаимная заинтересованность сторон.

Порядок составления

Соглашение сторон закрепляет договор кредитный —  документ, подписываемый участниками сделки, где оговорены условия передачи и порядок возврата долга. Письменная форма его заключения —  обязательное условие.

Условия кредитного соглашения ни изменить, ни расторгнуть в одностороннем порядке нельзя. Поэтому всегда настоятельно рекомендуется перед подписанием соглашения изучить текст как можно внимательнее.

Можно посоветовать прочитать текст документа несколько раз, уточняя у представителя банка все неясные моменты.

Если что-то остается непонятным и вызывает сомнения, не лишним будет проконсультироваться у юриста.

Полное понимание каждой статьи, каждого пункт соглашения – единственный путь к безопасному соглашению, которое позволит воспользоваться денежной ссудой без значительных финансовых потерь и сюрпризов.

Правда и мифы о деньгах в Instagram