Как произвести расчет страховки по кредиту - порядок и особенности

При оформлении любого кредитного продукта потенциальным заемщикам всегда предлагают оформить страховку по кредиту. Это дополнительная услуга, которая призвана защитить клиента на случай непредвиденных ситуаций. Если они наступают, страховая компания покрывает за человека кредит. Но это не такая простая услуга, в ней нужно обязательно разобраться.

Многие банки, информация о которых представлена на Бробанк.ру предлагают заемщикам страховку по кредиту. Но большинство программ носят добровольный характер. Это значит, что от них можно отказаться. Многие заемщики об этом не знаю и покупают услуги, которые по сути им не нужны.

Обязательные виды страхования

Прежде чем рассматривать добровольные программы, изучим, какая страховка кредита будет обязательным условием оформления ссуды. На деле это всего две программы:

при ипотеке. Речь о покупке полиса, защищающего имущество, которое будет служить залогом. Банк должен получить гарантии, поэтому без покупки дополнительной услуги оформление ипотеки невозможно;
при автокредите. Многие банки указывают на обязательное приобретение полиса КАСКО с указанием в качестве выгодоприобретателя самого кредитора. Это тоже метод защиты заложенного имущества. Есть автокредиты и без КАСКО, но банки вправе требовать его обязательное наличие.

Только эти два варианта обязательные, все остальные банковские страховки носят добровольный характер. То есть сам заемщик решает, нужна ему защита или нет. Но многие менеджеры выставляют дело так, что без страхования ссуда якобы не оформляется. Это ложь, сказанная с целью выполнить план по продаже допуслуг.

Зачем нужна страховка по кредиту

Многие граждане изначально негативно настроены к этой услуге, считают ее вымогательством денег. Действительно, стоимость полиса может оказаться высокой.

А чаще всего она включается в тело кредита, тем самым увеличивая переплату. Например, при получении суммы в 100 000 рублей, в договоре можно увидеть сумму кредита в 120 000.

Просто эти 20 000 стоит полис, и на эти деньги будут начисляться проценты.

При оформлении ипотеки стоимость страховки всегда оплачивается отдельно, в тело кредита она не включается.

Если рассматривать, что дает страховка кредита, то это не пустая услуга. Она действительно может помочь в ситуации, когда возникнут сложности с оплатой.

Основные виды продаваемых полисов — защиты жизни и здоровья и на случай потери работы. Если такой случай наступает, страховщик покрывает кредит.

Встречается и страхование от невыплаты кредита, но обычно это касается крупных и ипотечных ссуд.

Так что, услуга не бесполезная. Да, на практике страховых случаев встречается мало, но каждый может столкнуться с такой ситуацией, этого не ожидая. Поэтому не всегда категорический отказ — это правильно. Лучше проанализировать ситуацию. Если кредит небольшой или короткий, можно отказаться. Но если ссуда небольшая или длительная, есть смысл задуматься о покупке полиса.

Страхование жизни и здоровья

Это самый распространенный вид страховых услуг, предлагаемых банками. Если вы берете кредит, ее обязательно вам предложат. А могут и не предложить, а просто включить в ссуду по умолчанию, но это уже другой вопрос.

Начнем с того, что каждый банк работает с определенными страховыми компаниями, поэтому единого эталона предоставления услуг нет. В зависимости от банка может отличаться список страховых случаев, порядок возмещения, размер страховых премий и выплат.

Изучая, что такое страховка по кредиту в части жизни и здоровья, рассмотрим предложение Сбербанка. Все остальные кредиторы предлагают примерно такие же условия. Страховые случаи:

смерть заемщика;
получение им инвалидности 1 и 2 группы;
полная утрата трудоспособности;
временная утрата трудоспособности.

В описании продукта банки всегда поверхностно описывают возможные страховые случаи. Поэтому лучше сразу попросить менеджера дать вам прочесть документ самой страховой компании, где все будет прописано подробно. Например, в случае со Сбербанком страховые случаи полностью описаны так:

Термин “Временная нетрудоспособность” тоже не совсем понятен при прочтении, поэтому его описание также смотрите отдельно в договоре со страховщиком. Сбербанк говорит о следующем:

Тарификация страхования жизни

В каждом банке она может быть разной. Одни задирают плату, другие делают ее более менее приемлемой. По классической страховке, защищающей жизнь и здоровье клиента, Сбербанк устанавливает плату 2,4% в год от суммы кредита. С расширенным перечнем страховых случаев — 3,6% (чаще менеджеры подключают именно расширенный вариант).

Например, если вы берете в кредит 100 000 рублей на 5 лет, страховка по тарифу 3,6% в год обойдется в 18 000 рублей. Эта сумма включается в кредит, увеличивая ее сумму.

Сколько можно получить на примере Сбербанка:

смерть заемщика, получение им инвалидности 1 группы, инвалидность 2 группы ввиду несчастного случая — 100% страховой суммы;
получение инвалидности 2 группы по заболеванию — 50% от страховой суммы;
временная нетрудоспособность. По 0,5% в день от страховой суммы, но не более 2 000 рублей в сутки. Причем считаются дни только после 32-го дня нахождения на больничном. Максимально выплата начисляется за 122 дня.

Банковская страховка кредита приводит к его значительному удорожанию, поэтому многие желают отказаться от этой услуги, что и понятно. Тарифы банков действительно высокие.

Страховка на случай потери работы

Многие банки предлагают заемщикам купить полиса, которые защитят в случае потери работы. Чаще всего они называются “от потери работы”, но многие клиенты трактуют название неверно. Они предполагают, что даже если просто уволятся сами, это будет являться страховым случаем. Но это не так.

В перечне страховых случаев указываются ситуации, при которых человек теряет работу по не зависящим от себя обстоятельствам. Стандартно указываются такие случаи. ведущие к потере места трудоустройства:

ликвидация организации;
заемщик попал под официальное сокращение;
заемщик нуждается в переводе на другую должность по состоянию здоровья, но работодатель не может этого выполнить;
работодатель намерен перевести работника трудиться в другую местность, но последнего это не устраивает;
смена собственника организации;
признание работника неспособным вести трудовую деятельность и пр.

Все страховые случаи должны подтверждаться документально, только так можно рассчитывать на получение компенсации.

Как избавиться от страховки по кредиту

Порой менеджеры буквально навязывают людям страховки, могут вводить в заблуждение, включать страховки в кредиты по умолчанию. Порой заемщики осознают ситуацию уже после подписания договора и понимают, что эта услуга им совершенно не нужна.

Центральный Банк, прекрасно понимая проблему навязывания страховок, ввел такое понятие, как период охлаждения. Человек, оформивший добровольное страхование, правомочен отказаться от полиса в течение 14 календарных дней с момента его покупки.

Учитывайте, что многие банки повышают ставки по договорам, к которым не подключена страховка.

Если вы изучили, что дает страхование кредита, и поняли, что оно вам не нужно, действуйте как можно быстрее, пока срок действия периода охлаждения не истек. Как отказаться от страховки и вернуть деньги:

Нужно обратиться к страховой компании. Именно к ней, а не к банку, так как банк — только посредник. Лучше сначала позвонить страховщику по горячей линии и уточнить, как действовать.
Посещение офиса, предоставление документов (договор страхования, документы об оплате, например, кредитный договора), написание заявления.
Через 10 дней после получения заявления страховщик обязан перевести деньги за страховку на указанные клиентом реквизиты. Обратите внимание, что за дни пользования услугой плата будет вычтена.

Если офис страховой компании находится далеко, в другом городе, можно подать заявление и документы заказным письмом. Датой принятия заявления будет считаться дата, указанная на почтовом штемпеле.

Страховые компании обычно не чинят препятствий и возвращают клиентам деньги, так как за этим процессом пристально следит Центральный Банк. Ему же можно подавать жалобу, если что-то пошло не так.

Если период охлаждения закончился, возврат средств невозможен. Исключениями могут быть только какие-то отдельные условия банков и страховых компаний.

Делаем выводы нужно ли страхование

Это защита заемщика на случай непредвиденных ситуаций. Но только вам решать, нужен ли полис. Если понимаете, что нет, изначально уверенно говорите менеджеру, что услуга вам не нужна. Он будет уговаривать, рассказывать, что дает страховка при оформлении кредита, говорить о ее преимуществах. Тут дело ваше — поддаться на уговоры или проявить твердость.

Сам по себе отказ от допуслуги может повлиять на процентную ставку. Некоторые банки завышают ее в этом случае на несколько пунктов, так как несут повышенные риски, ссуда менее защищена. На вероятность одобрения отсутствие полиса практически не влияет. Если клиент положительный, ему и без этого дадут одобрение.

Банки прекрасно наживаются на предоставлении этой услуги, получают вознаграждения от страховщиков. Поэтому влияют на своих сотрудников, заставляя их продавать полиса.

Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит».

Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности.

[email protected]

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту [email protected].

Как рассчитать страховку по кредиту в 2021 году: базовую страховую сумму и ежемесячный платеж

При подаче заявки на потребительское, ипотечное или автокредитование банк может предложить заемщику оформить какой-либо определенный вид добровольного страхования – например, жизни, от несчастных случаев и болезней, от потери места работы и др. Если заемщик согласится и все же будет оформлена страховка по кредиту, то, желательно знать как банк делает расчет страховки по кредиту, чтобы, при необходимости, знать какую сумму вам вернут при отказе.

Какие факторы оказывают влияние на размер страховой премии

В соответствии со ст. 954 ГК РФ и ст. 11 Закона России № 4015-1 от 27-го ноября 1992-го года, расчет премии по договору страхования осуществляется путем произведения страховой суммы на страховой тариф.

При этом страховые компании обязаны устанавливать экономически обоснованные страховые тарифы на основе расчета по методике, утвержденной Распоряжением Росстрахнадзора № 02-03-36 от 8-го июля 1993-го года, которая действует и по настоящий момент.

Кроме этого, могут применяться дополнительные коэффициенты, как увеличивающие, так и уменьшающие итоговый размер премии, в зависимости от следующих факторов:

пол и возраст застрахованного лица;
срок страхования (по умолчанию, полисы оформляются на 1 год, с дальнейшей автоматической пролонгацией);
периодичность выплаты страховой премии (раз в месяц, в квартал, в полгода, ежегодно, единовременным платежом за весь срок кредитования);
конкретная программа страхования (только защиты жизни или, к примеру, комплексная, предусматривающая страхование всех возможных рисков).

Формула для расчета базовой страховой суммы

Перед тем, как рассчитать страховку по оформленному кредиту, нужно узнать базовую страховую сумму.

Ее расчет можно сделать при знании следующих показателей:

остаток кредитной задолженности;
процентная ставка по займу.

Формула для расчета выглядит следующим образом:

О + (П / 100) * О, где:

О – остаток задолженности;
П – процентная ставка.

Пример расчета (на начало взятия кредита).

Пусть кредит получен на следующих условиях:

сумма – 1,5 млн. рублей;
процентная ставка – 12 % годовых;
срок кредитования – 10 лет (120 месяцев);
схема выплат – ежемесячная аннуитетная.

Подставляем известные значения в вышеуказанную формулу для расчета:

1500000 + (12 / 100) * 1500000 = 1680000 рублей.

Именно такая страховая сумма будет в самом начале – сразу после получения кредита. Соответствующей формулой можно воспользоваться и через год – чтобы рассчитать страховую сумму на следующий годовой период. Очевидно, что по мере погашения кредита и снижения остатка задолженности страховая сумма, а значит, и размер страховой премии, будут планомерно уменьшаться.

Как рассчитать ежемесячный платеж

Перед тем, как осуществить расчет ежемесячного взноса по страховке (если условиями договора предусмотрены именно ежемесячные платежи), нужно узнать годовой размер страховой премии.
Годовая сумма премии по страховке кредитной по кредиту рассчитывается по следующей формуле:
С * Т / 100, где:

С – страховая сумма, рассчитанная согласно алгоритму, представленному выше;
Т – страховой тариф, выраженный в процентах.

Пример расчета годовых платежей.

Возьмем кредит с параметрами из предыдущего примера. Пусть тариф, применяемый страховщиком, равен 1,5 %. Подставляем известные значения в вышеуказанную формулу и получаем:

1680000 * 1,5 / 100 = 25200 рублей – именно столько придется заплатить страхователю за 1 год.

Расчет страхового взноса, уплачиваемого за один месяц, производится простым делением годовой страховой премии на 12 месяцев. В нашем примере, это 25200 / 12 = 2100 рублей.

Расчет суммы страховой премии на онлайн-калькуляторе

На сайтах некоторых страховщиков представлены онлайн-калькуляторы, позволяющие быстро рассчитать – сколько придется заплатить за год.
Для расчета, как правило, вводятся или выбираются из раскрывающихся списков следующие исходные параметры:

пол и возраст застрахованного лица;
срок страховки – в месяцах или годах;
периодичность оплаты страховой премии;
выбранная программа страхования;
страховая сумма.

Внимание! Данные о размере премии, полученные при расчете на калькуляторе, носят исключительно ознакомительный характер. Для получения точных данных необходимо обратиться в ближайшее отделение банка, к страховщику или страховому агенту, либо по номеру горячей линии.

Тарифы на ипотечное страхование в различных страховых компаниях

После того, как заемщик подал заявление на ипотечное кредитование, банком оформляется обязательная и, при наличии соответствующего желания клиента, еще и дополнительная страховка по кредиту, расчет которой осуществляется аффилированной с кредитором страховой организацией.

При этом используются утвержденные страховщиком минимальные и максимальные тарифы по страховке. Конкретный размер тарифа по страховке определяется в зависимости от факторов, влияющих на степень страхового риска.

В ВТБ минимальные и максимальные тарифы по комплексному ипотечному страхованию следующие:

Вид страховки	Категория застрахованного лица / предмета залога	Тарифы, в процентах
Страховка предмета залога от рисков утраты и повреждения	Квартиры	От 0,09 до 0,5
Жилые дома	От 0,2 до 2
Страховка жизни	Женщины от 21 до 40 лет	От 0,2 до 0,3
Женщины от 41 до 50 лет	От 0,31 до 0,6
Мужчины от 21 до 40 лет	От 0,3 до 0,6
Мужчины от 41 до 50 лет	От 0,61 до 1
Страховка титула	–	От 0,2 до 0,5

В Сбербанке действует программа “Защищенный заемщик”, но в рамках нее страхуются только риски ухода из жизни или приобретения инвалидности. Тарифы зависят от пола и возраста застрахованного лица. Ознакомиться с ними можно здесь. Наименьшая ставка по страховке по кредиту установлена для женщин в возрасте 18 лет – 0,31 % в год, наибольший тариф – для мужчин 60 лет – 3,005 %.

В отношении страховки имущества по ипотеке и титульного специалистами нашей редакции не удалось найти официальную информацию о действующих тарифах на сайтах Сбербанка и Сбербанк-страхование.

В остальных страховых компаниях тарифы следующие:

Вид страховки по кредиту	Ренессанс	Ингосстрах	Росгосстрах
Жизни	От 0,15 %	От 0,27 %	От 0,11 %
Имущества	От 0,11 %	От 0,23 %	От 0,12 %
Титула	От 0,21 %	От 0,21 %	От 0,15 %

Ставки страхования потребительских кредитов

В случае потребительского кредитования оформление страховки не является обязательным. Клиент по своему усмотрению может получить страховку:

жизни;
от потери работы;
от потери трудоспособности (то есть наступления инвалидности).

Важно! Базовые тарифы на страховку по кредиту от потери работы варьируются в пределах от 0,5 до 1 % (в отдельных случаях – и больше).

Некоторые данные о тарифах:

Наименование компании	Годовой тариф, в процентах
Русский Стандарт Страхование	0,5 – 1
Согласие	0,6
Страховая группа “Уралсиб”	От 0,21 до 1,9
Societe Generale Group	7,7
Ренессанс Жизнь	0,6

Тарифы в различных страховых компаниях по страховкам по кредиту на случай утраты трудоспособности (или от несчастных случаев и болезней):

Название организации	Действующие тарифы, в процентах
Ренессанс	0,52
Национальная страховая компания НАСКО	Зависят от категории застрахованного лица и варьируются от 0,25 и до 5,13
Страховая компания Пари	0,46 % от страховой суммы
ВСК	От 0,45 %
Тинькофф страхование	От 0,29 %

Действующие тарифы у различных страховщиков на страховку жизни заемщиков потребительских кредитов:

Название фирмы	Тариф на страховку жизни, в процентах
СК “АСКО-Жизнь”	На индивидуальное смешанное страхование – от 0,12 до 95,84 %, на коллективное смешанное страхование – от 0,12 до 96,84 %
Альфастрахование	От 0,76290 до 100 % – в зависимости от конкретной программы
СК “Ингосстрах-Жизнь”	От 0,33 до 0,55 %
Райффайзен-Лайф	0,0281 %
Русский Стандарт – Жизнь	0,8 %

Итак, тарифы в отношении необязательных видов страхования устанавливают сами страховщики на основе статистических данных о количестве страховых случаев за прошлый период, о суммах страховых выплат и др. Как правило, тарифы варьируются от 0,5 до 1 %, но могут быть меньше или больше – в зависимости от конкретного страховщика и вида страховки.

Если остались вопросы, наши специалисты с радостью дадут консультацию – достаточно задать интересующий вопрос дежурному юристу в форму чата.

Кредит со страховкой и без: что дешевле для заемщика — Frank RG

pixabay

Основная причина жалоб заемщиков на банки — навязывание страховок при оформлении кредита, сообщала в апреле служба финансового уполномоченного. Аналитики Frank RG и журналисты Frank Media сравнили сумму переплаты по кредитам наличными в крупнейших банках со страховкой и без нее.

Детали. Ставки по кредитам наличными без оформления страховки заметно выше, чем со страховкой. Разница составляет несколько процентных пунктов, но итоговая переплата может быть сопоставимой. Наши расчеты показали, что в двух банках из четырех исследуемых клиент заплатит больше, если оформит кредит со страховым продуктом.

Переплата по трехлетнему кредиту, оформленному со страховкой в ВТБ, составит 272,4 тысячи рублей (в эту сумму включены стоимость страхового полиса и процентные платежи по кредиту), в то время как переплата по тому же кредиту без покупки страхового продукта будет на 52,5 тысячи рублей меньше.

Заемщик Райффайзенбанка также переплатит по кредиту больше, если оформит страховой полис: итоговая сумма выплат будет на 42,6 тысяч рублей больше.

«Райффайзенбанк предлагает одну из самых выгодных финансовых защит на рынке, которая включает в себя самое широкое покрытие по возможным рискам: уход из жизни, потерю трудоспособности и работы», — отметила пресс-служба банка.

В банке Открытие приблизительная переплата по кредиту «Универсальный» без оформления программы «Защита кредита конструктор» составит 281,7 тысяч рублей. Если же заемщик оформит страховку по базовому тарифу, то переплата будет ниже — 211,6 тысяч рублей. Пресс-служба банка уточнила, что стоимость страховки зависит от опций, которые клиент включит в покрытие.

Как мы считали. В выборку вошли кредиты банков из ТОП-10 по размеру портфеля кредитов наличными.

Из расчета были исключены кредиты, ставка по которым не меняется при отказе от страховки (например, потребительские кредиты от Сбербанка, Тинькофф и Почта Банка).

Из выборки также исключены кредиты банков, которые отказались сообщить Frank Media стоимость страховки — так поступили пресс-службы Альфа-банка, РСХБ и банка Хоум Кредит.

Расчеты по оставшимся четырем банкам сделаны исходя из суммы предлагаемого кредита в 1 млн рублей, срок — 36 месяцев. Для расчета мы взяли медианные ставки из диапазона ставок, которые банки предлагают по указанным в таблице потребительским кредитам.

Переплата по кредиту с оформлением страхового продукта рассчитана с условием включения страховки в тело кредита.

Переплата по кредиту без оформления страхового продукта рассчитана по ставкам, которые банки предлагают с учетом надбавок за отказ от страхования. Исключение составил ВТБ — в его случае рассчитана медианная ставка из диапазона ставок, которые действуют в банке по «Кредиту наличными» в случае отказа клиента от страхования.

Статистика по теме

Доля ипотеки в розничных кредитах

Информация о приблизительной стоимости страховки получена от пресс-служб банков.

Расчеты носят приблизительный характер: размер ставки и стоимость страховки определяются индивидуально в зависимости от сегмента клиента и его риска.

Мнение эксперта. По словам председателя правления АРБ Олега Скворцова, влияние страховки на итоговую переплату будет более значительным для кредитов на небольшие суммы и меньший срок.

«Средний чек по так называемым экспресс-кредитам для «клиентов с улицы» составляет порядка 150 тысяч рублей, 1 млн рублей на три года банки дают в основном проверенным заемщикам с хорошей кредитной историей, у таких клиентов ниже риски», — рассказывает он.

Риски по экспресс-кредитам и кредитам на небольшие суммы (например, при POS-кредитовании) выше, и чаще такие займы даются на меньший срок, отмечает Скворцов. В таких случаях у банков будут другие операционные расходы, поэтому страховка в отдельных случаях может быть дороже.

Продажа страховых полисов при оформлении потребительских кредитов — это, по сути, часть бизнес-модели, по которой работают банки, поясняет Скворцов.

«Есть более явные примеры мисселинга: когда клиенту вместе с кредитом и страховкой продают услуги, которыми заемщик не всегда пользуется. Это могут быть вполне хорошие продукты, такие как телемедицина, помощь на дорогах или юридическое сопровождение.

Статистика по использованию таких продуктов клиентами часто заставляет задуматься, как они были им проданы», — говорит он.

Контекст. За первые 3 месяца работы финансового омбудсмена с банками в 2021 году, служба получила 2 832 жалобы на работу 88 банков в рамках досудебного порядка разрешения споров на финансовом рынке.

Более 78% жалоб касалась потребительского кредитования — граждане сообщали, что банки взимают средства за дополнительные услуги, в основном, за страховки. «Это споры по вопросу платы за подключение к программам страхования, другими словами, споры о возврате денежных средств, которые были удержаны банком при кредитном страховании в счет этой дополнительной услуги.

И доля таких обращений достигает 70-80% в общем числе обращений по банкам», — цитировала пресс-служба финансового уполномоченного Виктора Климова.

Ранее на проблему мисселинга и навязывания финансовых услуг обратил внимание ЦБ. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина в прошлом году заявляла о необходимости законодательно закрепить правила продажи дополнительных услуг. В декабре ЦБ предложил распространить период охлаждения, который ранее действовал на страховку, на все услуги, оформленные вместе с кредитом.

В 2020 году более половины продаж страховых продуктов проходило через банки, отмечал ЦБ в обзоре деятельности страховщиков за 2020 год.

Зачем вам об этом знать. Комиссии от продажи страховок — существенная часть доходов банков от кредитования. Наши расчеты показали, что покупка страховки не всегда приводит к увеличению итоговой переплаты по кредиту.

Подпишитесь на наш телеграм-канал @frank_rg, чтобы оперативно получать данные о ситуации в банках и экономике. Не пропустите, когда начнется!

Как рассчитывается страховка по кредиту и что влияет на стоимость?

В прошлой статье мы ответили на вопрос: Обязательна ли страховка по кредиту и что она дает? Теперь поговорим о том, как рассчитывается страховка по кредиту.

Стоит понимать, что самостоятельно рассчитать страховку может и не получиться, так как заемщики не обладают всеми формулами расчета, которыми пользуются банки. Но примерную стоимость определить можно.

Поговорим о том, как можно произвести расчет страховой премии и какие факторы влияют на окончательную стоимость страховки.

Что такое страховка по кредиту?

Страховка по кредиту – продукт, предлагаемый банком или страховой компанией. Позволяет защитить ответственность страхователя и страховщика, в случае наступления форс-мажорных ситуаций.

Какие бывают разновидности страхования кредитов.

Как рассчитать страховку по кредиту?

Обращаясь в банк с заявлением на кредитный продукт, заемщик сообщает сотруднику финансовой организации о своих намерениях, относительно использования кредита, а также сообщает свое решение по поводу оформления страховки или отказа от нее.

В случае, если заемщик желает оформить добровольное страхование кредита, банк производит расчет страховой премии. Окончательная сумма индивидуальна для каждого гражданина и зависит от некоторых факторов.

Основные факторы, влияющие на стоимость

Каждый гражданин, обращаясь в банк, сообщает свои личные данные, которые и являются основными факторами, определяющими процентную ставку по кредиту и стоимость страховой премии, в случае, если кредит будет застрахован.

Такими факторами являются:

возраст заемщика;
наличие официального трудоустройства;
трудовой стаж на текущем месте работы;
общий трудовой стаж;
размер заработной платы;
занимаемая должность;
наличие недвижимого имущества в собственности;
наличие автомобиля в собственности;
образование;
семейное положение;
количество иждивенцев;
наличие регистрации в регионе обращения;
наличие постоянного места жительства и домашнего телефона;
сумма кредита;
срок кредитного обязательства;
кредитная история.

Оценивая все вышеперечисленные моменты, банк принимает предварительное решение о выдаче кредита.

После документального подтверждения личных данных заемщиком, банк принимает окончательное решение. В нем он выносит вердикт, относительно полной стоимости кредита и стоимости страховой премии, которая непосредственно влияет на вероятность одобрения займа и процентную ставку.

Формулы

Какой-либо обобщенной точной формулы не существует, так как каждый банк использует индивидуальные нюансы в своих расчетах. Однако, примерную стоимость страховки рассчитать все-таки можно. Для этого необходимо узнать у банка предварительную процентную ставку, под которую организация готова выдать вам кредит. После этого можно высчитать процент страховой премии.

На сегодняшний день применимы следующие величины:

Сбербанк: 1,5 – 2,5% от стоимости кредита;
ВТБ: 1 – 1,5%;
Россельхоз банк: 1 – 2%;
Альфа Банк: всего 0,2 – 0,5%;
Райффайзенбанк — 0,1 – 0,2%.

Нужно понимать, что данные ставки постоянно изменяются, в зависимости от ситуации на финансовом рынке в стране и в мире в общем. Данные проценты устанавливает не сам банк, а так организация, которая предоставляет банку услуги страхования.

В последнее время крупные банки обзавелись собственными страховыми компаниями, поэтому, можно сказать, страхуют сами себя. Например, у Альфа Банка есть компания «Альфастрахование», а у ВТБ – «ВТБ Страхование».

Если говорить весьма обобщенно и поверхностно, то стоимость страховки будет соответствовать следующей формуле:

Страховка = сумма кредита * на процентную ставку страховой компании. В среднем, эта процентная ставка по стране равна 2 – 3%.

Например, вы берете кредит в 100 тысяч рублей в Сбербанке. Если вы приняли решение оформить страховку, то предварительный расчет выдает следующую стоимость страховой премии:

100 000 * 2% / 100 = 2000 рублей.

Напоминаем, этот расчет поверхностный и обобщенный. Нельзя утверждать, что по факту сумма будет именно такой.

Еще пример. Берем 1 миллион рублей в Райффайзенбанке.

1 000 000 * 0,2% / 100 = 2000 рублей.

Сумма кредита в 10 раз больше, а стоимость страховки та же. Все зависит от условий банка и от индивидуальных характеристик заемщика.

Страховка включена в сумму кредита или нет?

Тут вопрос спорный, так как каждый банк поступает разным образом. Стоит обратиться к законодательству РФ. Согласно нормативно-правовой базе, страхование кредитов является отдельным продуктов, идущим в качестве дополнения к договору займа. При чем, добровольного дополнения.

Поэтому, банки не имеют права включать страховую премию в общую сумму кредита.
Страховка оформляется отдельно и ее стоимость выплачивается либо единоразово, либо вместе с первым ежемесячным платежом, либо в момент оформления кредитного договора.
Есть случаи, когда стоимость страховки оформляется в рассрочку и выплачивается во время погашения кредита.

Начисляются ли проценты на страховку по кредиту?

Как мы только что сказали, страхование кредитов – это отдельный продукт. Поэтому, независимо от того, каким образом происходит оплата страховой премии, проценты на саму страховку начисляться не могут.

Присутствуют ситуации, когда банки пытаются включить стоимость страховки в тело кредита и обложить процентами общую получившуюся стоимость. Это не законно и может быть обжаловано в суде.

Для примера. Если вы берете кредит размеров в 200 000 рублей под процентную ставку в 13% годовых, то эта ставка применима именно к этой сумме.

Даже если вы решили оформить страховку на кредит, и ее стоимость, например, обошлась вам в 7 000 рублей, то проценты на нее начисляться не могут.

Вы будете обязаны оплатить страховую премию в том порядке, который устанавливает страховая компания. Но, как бы там ни было, общая стоимость страховки должна составить эти самые 7 000 рублей.

Сроки страхования кредитов устанавливает не сам банк, а страховая компания, предлагающая свои продукты. Варианты страховок бывают разные.

Возможно, вам будет предложено страхование договора займа на период его действия, как бывает в большинстве случаев. А может быть, вам будет предложен страховой продукт, не относящийся напрямую к тому договору, который вы подписываете в банке. Чтобы было понятнее, разберем на примерах.

В первом случае, вы берете кредит, например, на 200 000 рублей в Сбербанке. Вам предлагают оформить дополнительную услугу страхования вашего кредита, стоимостью в 5 000 рублей. Заплатив эти деньги, вы защищаете себя от форс-мажоров, которые могут возникнуть в период погашения вами данного кредитного договора. То есть, страховка напрямую привязана к этому кредиту.

Во втором случае, вы оформляете отдельный страховой продукт «Страхование ответственности заемщика» на два года, например, в банке ВТБ.

Эта страховка будет действовать на все кредитные обязательства, которые вы оформите в течение этих двух лет в этом банке.

То есть, страховка не привязана напрямую к одному кредитному договору, а распространяется на все кредиты в течение того срока, на который оформлена.

Как выгодней взять кредит со страховкой?

Конкретного ответа на данный вопрос нет. Но все же, предположить некоторые моменты можно.

Например, вы оформляете страховку на кредит, которая включает в себя защиту рисков от потери трудоустройства. И вы знаете, что в течение ближайшего времени вы попадете под организационно-штатные мероприятия, в результате которых, занимаемая вами должность может быть сокращена.

В таком случае, кредит, оформленный на вас, выплатит страховая компания, так как вышеупомянутый случай попадает под определение страхового.

Говоря о ситуации в целом, стоит отметить, что каждый случай должен рассматриваться индивидуально. И каждый гражданин должен взвешенно относиться к возможным рискам и ситуациям, которые могут случиться в его жизни.

Кстати, можно сказать, что любая страховка при оформлении кредита является выгодной. Ведь в случае отказа от страхового продукта, банк повышает процентную ставку по кредиту. И получается, что заемщик оплачивает стоимость страховки в виде лишних процентов по кредиту, тем самым тратя деньги впустую и не защищая себя от возможных форс-мажоров.

Если у вас есть какие-то вопросы, вы всегда можете задать их в чат нашему онлайн-консультанту или позвонить по номеру: 8 800 350-84-13 доб. 723.

Ставьте лайки и подписывайтесь на обновления нашего сайта, а также делитесь публикациями в социальных сетях! Ведь наш материал может оказаться полезным и актуальным для многих людей!

Страхование кредита: что это, зачем, каковы условия и можно ли отказаться

Страхование потребительского кредита в банке – это услуга, позволяющая в случае непредвиденных обстоятельств переложить обязательства по выплате средств на страховую компанию. Разумеется, это не бесплатно, потому стоит разобраться в необходимости такого страхования и всех тонкостях. В статье вы найдете ответы на вопросы:

что такое страхование кредита;
от каких рисков можно застраховать кредит;
является ли страхование обязательным;
каковы нюансы и условия страхования кредитов.

Страхование кредита – это…

Страховка пока недостаточно плотно прижилась в умах общественности, но все чаще становится обязательным требованием – на работе, при покупке авто, при выезде заграницу или покупке имущества. Суть явления в том, что компания-страховщик в экстренных ситуациях защищает интересы клиента, используя для этого средства из фонда – оплачивает лечение, ремонт и так далее.

Исходя из этого:

Страхование кредита – явление, которое предусматривает погашение задолженности перед банком, или уплату процентов за пользование заемными средствами не клиентом, а страховой компанией в ряде случаев, указанных в договоре.

Страхование при получении кредита – один из способов защиты интересов как самого банка, так и клиента, получающего средства в долг. Обычно пункт про страхование присутствует непосредственно в кредитном договоре и гарантирует, что средства будут возвращены.

Здесь важно обратить внимание, какая компания выступает страховщиком. Обычно это дочернее предприятие самого финансового учреждения или его партнер. Именно поэтому банк будет настаивать на оформлении страхования – для него это выгодно.

Впрочем, нельзя утверждать, что плюсы от оформления страховки получает только банк. Сам клиент чувствует себя уверенно, зная, что в экстренных случаях задолженность будет погашена, а значит, просрочка кредита не повлечет дополнительных неприятных последствий.

Основные виды страхования кредита

Чаще всего клиент банка плохо представляет, от чего стоит страховать кредит.

На момент оформления и получения средств взаймы (особенно если речь идет о нецелевом потребительском кредите), в голову попросту не приходит мысль, что какие-либо обстоятельства могут помешать погашению.

Однако, в жизни нередко встречаются непредвиденные ситуации, от которых было бы неплохо страховаться заранее.

Так, банки предлагают несколько популярных пакетов, среди которых:

Страхование здоровья и жизни заемщика;
Страхование от потери места работы;
Страхование залогового имущества;
Страхование от потери права собственности на недвижимость (применяется при оформлении ипотечного кредита).

Рассмотрим подробнее каждый вид кредитных рисков – это поможет во время подписания договора не оформить ничего лишнего (требующего средств клиента).

Здоровье и жизнь

Кредитные обязательства в случае смерти или тяжелой болезни заемщика по законодательству передаются ближайшим родственникам или поручителям. Чтобы избежать подобных случаев и освободить семью от лишних задолженностей, имеет смысл оформить договор страхования кредита, согласно которому остаток выплачивает страховщик.

Страховыми случаями будет считаться:

временная или постоянная утрата трудоспособности;
тяжелая болезнь (требующая госпитализации и длительной реабилитации);
смерть клиента.

Важно помнить: при наступлении страхового случая необходимо доказать, что таковой не был подстроен специально. Иначе в выплатах могут отказать.

Потеря постоянного места работы

Как известно, большинство кредитов выдается банками при наличии информации о постоянном месте работы и уровне доходов. Гарантированное ежемесячное поступление средств – один из принципиальных моментов при рассмотрении заявки. Но что делать, если на момент заключения договора работа была, а через несколько месяцев компания объявила себя банкротом или ликвидировалась?

В таком случае человек может:

Уйти на кредитные каникулы;
Подать заявку на реструктуризацию кредита;
Воспользоваться услугами страховщика, если был заключен страховочный договор на кредит.

Существенная разница в том, что в первых двух случаях выплаты по задолженности просто откладываются или распределяются на более мелкие суммы. В случае со страховкой – пока человек ищет новое место работы, проценты по кредиту продолжают выплачиваться страховой компанией.

Важно помнить: страховым случаем считается именно банкротство или ликвидация. Увольнение не рассматривается как страховой случай.

Титульное страхование

Титульное страхование – это страхование права собственности на недвижимость. Чаще всего применяется при выдаче банком ипотечной ссуды, если клиент покупает жилье на вторичном рынке.

Так, если в титуле собственности (документе, подтверждающем право на владение недвижимостью) была допущена ошибка или клиент стал жертвой мошенничества, этот вид страхования предотвращает риск материальных потерь.

Страхование залогового имущества

Если клиент оформлял кредит под залог, страховка возместит задолженность перед банком, когда имущество пострадало по ряду причин и восстановлению не подлежит. Грубо говоря: человек заложил авто, и в процессе пользования кредитом машину угнали, — тогда ему не придется погашать задолженность перед банком. Это сделает страховая компания.

Возможен ли отказ от страхования по кредиту

Законодательство Российской Федерации в вопросе кредитного страхования определяет два обязательных пункта:

автострахование (ОСАГО);
страхование залоговой недвижимости.

Во всех остальных случаях страховка оформляется добровольно – в том числе во время подписания договора о потребительском кредите.

Однако, как мы указывали ранее, банки предлагают страхование при оформлении кредита через партнеров или дочерние предприятия. И если клиент отказывается от услуги, учреждение может отказать в выдаче средств.

При этом банк не обязан разглашать причины отказа, и без того вполне очевидные.

Как застраховать кредит: что нужно знать клиенту

Итак, мы уже разобрались, что далеко не все кредиты нуждаются в страховании по законодательству. Однако, банк постарается настоять на страховке. Что делать, если без страховки кредит вам не дают? В первую очередь – выбрать максимально выгодные для себя условия.

ВАЖНО: Банк предложит вам страховщика, с которым сотрудничает, но вы имеете право отказаться от услуг предложенной компании и обратиться к той, которую выберете самостоятельно.

Изучая вопрос страхования, можно найти организацию, которая предлагает льготы, бонусы и сниженные проценты выплат, что сделает страховку более выгодной для клиента. При этом намного дешевле заключить пакетный договор, в который входят все выбранные риски, чем страховаться от каждого случая в отдельности.

В банке комплексный (пакетный) договор иными словами называется «программа страхования кредита». Помимо того, что в ней содержится целый список страховых случаев, отметим и такие преимущества:

оформляется в то же время, когда и кредит, и в том же месте;
клиенту предоставляется возможность оплачивать страховку в рассрочку;
не требует дополнительного сбора документов (все необходимое клиент уже предоставил банку).

Помимо достоинств, существует один важный недостаток: чтобы оформить пакет на месте, придется выбрать страховщика из списка партнеров финансового учреждения.

Вне зависимости от того, какую страховую компанию вы выберете – банковского партнера или другую организацию – важно понимать суть предоставленного договора.

Обратите внимание, что именно предложено в документе – страхование по отдельным рискам (обычно обязательные услуги) или пакетные (обязательные и добровольные кредитные) риски.

Банк попросит клиента ознакомиться с полным списком услуг, выбрать или исключить необходимые.

Прежде, чем поставить подпись в договоре, убедитесь, что понимаете все его пункты. Не будет лишним обратиться к юристу и проконсультироваться по поводу тонкостей страховых случаев.

Кроме того, необходимо уточнить в банке, какой тип договора вам предлагают – на весь период пользования кредитом или продлеваемый. Разница в том, что первые действуют вплоть до момента погашения кредитных обязательств, а вторые – требуют продления каждый год.

Если ваша страховка – обязательная (в соответствии с законодательством РФ), и вы не продлили договор, банк имеет полное право потребовать возвращение всей кредитной суммы одним платежом.

Оформляя страховку по кредиту, обратите внимание, что:

с учетом страховой суммы расходы, связанные с кредитом, могут возрасти вплоть до 10%;
в ежемесячную плату будет входить дополнительно страховая премия;
если возникнет страховой случай (доказуемый со стороны клиента), выплаты по страховке могут покрыть только 90% суммы кредита, 10% останутся обязательством заемщика.

Что делать, если вы не хотите страховать кредит?

Нередко случается так, что при оформлении потребительского кредита банк тем или иным способом предлагает вам застраховать его.

Часто пункт про страхование содержится в самом кредитном договоре, даже если случай не подпадает под обязательные требования законодательства.

Вы, как потребитель, имеете полное право получить кредит без страхования, а банк, в свою очередь, нарушает ваши права, вынуждая приобрести одну услугу для получения другой.

Как отказаться от страхования по кредиту

Если вопрос обсуждаем, и страховку вам предлагают с отдельным договором, вы можете попробовать отказаться от страхования в устной форме в момент заключения договора. В таком случае, однако, банк может отказать вам в кредите. Либо же изменить его условия:

уменьшить кредитную сумму;
увеличить процентную ставку;
уменьшить срок, на который выдается кредит.

Не стоит пугаться таких изменений. Если речь идет о потребительском кредите, увеличенные проценты в любом случае предполагают меньшую переплату, чем оформление страхования, которое в общей сложности может обойтись в 30% от заемной суммы.

Если же договор о кредите и о страховке предлагается в одном документе, вы можете отказаться от страхования уже после подписания:

обратившись в банковское отделение;
оформив расторжение договора страхования по кредиту через суд.

Оба варианта требуют достаточно много сил и времени. Согласно отзывам клиентов, которые можно найти в сети, банки до последнего уклоняются от запросов клиентов на расторжение страхового договора.

В суде же все зависит от практики. На защите потребителя – статья 16 закона РФ «О защите прав потребителей».

Суд может потребовать от банка возместить убытки, причиненные в результате нарушения права на выбор товаров.

Если же суд выступит на стороне банка (в соответствии с пунктом 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ №146), клиенту сообщат, что его потребительских прав никто не нарушал: если человек мог отказаться от страхования, но добровольно не сделал этого – ответственность за свое решение несет сам человек.

Вывод

Принятие решение о страховании кредита должно быть осознанным. В ряде случаев страховка диктуется необходимостью, но чаще всего – это не обязательная услуга.

Разумеется, оформление страховки дает некоторые преимущества. Например, не придется волноваться о погашении в случае потери работоспособности или места работы.

Но стоит учитывать, что страховые премии – это дополнительные выплаты, «утяжеляющие» кредит в среднем на 10%.

Отказ от страховки может повлиять на условия выдачи средств в долг или вовсе привести к банковскому отказу. Но не стоит оформлять договор «только чтобы не отказали». Во-первых, всегда можно обратиться в другой банк. Во-вторых, измененные условия с повышенной процентной ставкой нередко обходятся дешевле, чем кредит плюс страховка.

Если вы уже подписали договор, и только потом осознали, что платите страховку, от нее можно отказаться, обратившись в банк и (в случае игнорирования запроса о расторжении) в суд.

А как вы считаете, имеет ли смысл страховать кредит? Делитесь своими мнениями и опытом в х.

Как произвести расчет страховки по кредиту — порядок и особенности